万通保险-危疾加护保(优越版),香港重疾卷王,优缺点分析,要注意5点

寒郁轩良

今天要测评的是一款香港重疾险：万通保险-危疾加护保（优越版）保险计划以下简称：危疾加护保（优越版）
如果买香港重疾险，大概率绕不开危疾加护保（优越版）。
上市以来，危疾加护保（优越版）一直以高性价比著称，特色保障多，支持保额复原，保费还很便宜。
那么危疾加护保（优越版）的具体保障怎么样，有哪些优缺点？

下面来详细分析，为了方便阅读，本文内容分3个部分：一、危疾加护保（优越版）的保障责任二、危疾加护保（优越版）的优缺点分析三、危疾加护保（优越版）的总结

01  危疾加护保（优越版）的保障责任
危疾加护保（优越版）是由香港万通保险承保的重疾险，目前万通保险在售有2款：
危疾加护保（优越版）2024年7月开始销售

危疾加护保（标准版）2023年8月开始销售

而危疾加护保（优越版）有两个投保方案：危疾加护保（优越版）：出生15天-65岁危疾爱护保（优越版）：支持未出生宝宝投保（孕妈18-45岁，怀孕22周及以上）
先来看它的产品形态：

危疾加护保（优越版），支持15天-70岁投保，币种可选美元、港币或澳门元投保，保额最低1.5万美元/12万港币或年交保费350美元/2800港币起投，交费期可选10年、15年、20年和25年交。
注意保障期不是终身，而是保障至100岁，等待期60天，对比其他产品，等待期较短。
危疾加护保（优越版）的必选责任有16项：（1）重疾保障（2）轻症保障（3）特定少儿疾病保障（4）原位癌或早期癌症保障（5）罕见病额外赔（市场首创）（6）指定重疾多次赔（7）身故保障（8）保费豁免（9）保额升级
（10）指定重疾现金补贴（市场罕有）

（11）生殖细胞冷冻保存保障（市场罕有）

（12）临床试验药物保障（市场罕有）

（13）中医癌症舒缓治疗（市场罕有）

（14）专注力失调及过度活跃症评估测试津贴（市场独有）

（15）身故现金津贴

（16）宠爱无忧，最高赔20%（市场首创）

危疾加护保（优越版）的必选责任多，不仅有市场罕有的保额无缝还原和癌症预先支付权益，还有很多市场首创责任。
危疾加护保（优越版）的可选责任有2项：（1）人寿保障复效权益（2）癌症现金津贴
危疾加护保（优越版）的产品形态，重点关注的3点：
￭    未出生宝宝可投保

￭    疾病情况

￭    储蓄分红

接下来，一一解读。
1.未出生宝宝可投保
危疾爱护保（优越版），未出生宝宝也可投保，宝宝一出生就能得到保障。
来看危疾爱护保（优越版）的保障责任：

危疾爱护保（优越版）从怀孕期开始投保，孩子出生后提供少儿成长和终身疾病保障。
投保的时候，不需要确定胎儿性别，男宝和女宝的费率一样，投保后，等宝宝出生不需要再到香港投保，红利是从投保日期开始计算，而不是宝宝的出生日期。
2.疾病情况
危疾加护保（优越版）总共覆盖了182种疾病：（1）68种重疾（2）50种轻症
（3）33种特定少儿疾病
（4）31种原位癌或早期癌症
需要注意的事，香港重疾险的疾病数量和定义，跟内地重疾险有很大的区别：
香港重疾险：疾病的数量和定义都是由保险公司自己决定，自己制定。
内地重疾险：疾病数量多，其中28种高发重疾都是由监管统一规定，采用行业统一的标准条款。
来看28种高发重疾跟危疾加护保（优越版）的一一对比：

可以看到，内地重疾险28种高发重疾，没有缺少。
不过也要注意危疾加护保（优越版）的重疾数量没有内地重疾险的多，同时疾病定义也有很大区别。
危疾加护保（优越版）的50种早期危疾和33种严重少儿疾病对应的是内地重疾险的轻症，大部分的赔付比例是20%保额：
下面将危疾加护保（优越版）的早期危疾与大黄蜂16号（旗舰版）的轻中症对比：

危疾加护保（优越版）的早期危疾，大部分跟内地重疾险相似。
而且还有很多疾病内地重疾险是没有的，比如青光眼手术、矫形手术、严重精神病等。
3.储蓄分红
港版重疾险与内地重疾险最大的区别就是有分红，保额会不断增长，带有储蓄功能。
危疾加护保（优越版）也有分红，是美式分红。
下面以0岁男宝，50万保额为例，将危疾加护保（优越版）与内地重疾险平安安佑福（全能版）、大黄蜂16号（旗舰版）对比：

平安安佑福（全能版）和大黄蜂16号（旗舰版）的保额是固定的，不会变动。
而危疾加护保（优越版）的保额由保证保额和分红部分确定，逐渐增加，可以用来抵御通货膨胀，比如：
持有50年，保额可以达到141万。持有80年，保额可以达到864万。持有100年，保额可以达到3484万。
持有时间越长，分红越多，保额越高，远超投保时的50万。
危疾加护保（优越版），确诊重疾或身故，可以理赔，也可以通过退保，取出对应现金价值，具有储蓄功能。

02  危疾加护保（优越版）的优缺点分析
接下来再看危疾加护保（优越版）的产品亮点和注意事项。

（一）产品亮点

先来看危疾加护保（优越版）的产品亮点：
1.保障全面，特色保障多
对比其他港版重疾险，危疾加护保（优越版）的特色保障多，竞争力强。

来看危疾加护保（优越版）与香港热门重疾险的保障责任：



4款重疾险覆盖了轻症、特定少儿疾病和重疾，并且都支持未出生宝宝投保。

对比其他3款产品，危疾加护保（优越版）的病种数量多，并且特色保障覆盖广：

第一，针对高发重疾有多重保障。

除了有68种重疾保障外，针对癌症、心脏病、中风、亚尔兹默氏病/不可还原之器质性脑退化疾病或柏金逊病等高发重疾，最多可以理赔5次，每次赔100%保额。

同时对癌症、心脏病及中风还有持续现金津贴，治疗期间可以获得每个月1%保额的津贴，用于弥补手术损失。

第二，孩子保障全面。

孩子的保障，除了有33种少儿疾病保障，还有11种罕见病额外赔和专注力失调及过度活跃症评估测试津贴等保障。

比如渐冻症（全港独有），确诊后可额外赔10%保额，保障更好。

第三，独有保障。

危疾加护保（优越版）还有一些独有的保障，：癌症临床试验药物、保额复原、中医癌症治疗报销和生殖细胞冷冻保存。

2.保额复原，轻症不占用保额

内地重疾险的轻症和中症是不占用重疾保额，也就是轻症或中症理赔后，不会影响重疾理赔，重疾保额不会同比例降低。

而港版重疾险跟内地重疾险不一样。

港版重疾险如果理赔了轻症或特定少儿疾病，重疾保额会等比例降低，也就是轻症或特定少儿疾病会占用重疾保额。

危疾加护保（优越版）的一大亮点是支持保额复原，也就是确诊轻症或特定少儿疾病，不会降低重疾保额：


轻症理赔后，不会占用重疾保额，并且没有间隔期要求。
在意轻症或特定少儿疾病影响重疾保额的人群可以重点关注。
3.轻症保障好

危疾加护保（优越版）有50种轻症及31种原位癌/初期癌症保障，对比其他产品，轻症保障规则更好。

下面以热门的重疾险爱伴航2为例，来看两款产品的轻症赔付规则：



可以看到，危疾加护保（优越版）的轻症赔付比例为30%，比爱伴航2的20%高，并且不占用重疾保额，支持保费豁免。

同时，原位癌和通波仔的赔付比例更高，保障好，并且还能保青光眼，。

4.保费低，性价比高

对比其他重疾险，危疾加护保（优越版）的保费便宜，性价比高。

下面以0岁和30岁，10万美元保额，25年交为例，来看4款热门港版重疾险的保费情况：



4款重疾险都是热门的产品，0岁宝宝，永明的万家康尊尚保保费最便宜，不过对比爱伴航2和诚保一生，危疾加护保（优越版）的保费低些。

30岁成人，危疾加护保（优越版）的保费是最便宜的。

5.有分红

危疾加护保（优越版）有分红，既可以保障，又可以理财：



表格中的分红金额为乐观情况演示，要注意分红是不确定的。

从保单第5年，保司开始分红，持有50年，分红182813美元，分红超100万人民币，持有90年，分红3379538美元，分红超2000万，远远超过已交保费。

而且危疾加护保（优越版）是美式分红，也就是现金分红，可以更早的拿到确定性的钱。

6.保司有优惠

跟内地重疾险不同，港版重疾险大部分保司都会有优惠政策，不过不同时间优惠政策有区别，目前危疾加护保（优越版）的优惠政策：



推广时间：2026年4月1日至7月2日

最后批核时间：2026年9月30日

具体的优惠政策，建议挑选产品的时候详细了解。

（二）注意事项

再来看危疾加护保（优越版）有需要注意哪些事项？
1.投保流程复杂

危疾加护保（优越版）的投保流程跟内地重疾险不同，要注意：
第一，必须到香港投保。
投保危疾加护保（优越版），是需要投保人亲自到香港投保的，人在内地就无法投保。
这一点跟内地重疾险区别很大，投保不方便。
第二，要开通香港银行账户。
香港保单不管是投保，续期，还是理赔款，都要用到香港银行账户，所以如果没有香港银行账户，还需要开通。
不过现在开通香港银行账户非常方便，可以去银行网点，也可以线上开通，中银、汇丰、众安等都支持线上开通。
2.与内地重疾险的区别

还要注意与内地重疾险的区别：

对比内地重疾险，危疾加护保（优越版）最大亮点是一款储蓄型（有分红）重疾险，保额会长大，既可以保障，又可以存钱，并且保费比内地的捆绑身故责任的重疾险便宜。
不过也要注意健康告知比较严格，健康情况都要告知保司，是无限告知，同时后续理赔流程也会复杂些。
3.部分责任有年龄限制
危疾加护保（优越版）的特色保障多，不过要注意它的保障期不是终身，而是保障至100岁，并且部分责任有年龄限制：

危疾加护保（优越版）的保障期是至100岁，不过要注意重疾和轻症中部分疾病有年龄限制，特定少儿疾病的保障期是????25岁，还有部分责任也有年龄限制。
4.前期现金价值低

危疾加护保（优越版）可以保障，还可以储蓄，不过注意前期现金价值和分红比较低：



保单前两年，现金价值为0元，保单第9年现金价值才超过年交保费1440元，也就是投保后，前期基本没有现金价值，如果退保就很不划算。

并且保单前4年没有分红，第5年开始才有分红。

所以选择危疾加护保（优越版）要清楚前期现金价值低，基本没有收益。
5.注意美式分红的缺点
危疾加护保（优越版）从保单第5年开始有分红，同时是美式分红，虽然可以更早可以拿到现金，但是要注意美式分红的缺点：
第一，长期收益低于英式分红。
美式分红，因为保险公司需要保留较高流动性资产以应对客户随时提取现金的需求，所以投资策略偏向短期、低风险资产，长期收益通常低于英式分红。
第二，再投资风险由客户承担。

若选择将现金分红留存在保险公司累计生息，需我们自己承担再投资风险，包括利率波动、投资收益不好等风险，实际收益可能低于预期。

第三，可能影响保单累积价值

如果经常领取现金红利，会减少保单的累积价值，进而影响保额和满期或退保时的收益。

03  危疾加护保（优越版）的总结
危疾加护保（优越版）是一款性价比非常高的重疾险，也是大家在挑选香港重疾险，绕不开的产品。
它保障全面，特色保障多，支持保额复原，对孩子和成人的保障都很充足，并且保费还很便宜，适合大部分人群。
当然也要了解它的注意事项，比如作为一款上市不久的重疾险，缺乏实际分红情况参考，部分责任有年龄限制，前期现金价值低，以及英式分红的缺点。
如果对保司品牌知名度，没有特别要求的，可以对比危疾加护保（优越版）。

当然在挑选重疾险的时候，除了看保障责任，还要看符不符合条件，能不能买。

如果不清楚自己的情况能否投保或者需要建议，可以联系我，给你客观、专业的建议。



作者：微信文章