重疾险入门指南,扫盲篇!

戏做顿

据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢？答案是：重疾险

有些人经常会遇到这样的疑问——“医保+医疗险都把治病费用解决了，为什么还要买重疾险”

每次看到都哭笑不得，很多人对重疾险的认识还是有很大偏差。为了帮大家彻底搞清重疾险，我们下边来科普性的聊下重疾险。
今天这篇文章是重疾险的入门科普。首先来搞懂三个基本问题：

为什么要买重疾险？

重疾险都保什么？

出事了怎么赔？

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重疾险和你理解的完全不同

我们发现多数人都对重疾险存在一个误解，那就是将它的作用和医疗险划上了等号，认为两者没什么区别。 大家之所以会这么想，是因为一提到疾病，大部分人只想到了、药品费、床位费、手术费等这些摆在眼前显性消费，却没有想过万一得病后，病床外还有一大堆隐性损失在等着我们。 比如，生重病后就无法去上班了，甚至会影响职业生涯，这可能导致至少4-5年的收入损失，这些隐性损失加起来可能比看病花费的钱还要多 这些损失是否能通过医疗险解决呢？答案是：并不能！ 因为医疗险都是“报销型”保险，治疗之外产生的费用损失报销不了，只能解决治病的花销。 而重疾险是“给付型”保险，只要符合购买险种条款中的理赔条件，保险公司就赔付你一大笔钱，用来解决因生病导致的康复费用、收入中断、其他这类病床外的隐性损失。
重疾险和医疗险在保障上，其实是有着不同的保障分工。举个例子：这两个险种就像公司不同形式的福利，一种是现金奖励，一种是凭票报销，得相互配合才完美。
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重疾险都保什么？

聊到重疾险，有些人会存在两个认知误区： 首先是以为“需要花一笔大钱治病的都叫重疾”。比如我的一个同事，上个月因为气胸做了个手术，花了几万块，他觉得花了这么多钱，已经算是“重大疾病”了。 但实际上并不是根据花费来定义是否算重疾的，在重疾险的定义里，会对人体造成严重伤害的危重病才算重疾，重疾一般会具有以下三个特征：

病情比较严重

治疗费用较高

病后需要进行长时间的康复。

其次，还有些人认为重疾险 “只保重疾”。
其实，重疾险已经在中国发展了20多年，保障责任已经变的很丰富了，例如当下主流的重疾险产品，基本都会涵盖这五项主要责任：

重疾责任 - 病种和赔付标准有统一规范

身故责任 - 重疾能赔，身故也能赔

轻症中症责任 - 扩展了重疾险的赔付范围

多次赔付责任 - 可以赔多次，保障更全面

保费豁免责任 - 特定场景能帮我们省钱

下面，我们就对重疾险这五项责任逐一做详细讲解。 1、重疾责任：有统一规范的核心责任

重疾险最早是在1995年引入国内的，重疾险刚开始还属于一个新兴险种，疾病缺少统一的规范。这就导致很多保险公司把保险条款定义的比较苛刻。 2007年，中国保险行业协会和中国医师协会一起出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品中最常见的25种疾病的相关保险术语和表述进行了统一。 自此，重疾险行业终于统一了“度量衡”。也就是说，所有保险公司的重疾险产品都必须包含规范里的25种常见重疾。 而且规范里的25种常见重疾，覆盖了所有重疾发病率的95%以上。
所以重疾病种的数量，并不是我们要关注的重点。宣传上的108种、88种重疾大多都是噱头，不必太在意多几个少几个。
2、身故责任：重疾能赔，身故也要能赔

身故责任是重疾险特别重要的一项责任，重要到什么程度呢？ 重疾险在最初被引入中国时，是作为附加险和寿险（主险）一起卖的，换句话说，就是捆绑销售的，要买重疾险你必须要买寿险，身故责任和重疾责任都要有。 身故责任为什么重要？ 前边我们解释了，重疾险保的主要是会对人体造成严重伤害的危重病，会危及到生命的。说句不好听的，这些病很可能会导致人的死亡。 如果重疾险没有身故责任，一旦被保人突发重病身故，重疾险可能赔不了。  3、轻症中症责任：扩展重疾险的赔付范围

中症轻症责任也是重疾险一项很重要的责任，现在市面上大多数的重疾险产品，都在重疾责任的基础上，加入了中症轻症责任。 中症轻症责任之所以重要，是因为它在很大程度上提高了重疾险赔付的可能性。 前面我们说过的，25种重疾都有统一的赔付标准，这里对于一些疾病的赔付标准要求很高的，例如脑中风后遗症，要病人确诊后活够180天以上，并且还要达到条款中规定的一些其他条件才能理赔。



这种赔付标准，就会导致有些病人病的挺严重了，但是仍未达到重疾赔付的标准，就无法获得重疾理赔。 这个时候保险公司在重疾的基础上，把一些病情较重但尚未达到重疾标准的疾病列入中症、轻症，如果病人得了轻症或中症，也可以获得保额一定比例的赔付。 总而言之，中症轻症的加入，增强了重疾险的保障力度，提高了重疾险赔付的可能性，扩展了重疾险的赔付范围，是对我们非常有利的一项保障责任。 4、多次赔付责任：能重复赔的责任

多次赔付重疾险意味着保险公司要多赔几次，比如我买的是赔5次的，那么如果按照约定发生了相同的事，那么保险公司就要赔我5次的钱。

重疾险有赔一次的，也有赔5次的，看险种不同赔付的次数也是不同的，单次赔付和多次赔付的区别有几点：

单次赔付，重疾赔后合同终止，不能再赔，难再保。

多次赔付，重疾赔后，其他责任终止，合同有效，重疾发生还可以再赔，没有重新投保也有保障。

单次赔付，不用分组，发生了约定重疾确诊就赔。

多次重疾，分组，有2次或3次不分组的，但大多数都是分组的，每组赔一次，首次赔付都一样，区别是第2次以后的赔付情况。

关于多次赔付责任，内容比较复杂，例如间隔期问题、分组问题，这里就不展开讲了。 5、保费豁免责任：能省钱的责任

前面我们说到的身故责任、轻症中症责任，都是在增加赔付场景，“变着法地多赔钱”；而保费豁免责任，则是要帮我们省钱。 所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失业而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。
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重疾险具体怎么赔？

关于重疾险的赔付，我们首先要知道的是，重疾险的赔付方式是“给付型”的，就是说，符合理赔条件，保险公司直接赔钱，不需要报销，且不限制保险金用途。 赔付方式好理解，不过对于赔付标准，大家却有很多误解，例如重疾险主要保的25种常见重大疾病，我们常人的理解就是，只要得的病属于这25种内的就能赔了呗。 然而并不是！这些疾病并不全是得了就能赔。 不同的疾病，有不同的理赔条件，通常会分以下3种情况： （1）确诊即赔例如：恶性肿瘤，只要医院给出了确诊证明，就可以申请赔付了。 （2）做了手术后赔付例如：冠状动脉搭桥术或重大器官移植手术，这些手术要做了以后才可以申请理赔。 （3）达到特定状态后赔付例如：脑中风后遗症，确诊180天后仍然遗留永久性的神经功能障碍才能理赔。 除了赔付标准和赔付方式，最后我们简单说下重疾险的赔付比例问题。 重疾险并不是什么情况都100%赔付保额，对于轻症中症，由于症状较轻花钱较少，一般赔付基本保额（以重疾保额为基准）的一定比例，例如轻症赔基本保额的30%，中症赔基本保额的50%； 另外，如果某些重疾花费巨大，或者在某个时段对家庭会造成重大影响，重疾险还会约定“额外赔付”：  如果看了这么多还是不知道怎么选，扫描下方二维码，马上预约袋鼠智保的保险专业顾问，帮你从全市场上百家公司的产品中臻选优秀的保险产品，总有一款适合你！



               
作者：袋鼠智保