为什么香港保险,不适合大多数人

愿为素心人

为什么香港保险，不适合大多数人

先说清楚一件事。

我是做香港保险内容的人。我靠这个吃饭。

但我必须说一句实话——

香港保险，适合的人没有你想的那么多。

今天这篇文章，可能会让一些人觉得我「胳膊肘往外拐」。

但你认真想一下：一个真正帮你做判断的人，是不是也应该告诉你「你不适合」？

不站队。不推销。你自己看。
不适合的人之一：你的钱，3年内要用

这是最常见的一种情况。

A女士，35岁，深圳，刚刚卖掉了手里的一套小户型，手里有了80万现金。

她听朋友说香港储蓄险「复利增值」，想了想：80万，放着也是放着，不如存个保险。

结果她不知道的是——

香港储蓄险，前5年现金价值通常低于已缴保费。

如果她在第3年需要这笔钱创业或者换房——

她会亏本。

「80万，放进储蓄险，第3年取出来变成60万。」

这不是产品的问题。是她对资金需求判断失误的问题。

但经纪会告诉她吗？
不适合的人之二：你的收入，不稳定

B先生，48岁，北京，承包了一个工程项目。

工程好的时候，年收入80万。不好的时候，可能半年没有进账。

他买了年缴5万美金的储蓄险，缴了3年。

第4年，工程款没回来，续缴保费出现困难。

「经纪说可以『减额缴清』，但我一算，那张保单，已经亏了不少了。」

买保险的时候，所有人都觉得自己「缴得起」。

但没有人会提前告诉你：万一缴不起怎么办。

储蓄险不是房贷。房贷逾期了，银行可以和你协商。法拍也好，转让也好，有出路。

储蓄险断缴，保单现金价值可能归零。
不适合的人之三：你对收益，有不切实际的期待

我见过最夸张的一个案例——

有人问经纪：「这个IRR是多少？」

经纪说：「6%复利。」

这位客户理解为：每年账户余额增长6%。

第一年年末，他发现账户余额只增加了很少一点。

他觉得被骗了。

经纪说：「我说的IRR，是20年的综合回报率，不是每年的增长率。」

客户：「那为什么不早说？」

经纪：「说了你就不会买了。」

这个对话，是我听一个保险经纪自己说的。他说的时候，还笑了。

我不知道这是段子还是真实。但我知道——

IRR 6%，在高档演示下，20年综合年化。绝不是每年账户增长6%。

如果你期待的是「每年稳定涨6%」，买之前先看清楚这三个字：非保证。
不适合的人之四：你的资产量，撑不起这个配置

C女士，28岁，上海，年薪30万，存款只有15万。

她想买香港储蓄险，年缴1万美金。

经纪说：「1万美金不算多，积少成多，20年后就是一笔钱。」

这话听起来没问题。

但经纪没说的是——

年缴1万美金，5年缴完，第20年高档演示IRR 6%，账户约17万美金。

17万美金，约120万人民币。

用28岁月薪30万的她，存了20年，换来120万。

20年后，C女士48岁。这120万，对她来说，是锦上添花，还是雪中送炭？

而在这20年里，她每年要强制支出7万人民币缴保费——

这笔钱，如果不缴保险，能用来做什么？

自我提升？创业启动金？更灵活的金融资产？

28岁，资产积累期，最重要的资产是你自己。

把太多现金流锁定在20年后，不如把更多资源投资在自己身上。
不适合的人之五：你不了解「你在买什么」

这是最后一类，也是最危险的一类。

他们买香港保险的理由，通常是这样的——

「朋友买了，说不错。」

「经纪很专业，讲得很清楚。」

「感觉香港保险比内地好一点。」

D先生，52岁，成都，在一次饭局上，听了一个经纪3小时的讲解，然后签了单。

他不知道自己买的是「英式分红」还是「美式分红」。

他不知道「保证现金价值」和「非保证分红」的区别。

他不知道如果自己提前身故，受益人会怎么拿到这笔钱。

他只知道：「经纪说了，这个比存银行好。」

任何超过你认知边界的金融产品，都是风险，而不是机会。
那么，谁适合？

说了这么多「不适合」，不是说香港保险不能买。

是说：它有明确的适用场景。

真正适合香港储蓄险的人，通常满足以下条件——

第一：这笔钱，10-20年不需要动用。
你有稳定的收入来源，有足够的流动性资产覆盖日常开支和意外风险。

第二：你有明确的美元配置需求。
孩子留学、移民、自己有海外生活计划——这种需求是真实的，不是想象的。

第三：你理解了「非保证」这三个字的含义。
你看过高档、中档、低档三组数字，你知道自己的心理预期是哪个档。

第四：你的资产量足够大，大到「这笔钱亏了也不影响生活」。

如果这四条你都满足——

香港储蓄险，值得认真研究。

如果有一条不满足——

慢一点。不丢人。
刘老师的话

香港保险不是神，也不是垃圾。它是一个工具。

用对了，帮你。用错了，坑你。

我今天写的这些，不是为了劝退你。

是为了让你在签单之前，先过一遍自己。

你的钱，够不够？你的时间表，对不对？你知不知道自己在买什么？

这四个问题，比你选哪款产品，重要一百倍。

把你现在的情况（年龄、资产规模、这笔钱的用途、时间表）发给我。我帮你判断：现在买香港保险，是不是你的最优选项。
不推产品。不站队。帮你想清楚再动手。

—— 刘老师，帮你看清，再做决定。

作者：微信文章