年金险和增额终身寿是什么,有什么哪些区别/不同,哪个款更值得买?适合哪些人群体买?有坑/套路/猫腻吗?要注意哪些问题和事项?

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现在说来90后都在保温杯里泡枸杞的养生路上越走越远了，也不怕笑话，我身边好几个朋友都已经在考虑养老的问题了，为了以后可以过上潇洒的老年生活，得赶紧规划起来。但是他们说出的养老方法还是吓我一跳，刚刚毕业的他们竟然在考虑增额终生寿险和年金险！



本文重点：

什么是增额终身寿险和年金险增额终身寿险和年金险有什么不同适合购买增额终身寿险和年金险的人群

一、什么是增额终身寿险和年金险

增额终身寿险：寿险分为定期寿险和终身寿险，增额终身寿险就属于终身寿险的范畴，保障期限是终身。

增额终身寿险和市面上常见的寿险产品不同，它不是固定保额的，而是可以不断增长保额的。投保的时间越长，保额就越多，这就是增额终身寿险的理财能力。

无论什么时候出险，定额终身寿险赔付都只是本身的寿险身故保额；而增额终身寿险随着时间增长，身价会越来越高，解决了未来养老的养老金问题。



年金险：年金险是投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，并以被保险人生存为给付保险金条件，按约定的时间间隔年、半年、季或者月给付生存保险金的人身保险。

年金险的领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。年金险的给付期限可以是定期的，也可以是终身的；定期的如教育金，终身的如养老金，是用来保障未来难以预期经济收益的一种应对手段。



二、增额终身寿险和年金险有什么不同

1、投保目的不同

（1）增额终身寿险：终身寿险的这一险种，主要是在保险人身故后领取保险金的一种保障形式，保障在被保险人去世后家人的经济情况、生活水平可以不受影响。增额终身寿险是在终身寿险加上了理财的功能，但是本质也还是寿险的功能。

（2）年金险：投保年金险最主要的是为了经济储备，说直白一点，投保年金险就是为了防止以后没有钱花，而将钱投保给保险公司强制储存起来，保险公司提供了一定的收益预期，在约定的时间之后，保险公司会按时间段发放生存保险金，保障受益人的生活，应对未来的经济风险。

一个保死一个保生，这是最主要的不同。



2、养老金领取条件的不同

（1）增额终生寿险：一般来说寿险在生存期间是不能领取保险金的。虽然不能领取保险金，但是可以选择灵活退保，前面也说到增额终身寿险是投保时间越长保额越高，而且一般来说增额终身寿险的保险增长利率一般固定值在3.5%左右，这个利率还是比较高的。所以在保额得到一定提升后，自己需要用钱时，就可以向保险公司申请减保，取出保额中的一部分钱用于养老，剩下的继续利滚利。

（2）年金险：年金险的养老金领取就比较简单了，到了合同约定时间给付生存保险金的时候，只要被保险人还生存，保险公司就有给付生存保险金的责任。保险公司给付的这一部分保险金可以用来养老了。

增额终身寿险在被保险人生存期间不能领取保险金，只能退保领取现金价值；年金险是在被保险人达到一定年纪还继续生存，保险公司将给付一定生存保险金。



增额终身寿险和年金险都是属于理财险的产品，现在人们的收入也更多了，就非常迫切的想要让手里的钱增值，所以也就经常没做好功课匆忙购买了理财险，最后导致该退保的退保，该投诉的投诉。所以大家选择理财险时一定要考虑全面，选择最适合自己的理财产品。



三、适合购买增额终身寿险和年金险的人群

相同点：

有多余的钱用于理财需求人群：

增值终身寿险和年金险的保费都不低，保费高的可能一年要到大几万块钱。所以如果刚毕业，工资刚好足够生活出行的话，现在要投保这两类产品还是比较勉强的，可以等到资金充足的时候再考虑考虑。

那如果你并没有很强的理财能力，手中也没有多少闲钱，又想要为养老做准备，除了社会养老保险外，配置好商业养老保险就可以了。



不同点：

1、增额终身寿险：更适合有资产配置需求和财富传承需求的人群。

如果已经有了无风险资产作为底层配置资产，想要增加资产，可以考虑配置利率增长固定的增额终身寿险进一步抵抗潜在的亏损风险。

再一个，虽然我国还没有遗产税，但是未来可能会出台。由于增额终身寿险的保单资产属于投保人，所以投保人对其有绝对控制权，可以起到合理避税、传承财富的作用。

2、年金险：配置好基础保障，并且有强制储蓄需求的人群。

任何的理财投资都需要在健康保障齐全的前提下进行，年金险只是资产配置中进行资产保值的一种方式。现在可能大家花销都比较大，再加上网络支付，很难存下来钱，那就可以通过现在的强制储蓄准备好养老金或者孩子的教育金等。



不同的人群可以选择不同的养老方式，保险之前没有绝对的好坏之分，明确自己的需求，选择适合自己的产品就可以了。


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作者：嘉贝保擎天柱2020