解密!香港保险收益,为什么比内地高?

愿为素心人

数据统计：香港每卖3份保单，就有1份被内地人拿下。
香港储蓄险的年化收益率可以达到5%–6.5%，而内地同类产品也就 2%-3%

问题来了：同样是储蓄险，为什么香港的收益几乎翻了一倍还多？
这背后的原因既不是保司在发善心，也不是在搞地域歧视，而是赤裸裸的金融规律和监管差异。

真相一：

资产配置差异化

内地：以“稳”字当头，严守系统性风险底线

监管对收益上限、投资范围、投资比例上限都有明确规定。

并且在当前国内整体经济下行、通缩压力显现的背景下：

1.国债与地方债收益率持续走低（5年期国债收益率在1.7%）

2.A股盈利能力下降，值得投的优质上市公司越来越少

3.房地产和地方财政扛不住压力，部分债券的违约风险变高

香港：高度国际化，充分的市场化竞争

香港保险公司投资自由度高、范围广，资金主要投两类资产：

1.一类是固定收益类，比如国债、企业债这些固收类资产等；

2.另一类是权益类，包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。

真相二：

高比例分红分配

按照“保单持有人优先”的原则，投保人先分红，然后才是股东，而且香港保险公司还要按照之前跟保监局报备过的分红比例，进行派发。

比如安盛「挚H」

投保人与股东的利润分成是90：10，



也就是说，90%可分配盈余归于投保人，

从产品的条款来看，底层债股的比例上限和下限都是确定的，只能在范围内调整。相比内地70%的分红比例，香港保险公司90%的可分配盈余还是很不错的。

比如万通「富R千秋」

也承诺，不少于90%可分配利润分配给投保人。



真相三：

计价币种优势

内地保单基本都是人民币计价，而香港保险主流支持美元、港币、人民币，还能灵活转换，支持每3年免费换币种。

•港币/美元长期通胀低，复利是真・保值

•人民币有贬值风险，账面赚2%，购买力可能缩水5%

对冲人民币汇率风险，自由转换任意币种，根据市场波动变化随时调整资产分散，避免"把所有鸡蛋放在一个篮子里"

配置窗口期：

为何当下是最佳时机？

内地产品“收缩期”：

演示利率下调、旧产品停售，未来内地分红险收益天花板更低，高预期的产品“上车窗口”正在收窄。

香港保险的“稀缺性”：

全球利率下行+地缘避险需求增加，香港储蓄险的“高复利+多元货币”优势更具稀缺性，配置越早，时间复利价值越大。

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作者：微信文章