香港保险真的是“骗人”的嘛?最近接受到的质疑,我们理性来分析一下!

什么大师特

最近接待了一位客户的咨询，聊得都挺好的，最后和我说，

“我妈让我不要买香港保险，因为她说香港保险都是骗人的。”

还发给我看郎咸平在2025年的视频。

当然，她也解释，最大的怀疑是在香港储蓄险。

其实，我已经很久没有收到这样赤裸裸的言论了。

香港保险作为占香港GDP举足轻重的行业，被直接贴上“骗人”的标签，这从常理来想就很好笑。

这就像在说，香港保险业180年以来在设计一场骗局，而香港政府还一直为此站台，我们的祖国也放任且为此背书。

如果是这样，那真是好可怕的骗局！

对于港险的质疑声既然还在，我就想从一个客观的角度，和大家聊一聊香港储蓄险的真相。

为什么会有“骗人”的说法？

既然市场有质疑声出来，那说明不止一个。我们必须正视一个问题：为什么会有这样的声音出现？

01

信息不对称是最大的原因

香港保险市场已经发展了180多年，产品设计、监管体系都非常成熟。



但内地朋友对香港保险的了解，往往来自于亲戚朋友的推荐或者网上被加工过的信息。当实际购买的产品和自己理解的不一样时，自然会产生误解。

02

销售误导确实存在

不可否认，无论是什么市场，都会存在一些中介：

夸大收益、隐瞒风险，给客户造成了错误预期。当承诺无法兑现时，“骗人”的说法就传开了。

我在之前的文章中，提及保C的隽升时就说过，2010年到2015年，一家独大，万人点菜下单的情况下，客户从内地远赴香港投保，可能只知道“高收益”，却不知道这背后的产品逻辑，这也造成了现在大批客户的误会。

你以为你买的是速食面，谁知道买的是炖菜，你肯定骂。

何况炖菜要花些时间才能吃得上。可你饿，现在就想吃，吃不上你更加骂。

那么实际上呢？

产品没问题，预期不对板。

所以，只能交给时间，英式分红本身就是靠时间+复利。

036%收益是画大饼吗？

很多客户纠结的根本问题是：非保证分红到底能拿到多少？

坦白说，如果有人向你拍胸脯保证“6%收益绝对实现”，那确实是在骗人——因为“非保证”三个字本就是香港储蓄险的重要特征。

但反过来，说“香港保险的分红全是画大饼”，也不符合事实。

关键要看一个指标：分红实现率。 它反映的是保险公司过往派发非保证利益与销售时预测的对比。当实现率越接近100%，表明非保证利益的兑现程度越高。

资深保险精算师指出，综合历史及当前数据，香港保险业整体的分红实现率平均在90%以上。香港保监局也明确表示，下调演示利率上限（港元6%、非港元6.5%）仅规范销售文件的展示，不会影响保单的实际回报水平。

虽然非保证部分的收益确实存在波动，哪怕90%-105%之间的分红实现率，这与内地部分储蓄产品2.5%-3%的固定收益相比，仍是相当有竞争力的选项。

04

2024年内地访客新增保费

香港保险业监管局的数据显示，2024年全年，内地访客赴港投保627以港元，比2023年同期增长了6.49%。

在内地访客新创造的业务保单中，终身寿险和储蓄寿险加起来占比62.1%。



如果真的“都是骗人的”，怎么可能年年有这么多内地家庭主动选择？

现实是，越来越多的高学历城市中产家庭，正在把香港保险作为教育金规划、退休准备和美元资产配置的选项之一。

05

香港储蓄险的“误会”到底怎么产生的？

细细去看很多关于香港储蓄险的帖子评论，会看到客户在讨论香港保险和储蓄险时候，会觉得“上当受骗”的点多是这些：

“别买，天下没有这么好的事情。”

“一切保险都不要买，股票一直在涨，十年后你比一下差距，”

”我2016年买的，现在还没有回本。”

那我们就来解开误会。

香港储蓄险的真相是什么？

1. 收益是预期的，不是保证的

很多人看到计划书上写着6%-7%的收益，就以为每年都能稳赚这么多。实际上，香港储蓄险的收益分为保证部分和非保证部分。

保证部分通常只有1%左右，而非保证部分才是香港储蓄险（主流英式分红）可以增长的空间。

近年来，大量所谓“港险网红”在抖音、小红书上涌现。他们头顶“名校硕士”“香港中环资管精英”的光环，话里话外都在描绘一幅“年化收益6%起步、本金安全、长期躺赚”的美好图景。

有人宣称“交完钱第二年就能回本”，有人把“复利6%”包装成“写入合同”的确定性收益。

那计划书能不能达到呢？

它依赖于保险公司的稳健长期的投资能力。

一份储蓄险，持有10年，大概率就是回本了。保险公司要实现10年内的非保证分红达成是很容易的事情。因为此时保单价值低，调整很容易。

可是，短期的回本没有意义，如果我们投资只是为了回本，我们什么都不干就回本了呀。

问题出在哪里？是部分人员模糊了“演示收益”和“保证收益”的边界，导致消费者以错误预期投保。

2. 长期持有才有价值

首先，保险是反人性的。

人性是追求及时利益、追求高收益。所以，哪怕再大的财富，都容易投资或花掉。

所以，香港储蓄险设计的初衷是应对长期人生目标的理财工具，通常建议持有15-20年。

如果你打算3-5年就取出来，那确实不适合——早期退保会有较大损失，这是所有长期保险的共同特点，不是香港独有的。

3. 功能远比想象中丰富

很多人只盯着收益看，却忽略了香港储蓄险的其他价值：

1、多元货币配置：支持美元、港币、人民币等多种货币，可以自由转换，对冲单一汇率风险。

2、无限次更换被保人：一份保单可以传承给子孙后代，实现财富代际传承。

3、保单分拆：可以把一份保单拆成多份，分配给不同家人。

4、税务筹划：香港保单收益免征税，对于有资产规划需求的人来说是重要工具。

真正需要警惕的是什么？

说了这么多，并不是要鼓吹“香港保险就是好”。相反，我想强调的是：没有完美的产品，只有适合不适合。

以下几类人确实不适合买香港储蓄险：

· 短期（10年内）需要用钱的人

· 对境外资产没有需求的人

· 对保险产品极度厌恶的人

哪怕是风险承受能力极低、接受不了收益波动的人，香港储蓄险都有历年100%达成的年金险可以选择。

注意购买前必须做好的功课：

1. 找持牌代理人，不要找无牌中介

2. 了解产品回本期，及预期收益的达成可能

3. 了解分红实现率的历史数据（保险公司官网都公开），尽量选有超过20年以上运营成绩的保险公司

4. 确认自己能够接受长期持有

写在最后：

回到最初的问题：香港保险——尤其是储蓄险——真的是“骗人”的吗？

说香港储蓄险“都是骗人的”，就像说“所有火锅都不好吃”一样——可能只是你吃的那家不对，或者你的口味本来就不适合火锅。

当然，选择权在你手里。买之前多了解、多比较，找到适合自己的产品，才是最重要的。

任何时候，买得明白，比买得更“赚”重要得多。

你怎么看香港储蓄险？欢迎在评论区留言讨论。

END

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