香港保险和内地保险,不是二选一

内托体头

所有跟你说，别买内地保险去买港险的人，都是单纯的坏。

香港保险和内地保险，根本不是一个单选题，而是家庭财富规划不同阶段的两个方向。

一个解决风险，一个解决资产。






先说内地保险，它更像是一个地基的作用，

首先解决你的基础保障问题，防止你因为疾病，意外导致返贫，出现财务危机。

医疗险解决的是看大病没钱治的问题。

社保报销不了的进口药、靶向药、它都能覆盖。



让你不至于生场大病就要砸锅卖铁卖房子。

重疾险解决的是生病期间没钱赚的收入中断危机。

它是一次性给你你大笔现金，这笔钱不仅能拿来安心休养，

更重要的是替你去还房贷、车贷，供孩子继续上学，



保证全家人的生活质量不会因为一场重疾而断崖式下跌。

意外险和定期寿险，属于花小钱办大事，用极高的杠杆兜住家庭支柱突发伤残或身故的风险，

万一极端情况发生，留下的理赔金能替你继续履行对家庭的责任。

其次是对抗利率下行，锁定安全感。

年金险和增额寿，在目前国内利率不断下调的大环境里，

它们是家庭资产的压舱石。

虽然收益不高，但主打的是绝对安全。帮你强制储蓄、锁定长期复利。

尤其是年金类资产，不管未来经济环境怎么变，

到了孩子上大学或者你退休的年纪，这笔钱就是一笔源源不断、与生命等长的确定现金流。

最后是无可替代的便利性。

真到火烧眉毛用钱的时候，内地保单的最大优势就体现出来了。

人在内地就医，可以直接对接内地公立医院网络，很多甚至能做到闪赔或出院直结；



理赔款直接打进你国内的人民币账户，没有任何外汇管制和额度限制，需要救命钱的时候，最快几小时就能到账，这种安全感是外币资产给不了的。

但是说实在的，内地保险也有局限性：

首先，长期复利增长潜力不够，

增额寿保底利率不到2%，主打的是确定性优先，而不是收益最大化，只是比银行强一点，做个存款替代。



其次，资产的维度也很单一。

说来说去，存款也好，内地保险也好都是是属于人民币计价资产，

如果几十万以内的资产体量还好，但是一旦到了一定门槛，

单一货币就不再是方便，而是风险。

你把所有财富锚定在单一货币上，等于把家庭资产的定价权，交给了你没办法控制的宏观变量

很多人可能觉得自己赚人民币花人民币没差别，

不能这么简单的想，就算账面数字可能没变，但是购买力可能天差地别。

伊朗货币一夜贬值34倍就是先例。








而香港保险，又是另一套逻辑，它不是来替代内地保险的，而是来做补充的；

首先，它是外币计价的资产，以美元为主。

而且现在主流港险还可以用人民币、港元、欧元、新币、英镑等等各种币种投保，

或者做货币转换。



对高净值家庭来说，可以对冲货币风险；

其次，它的底层资产是全球化的，配置直接拉到全球，

美股美债欧债，全球核心地产，私募股权，基础设施，另类资产等等，



跨地区跨类别，在全球范围内找更好的投资机会，东边不亮西边亮，能最大程度地分散风险。

这也是为什么香港保险，在保本的同时，还能有预期6.5%的复利，收益是保本理财的天花板。

最后，香港保险香港保险传承与架构设计很成熟，玩法很多，

可以拆分保单，变更投被保人、受益人，指定多名受益人，分期或者按条件给付赔偿金；

同时实现资产隔离、定向传承、防挥霍、防婚姻风险；



当然了，香港保险的局限性也是很直接的。

对于咱们内地朋友来说，第一道坎就是跨境属性，

投保缴费、服务的便利性、时间成本，跟内地保险肯定比不了。

如果你把钱全放进港险，到突发情况真要大笔用钱的时候，

香港保单里的钱涉及跨境转账，很难第一时间就顶上。






所以结论很显而易见的，如果你现在资产没有那么多，现金流不算充裕，

就把内地保险配齐，给家庭兜住底线。

如果你财富已经达到一定量级，内地资产配置已经不少的时候，腾出一部分合理仓位给港险，做全球配置，对冲风险，博取一个长期高复利。

如果你对内地保险或者香港保险还有什么疑问，

可以私我【保险】，我会安排专业顾问给你详细解答，一对一量身定制专属方案。





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