保定期的纯重疾险,又回来了?!

永远爱你冰塘

作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）

2020年的重疾险市场，有点乱套。

本来今年就会变动比较大，但新旧重疾定义切换的靴子迟迟不落地，各家公司就开始玩骚操作了。

这不，“钢铁战士1号”突然解绑身故责任，再战江湖了。





说产品前，我们先来捋一捋这段日子发生过什么。

● 今年3月31日，中国保险业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，保险公司就有点坐不住了。

● 进入四五月份，手速快的保险公司开始下架高性价比重疾险产品，有的虽然没有全部下架，但是也开始承保收紧。

本来以为旧定义下的重疾险就要陆续收关清扫战场，毕竟银保监人身险部下发通知，不再接受备案按照2007年重疾定义设计的重疾险产品（但原有产品可以继续销售）。

结果这当口，突然冒出来信泰人寿，放出两款“大招”，超级玛丽3号和达尔文3号，以左右手互搏的劲头开始“厮杀”。

● 然后，又速度地在8月份停售几款爆款产品“定期保至70岁”计划。

本来以为这之后就消停了。其他保险公司的产品也在陆续有计划的下架中。

但突然，三峡人寿杀了个“回马枪”。

看准了保到定期不带身故责任的重疾险，已经成为市场稀缺品。

● 三峡人寿放开“钢铁战士1号”必须捆绑身故责任的限制，无论是定期保至80岁还是保至终身，都可以选择不带着身故责任投保了。

这款产品，3月份最开始上市也算当时的王牌产品，不要求捆绑身故，但5月份要求投保时必须强绑身故责任。

收紧完再放开，你说这波操作，骚不骚？！


  


保险公司也不容易，毕竟这次新旧重疾定义的切换过渡期，有点久。

对保险公司来说，走性价比为王策略，还是收一波就停售或收紧，或者收紧后再放开，也面临着多方面的考量。

大家需要承认，最开始的重疾险是有一定的降价空间的。

一份网销重疾险，比在大公司买的产品，一年的保费便宜两千元甚至更多，大家觉得正常吗？

虽然没有一模一样的两个产品，但是产品保障层面的差距，真的并不足以解释这么大的价差的。

率先吃螃蟹的公司，肯定不是既有利益获得者，他们没有队伍没有渠道，需要生存，就只能靠产品出圈。

但随着一些公司在互联网渠道闯出了名堂，就不断有中小型公司加入战局。

竞争的焦点，已经开始蔓延到价格战上面。

所以大家会看到，一款产品的生命周期越来越短暂，出挑的责任和极致的性价比背后，是一款产品可能就卖两个月就“收手”转向。

对保险公司来说，这些不带身故责任的纯消费型的重疾险产品给公司带来的新业务价值其实不高，同时，还很吃资本金，继而影响到偿付能力指标。

但如果不这么卖，保费KPI又达不成，业绩不好看。

两害相权取其轻。

所以，卖也好，收紧也好，收紧后放开也好，变相涨价也好，都是保险公司出于自己眼下利益的考量。





关于解绑身故责任的“钢铁战士1号”是不是值得入手，猫妹想说的是，这款产品，虽然已经不是保障最牛的，但是放在当下，还是相当有优势的。

“钢铁战士1号”不是新产品，长期关注我们的猫友应该还有印象，这是之前写过测评《神仙打架！重疾险市场又热闹了》，感兴趣的可以点进去仔细看看。

猫妹这里也给大家脱脱水。

“钢铁战士1号”是有直接竞品的，那就是“达尔文3号”。

毕竟“钢铁战士1号”是先出的，后来的“达尔文3号”比它各方面做了加量（当然，加价也是必须的）。

这俩产品的显要区别：
❶ “钢铁战士1号”，60岁前首次重疾额外赔50%保额，“达尔文3号”比它额外赔多30%，也就是赔80%。❷ “钢铁战士1号”的癌症二次赔120%保额，“达尔文3号”还是比它额外赔多30%，也就是赔到150%。❸ “钢铁战士1号”是5种心脏重疾二次同种复发赔120%保额，“达尔文3号”是2种特定心脏重疾二次同种复发赔150%，除此之外再加上1种脑中风二次赔150%。❹ 特定心脏轻症的二次赔，“钢铁战士1号”要求同种复发，而“达尔文3号”不要求。❺ 中症方面，“达尔文3号”多了中症脑中风后遗症的二次新发责任。

虽然从赔的量看，“钢铁战士1号”不占优势，但考虑到价格，以及能选保到80岁不强制捆绑身故（相当于相比终身版便宜大约20%），那么“钢铁战士1号”对部分人群还是有吸引力的。

毕竟保到80岁，已经和人均寿命相当了，省下20%保费，也挺香的。

“钢铁战士1号”整体来说，和名字一样，更适合男生买。

尤其是中年男人，你们有了娃，养着家，辛苦了，希望有了保障兜底，每一个丈夫/爸爸，都是永远的钢铁战士！

至于这次重新放开捆绑身故责任限制，能维持多久，真不好说，要看新定义的出台时间，也要看保险公司这波保费KPI定到了多高，只能说且买且珍惜。



还在纠结是等新定义还是买旧定义的，以及买了保20年的长期医疗险是不是还需要买重疾险的，可以看前两天写的《有了保证续保20年的医疗险，还需要重疾险吗？》。

随着新旧重疾定义的切换，很多事情也要改写，至于盛极一时的“价格战”能不能再来，还真不好说。

关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信号damaocaijing01）聊聊。



撰文| 想起头图| Ritomm
排版| 长颈鹿


对了

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