重疾险里的“4.原位癌”到底是什么意思?

贺老师

很多人第一次看到：

“原位癌”

都会很疑惑。

有人觉得：

“原位癌不算癌吧？”

也有人会问：

“都做手术了，为什么有的保险赔，有的不赔？”

甚至很多人买了重疾险之后：

根本不知道：

原位癌到底保不保。



今天就结合这张合同条款，

给大家翻译成普通人能听懂的话。

一、什么叫“原位癌”？

先说结论：

原位癌，本质上已经属于癌细胞异常增生。

但：

还没有真正“侵入”周围组织。

条款里写：

癌细胞局限于上皮内，尚未突破基底膜浸润周围正常组织。

这句话普通人第一次看，

基本都会懵。

简单翻译：

就是：

癌细胞已经出现了。

但是：

还停留在“表层”。

没有继续往深层扩散。

也就是说：

还属于非常早期阶段。

二、“没有突破基底膜”是什么意思？

这个是原位癌最核心的判断标准。

很多人看不懂“基底膜”。

其实你可以理解成：

一层“分界线”。

如果癌细胞：

还没有突破这层界限，

说明：

还没有真正向外侵袭。

所以：

原位癌虽然已经属于异常癌细胞，

但恶性程度，

通常低于真正的浸润癌。

三、为什么很多人体检后会查出原位癌？

因为现在：

早筛越来越普及。

尤其：

宫颈筛查肠镜胃镜乳腺检查

很多问题：

在非常早期时，

就已经被发现。

所以：

现在越来越多人：

第一次听说“原位癌”，

是在体检报告上。




四、为什么现在很多产品把“原位癌”单独列出来？

这一点其实很多人不知道。

因为：

在过去很多老版重疾险中：

原位癌通常属于“恶性肿瘤轻症”责任的一部分。

也就是说：

以前很多产品里：

原位癌早期癌部分低风险癌症

通常会统一放进轻症责任。

但到了：

2020版重疾定义实施后，

行业进行了重新规范。

其中一个重要变化就是：

原位癌不再属于行业统一规定的必保轻症。

注意：

这并不是说：

“原位癌不能赔了”。

而是：

不再强制统一纳入。

所以后来市场上：

开始出现：

有些产品继续保障有些产品删除责任有些作为可选责任有些单独列示

因此现在很多保险公司：

会把：

“原位癌”

单独拎出来写。

本质上：

是行业定义变化后的结果。

五、为什么条款特别强调“组织病理学检查”？

条款里写：

病灶经组织病理学检查结果明确诊断。



什么意思？

简单说：

必须真正取组织检查。

也就是：

医院通过：

切除针取穿刺

把病变组织取出来，

再做病理检查。

因为：

只有病理结果，

才能真正确定：

到底是不是原位癌。

六、为什么“细胞检查”可能不算？

这一点很多人会忽略。

合同后面特别写：

细胞病理学检查不属于组织病理学检查。

什么意思？

比如：

有些只是：

脱落细胞检查细针吸取单纯细胞学筛查

虽然：

提示“可疑”。

但：

不一定达到合同里的确诊标准。

保险真正看的：

通常还是：

组织病理结果。

七、条款里的 ICD 编码又是什么？

很多人看到：

ICD-10ICD-O-3

会以为特别复杂。



其实：

你只需要知道：

这是疾病分类编码。

合同里写：

2代表原位癌和非侵袭癌。

也就是说：

如果病理分类：

属于：

ICD-O-3 编码2

通常就属于：

原位癌范围。

八、原位癌，不代表“没事”

很多人一听：

“不是浸润癌”。

就会觉得：

是不是问题不大？

但现实里：

依然可能意味着：

手术复查长期随访心理压力收入影响

很多人真正崩溃的时候：

并不一定是在“最严重”的阶段。

而是：

第一次被告知“你可能得癌了”的那一刻。

写在最后

医疗越来越进步后：

很多疾病，

已经能够在非常早期被发现。

而“原位癌”，

也是很多人体检时代最容易第一次接触到的名词之一。

但：

能不能赔，

赔多少，

赔哪一种责任。

最终看的：

永远还是合同定义。

保险最大的门槛：

很多时候不是买。

而是：

根本看不懂。

下一期预告

很多人看到：

“脑垂体瘤、脑囊肿及颅内血管性疾病”

第一反应都会觉得：

“这不是脑部疾病吗？”

“是不是很严重？”

“为什么会放在轻症里？”

但实际上：

有些情况：

不属于恶性肿瘤不一定需要开颅甚至很多人是在体检时发现

下一期，

继续带大家拆解：

《重疾险里的“脑垂体瘤、脑囊肿及颅内血管性疾病”到底是什么意思？》

一起把那些普通人根本看不懂的保险条款，

翻译成人话。


一个努力把保险讲明白的年轻人????

作者：微信文章