年金:每年领取一笔钱

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年金，通俗理解就是每年领一笔钱。常用作教育金或者养老金。当然，年金也可以选择按月领取。

年金是以人的生存为给付条件的，在确定的时间，给确定的人，一笔确定的钱。

市面上的年金通常附加了其他险种而变得复杂，但年金其实就两种基本形态。



01

年金

基本形态的年金，通常不是终身的，而是定期的。

【快返型】

常见的就是交三五年，然后很快就开始返还，但如果不把钱领出来，钱就会进入一个万能账户，进行二次增值。这种年金是定期的，合同会结束。但万能账户通常是终身的，可以当作在这家保险公司开的账户。万能账户类似于余额宝，但有保底收益，超过保底的部分，是不确定的。所以我们需要重点看合同中的保底利率是多少，而不是看现在结算利率是多少。

【慢返型】

常见的就是交三五年，十几二十年后开始领，每年领一笔钱，领三五年，合同结束。有足够的时间让年金生长。这种年金适合做小孩子的教育金或者婚嫁金、创业金，在确定的时间，给确定的人，一笔确定的钱。一次性给，容易挥霍，分期给，更利于孩子成长。

02

养老年金

养老年金，领取时间需要设定在法定退休年龄之后，是功能相对确定的年金。年轻时每年交点钱，到退休或到指定年龄之后，每年领笔钱。如果设置为月领，就相当于年轻的自己给年老的自己发工资。年轻人买是强制储蓄。老年人建议一次性交完，不只是为领养老金，更多的是防止攒下的养老钱被骗没了。

社保里面就有养老保险的部分，而商业养老年金就是自己准备自己享受的部分。你可以等国家给你安排房子，也可以选择自己买房子。

优秀的养老年金，是与生命等长的确定的现金流。

与生命等长：多活一年，多领一年。

确定：写在合同里。

现金流：细水长流。

资产就像冰，现金就像水。年金就是把冰一块一块地存起来，并且滚大，在指定的时间慢慢化成水。资产变成现金流。

年金需要时间去产生效益，越早开始越得益。

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作者：立客保