百万医疗详解及购买注意事项提示

知足常乐77

本期我们聊聊市场非常火热的百万医疗产品。给大家做产品的一般分析，并提示大家需要注意的事项。事实上市场上的产品雷同非常严重，但在某些点上我觉得还是需要大家购买时留意一下。我选取了支付宝上的某款产品，截图如下，给大家分析一下。


我们分别来分析一下：
一、一般医疗医疗保险金保障：其实它是相对于下面100种疾病而言的概念，100种疾病以外的疾病保障被统称为一般医疗保障，通常有30天的观察期才生效，没有疾病种类的限制，只要住院就赔，当然意外导致的问题不需住院也有保障。此款产品的保障额度是200万，注意百万医疗很重要的特点就是没有自费药的限制，突破了社保目录的范围，但是随之而来的就是高额的免赔额，市场通行的免赔额是1万，就是1万以内不赔，而且社保报销的要扣除，不能抵消这1万的免赔额。这也是为什么这类产品的价格会如此之底的原因，因为它通过较高的免赔额，排除了很高的理赔率，因为普通疾病高发，但是花费有限，而且现在社保对于一般疾病的报销比例又很高，想要用到百万医疗的理赔，必然是较严重的住院状况。我截了一下合同的图片，里面有相对细一点的描述，如下图：

虽然说它的免赔额较高，但是毕竟保费低而且突破了社保的限制，在重疾的医疗花费上仍然是有不可替代的作用，是社保强有力的补充，不论经济收入如何，我都强烈建议客户一定要配置一款百万医疗。二、重疾医疗保险金：这是这类产品单独规定了一定数量的疾病，额外享受200万的保障。与此同时没有免赔额。前提是先在一般医疗的200万里面报销，超过200万后再来这里报销，所以这固定的100种疾病就享受了400万的总报销额度。具体责任范围同上面的图是一样的，只是限定了特定疾病而已。三、续保：关于续保这是我最关注的问题，因为这么好的产品，万一我理赔过后不能买了怎么办，这是常规医疗险都面临的问题。因为商业保险的医疗险通常存在着这样的现象，一旦客户理赔次数过多或者额度过高，当客户再想投保时却被拒绝，因为保险公司要盈利，已经将这类客户视为高风险的客户并予以排除在外。那这款产品是如何规定的呢？我们截图看下面：

这款产品跟一般医疗险比，也算大方了，因为明确表达了6年内是无条件续保，而且是共用1万的免赔额。注意千万不要被“可续保到100岁”而迷惑哦，它只是说可以，但是还有前提条件。它只能保证6年内无条件续保，第二个六年是否可以续保，那就看保险公司来审核了，也就是说如果在6年内，客户理赔的次数或者额度过高，那么第七年就有可能得不到保险公司的承保！你不太愿意是不是？抱歉，保险公司要盈利，这就由不得你了！那么是不是所有的这类产品都是保证六年，不是的，还有保证五年的！原谅我皮一下





目前我在互联网上看到的产品几乎都是只保证5年或者6年续保！但是我在线下却看到了很多可以终身续保的，注意：一定是写在合同里的哦！我特意找了一个公司的条款并截图给大家看看。



在这款产品里明确写到客户年龄不超过100岁都可以保证续保，有这样的字眼或者类似的表述我才安心。当然还有一种情况就是产品因为政策的调整而被迫取消怎么办？我看到有的公司说即使停售也可以买，但是它没明确说是因为什么原因停售才可以继续买。是保险公司因为自己产品调整主动停售还是由于国家政策调整而导致的停售？对于国家政策的调整这种情况，保险公司的产品可不可以继续卖给老客户，我并不敢下定论。
但是，根据过往的一般经验，即使产品停售，也会出现新产品替代，而且往往都要比老产品要好，并且会提前询问客户是否要更换。所以我不是太担心“停售”而更注重合同里是否明确写明保证续保到100岁或者终身。我们再来看看其他几个需要注意的事项，保险的如实告知是通用的，这里我不多提，感兴趣的可以看这篇第16期：投保人履行如实告知的义务范围，我们来看一下其他方面。看下图：


这里主要表达的就是购买区域的问题，因为保险有严格的监管，不在当地设有机构是不能销售保险的，所以购买时一定要注意自己是否在它可以销售的范围之内。还有一点就是现在比较火的“绿色通道”服务，简而言之就是帮助客户约好医院，找好大夫并安排住院。我觉得这一点还是非常实在的，众所周知，医疗资源十分紧缺，最好的医疗资源就集中在北上广，普通人想住院不知要排多久。有了这个服务，不仅不用担心医疗费的问题，顺带着连后顾之忧也解决了，不用窝在家里的小医院。目前的绿色通道基本上都是保险公司购买的第三方服务，基本上覆盖了全国最好的三甲医院，所以我认为这个服务真的很良心，值得我大书特书！


当然还要提醒一句，这个服务目前都是买保险送的，如果有一家公司要单独收费，那么。。。“咳咳。。。”您自己斟酌就好！
本文只就一些主要方面做了讲解和提示，当然还有其他一些细节的问题，不过都是常见的通用形式，各家公司基本雷同。作为客户选择以上几个方面予以额外关注基本就不会一脸懵的乱买了。
至于保险的其他方面，欢迎翻看其他文章哦！
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作者：误入险途的老邓