手头一笔长闲钱,选增额寿还是年金?

飘渺九月

手里有一笔钱，到底是买增额寿还是年金？

小王在接待客户咨询时发现，90%的客户都没有搞清楚增额寿和年金的区别。

如果只是一味地对比收益，或者只是听从业务员的推荐，没有搞清楚到底买了个啥，很可能交了几年保费就后悔了要退保，造成巨大损失，或是辛苦攒下的钱达不到自己的用钱目的。

这篇文章，小王会用大家都看得懂的大白话、具体的计划书和数据，跟大家讲清楚增额寿和年金到底是什么？它们各自有什么特点、适合哪些人？以及要买的话应该怎么买？

先来一句话的总结：

根据您对这笔钱的核心用途、用钱节奏，三选一来配置：

给孩子存教育金、灵活储蓄锁定收益：增额寿；

终身被动利息、本金不动：快返年金；

专属养老、终身定向现金流：养老年金。

当然，如果你已经很清楚增额寿和年金的区别，想要直接知道我更推荐哪些产品，可以加我的微信whjiayou0221，我来帮你推荐。

需要注意的是：

① 增额寿的现金价值，年金险的领取金额、现金价值，都是从签订合同时就直接白纸黑字写进合同，并且受到保险法的保护。

② 保险就是做时间的朋友，用确定的利率和悠长的增值时间，把未来一定要用的钱，提前确定下来，减轻未来的压力。

③ 增额寿和年金险除了固定收益型（固收型），还有一种是分红型，分红型相较于固收型，确定能拿到的收益是更低的，但是加上分红，是有机会拿到比固收型高得多的收益。

目前市面上固收型的预定利率是2%，我们能够拿到的收益是无限接近2%的。

而分红型目前保底利率是1.75%，我们确定能拿到手的收益是无限接近1.75%的，再加上分红，收益能够达到3.2%左右，比固收型的2%会高出不少。

计算公式如下

1.75%+（3.9%-1.75%）×70%×100%=3.25%

分红型更适合长钱的存钱目标，时间越久，利率差带来的收益差更是可观。

当然分红型增额寿的分红这部分收益是不确定的，咱们在买的时候一定要去挑选那些风险评级稳定、投资收益长期表现好、分红实现率高的保险公司，也就是又能赚钱又愿意给大家分红的公司，这篇文章咱们不展开讲如何挑选。对分红型产品感兴趣的朋友可以加我的微信whjiayou0221，我来给你推荐。

一、增额寿

你可以把增额寿当成一张超长期的“存单”，一次性或者分几年时间投入一笔钱，随着时间的推移，这笔钱会增值地越来越多。

现金价值超过总保费（回本）之后，如果需要用钱，随时可以取出来一部分或者一次性全部取出来。若是只拿出一部分，剩余金额会继续以投保时约定的预定利率复利生息。

大家可以参考我给客户做的这份固收型增额寿险计划书，一次性趸交50万保费，现金价值这一列对应的金额，就是未来某一年能从保单中拿出来的钱。

咱们可以看到，随着放的时间越久，账户里的现金价值会变得越来越多，第三年的时候现金价值就超过了总保费，也就意味着这个时候我要是去取这笔钱就不会损失本金了。



当然如果我一直放着，到第10年的时候，现金价值就增值到58.9万，年化复利为1.65%，到第20年现金价值增值到71.7万，复利为1.82%，放的越久增值越多。

现金价值在投保时就写进合同、确定兑现，受到保险法的保护，不管未来的市场利率如何变化，现金价值都不会受到任何影响。

在目前的经济形势下，这样的收益率已经是非常不错的了。而且长期来看，银行利率和保险利率这类无风险利率，依然存在着持续下调的可能性，2%预定利率的固收型产品或保底1.75%演示3.9%的分红型产品，真正是香饽饽。

如果你正在考虑入手增额寿，欢迎加我的微信whjiayou0221，我来帮你推荐。

增额寿的取钱是通过减保来实现的，绝大部分的增额寿产品每年减保的总额都是不能超过合同成立时基本保额的20%，这句话可能不是很好理解。简单来说，就是一年中总共可以取出账户现金价值的20%。

还是以这份增额寿计划书为例，到第20年的时候，账户里现金价值是71.7万，那这一年最多能够取出来的钱就是71.7万的20%，也就是14.3万，最多五年就可以把钱全部取完。

当然如果我想要把这71.7万一次性全部拿出来也没问题，那就直接申请退保，这笔钱就可以全部拿出来了。

取钱没有任何手续费哦，取钱金额所见即所得。

有些增额寿的减保规则会苛刻一点，五年取不完，大家可以参考我贴在文末的文章，来看看你买的增额寿或者考虑购买的增额寿，减保规则是怎样的，最快多久可以取完。


总结来说，增额寿的特点就是收益确定、取钱灵活。

那么增额寿比较适合哪些人呢？

① 教育金

增额寿更适合作为孩子的教育金，从孩子比较小、自己也是年轻有能力的时候，就投保增额寿，等到孩子18岁左右上大学，现金价值也增值地比较高了，每年取一点取一点的，就可以覆盖孩子大学期间的学费、生活费、出国费用等。

② 单纯存钱

还有一部分客户买增额寿，并没有想好这笔钱未来到底要怎么用。只是单纯地想要锁定一个收益，抵御通货膨胀，这也是增额寿的一大作用。

③ 家庭应急金

还有客户说，增额寿存下的这笔钱加上利息，就是家庭的应急金，未来想用钱的时候，随时可取一部分。就像我买了一套房，要用钱时卖个厨房或者客厅，钱分分钟到账。

“房价不会亏、没有复杂的买卖环节、想卖多少卖多少”，不用的话也可以一直放着持续增值，属于“进可攻退可守”的家庭必备资产。

二、年金

年金按照领钱时间的不同，分为快返年金和养老年金。

1、快返年金

一次性或者分几年时间投入一笔钱，一般最早从第五年开始就能领钱，只要不退保就可以一直领，活得越久领得越多。提供源源不断的被动现金流，也就是完全不用操心的睡后收入。

客户咨询中，有蛮多客户表示，“想快一点见到钱”，就像买了套房，想尽早过上收租公婆的日子。

大家可以参考我给客户做的这份快返年金计划书，35岁的女性一次性投入50万，从第五年开始就可以领钱，每年可以领10725元，只要客户不退保，每年都可以领这么多钱，而现金价值这一列则是未来某一年如果要退保，客户可以一次性拿回来的钱。



我们可以看到现金价值，一直都是高于50万总保费的。相当于本金没动，一直在吃息，假如客户领到55岁再退保，那么一共就领了171600元的年金，同时还能一次性拿回来513715元的现金价值。

比如同样是50万，我们在三四线城市买一套房，一年的租金可能不到1万，可能租房过程费心又费力，断租、租客纠纷、水电气维修、房屋老化、物业问题等等。

在目前的大环境下，房子的价格还可能有比较大的波动，导致本金亏损，或者以后房屋出售困难。

如果把这50万投保一份快返年金。每年可以吃利息、利息绝不打折、到时间就到账，50万的本金一直都在、不用担心亏损，没有租客纠纷，超级清爽、省时又省心。

现在有些保险公司出品了新型快返年金，每年的年金可以直接花掉，也可以存回去二次增值，换取未来更高的年金领取，类似把蛋交还给鸡场，他们帮忙孵化小鸡又接着生蛋。从希望的任意年龄开始领取，这就解决了“提前退休”的现金流难题。

当然回购年金的金额是可以测算出来的，是完全透明的。

这里不展开介绍这种产品，产品解析文章会专门讲到。

所以快返年金的特点就是一个“快”字，很快开始领钱，而且本金不动、终身吃利息。

如果你也喜欢这种“房租平替”的快返年金，可以加我的微信whjiayou0221，我来给你推荐适合的产品。

2、养老年金

养老年金，是用来养老的，到达法定退休年龄就开始领钱。

目前市面上的养老年金产品，女性最早可以从55岁开始领钱，男性最早可以从60岁开始领钱。

大家可以参考我给客户做的这份养老年金计划书，35岁的女性一次性投入50万，从55岁开始领养老金，每年可以领27140元，只要不退保，就可以一直领到与世界拜拜的那一天。



这50万本金按照每年27140元，大概是需要18年的时间，也就是客户72岁的时候才能领回本，72岁之后领的钱才算是收益，活得越久收益才越高。

所以，可能就会有客户觉得，这么看来养老年金也不是很划算啊，那买养老年金的意义在哪里呢？

我跟大家分享一下我的想法，也是我和许多退休人士沟通后得出的结论，供大家参考。

① 财务安全感

养老年金提供的是一份持续终身的现金流，为自己的养老生活提供保障。万一我们比较长寿，只要人还在，就可以一直按照27140元领年金，活多久就能领多久，与生命等长，真正有效地解决了长寿的风险隐患。

你可以随机采访几位老人，月领5000元的，安全感会远远大于银行有100万存款的，前者是“闭眼花，用了还来”，后者是“用一点少一点”，你品，你细品。

这也是人性使然，人对财务的安全感，不是来自我有多少，而是来自还会不会再来。

所以从这一点来说，银行存款和增额寿，都不适合作为养老金的储备，它们都是“用一点少一点”的。

我的父母和周围的叔叔阿姨，大多是国企退休，有比较高的养老金，动不动给我们发个大红包帮衬一下、出国游、个把月的自驾游，非常惬意，搞得我也不甚羡慕，更加下定决心在年富力强时给自己和爱人规划好充足的养老金，平滑一生的收入和风险。

② 不被挪用

如果钱太灵活，比如存银行或者是买增额寿，是有可能提前被挪用的。

我是个比较自律的人，但是如果钱放增额寿，我很难保证每年都只取27140元，万一没有管住自己，前面花多了，后面的养老怎么办呢？

另外我也会担心，如果孩子出国留学、周游世界找我要钱，可能我也很难拒绝，或者万一亲戚朋友救命找我救急，我也会抹不开面子，把钱借给他们，大家都知道借钱容易还钱难。

还有就是大家笑说“千千万万种诈骗方式，总有一款适合你”，年老之后可能我更加没办法像现在一样能识破骗局，万一一大笔钱被骗走，我的养老怎么办呢？

被骗走养老金的案件比比皆是，几十上百万甚至上千万，这些被骗的老人不乏年轻时是高知的。

而我把钱买了养老年金之后，不管是谁都不可能把我的养老钱拿走，这笔钱只属于我，只能用来给我自己养老。

③ 保证领取，不会亏本

这是一个很重要的异议问题，有客户担心，万一领不了几年人挂了，不是亏惨了？

大部分养老金都有保证领取的责任，保证领取20年、15年、保证领取至80岁，这是写进合同、受到法律保护的。

比如我做的这份计划书的产品，是可以保证领取至80岁的，也就是保证可以领回来26个27140元，那26个27140，总共就是705640元，相较于客户50万的投入，肯定是不会亏本的。

所以基于以上这些考虑，我也给自己投保了比较充足的养老年金保险。

养老金的特点，就是它能够提供一笔持续终身的现金流，并且保证可以拿回本金，帮我们规避种种风险，确定这笔钱专属于我们自己的养老生活。

蛮多客户来咨询时，都会告诉我“我要买养老金，我想提升退休后的生活品质”。

我都会问他们“你想几岁退休？退休之后，每个月领多少钱才能够花？目前为了退休，已经有了多少被动现金流？”。

这些朋友都有一个美好的愿望，但却迟迟没有着手打造自己的“被动现金流系统”。因此，如果你手里的这笔钱就是想要给自己的养老提供保障，那么养老年金就是最好的选择。

三、总结

给大家总结一下，手里有一笔钱，到底应该选择增额寿、快返年金，还是养老年金？

如果你想要给子女存教育金，或者还没有想好这笔钱的用途、只想要寻求稳健增值，或者很看重这笔钱的取用灵活性，可以考虑增额寿。

如果你想早点开始领钱，过上包租公婆的日子，或者提前退休，那么快返年金就比较适合你。

如果这笔钱你是要给自己做养老的补充，提升退休后的生活品质，那么养老年金就是最好的选择。

钱不总是灵活最好，有些钱就是要“不灵活”，才能最大程度规避风险、实现愿望。

最后再跟大家说一下这些产品要买的话应该怎么买。

小王所在的是一家全国连锁的保险经纪公司，在33个省市都有线下门店，可以服务全国。

合作市面上150多家保险公司，可以帮助大家从整个市场上挑选、比对产品，自然也有更大的机会帮大家挑选到更好的产品。

与此同时，我也会帮助我的客户们做好保单架构设计，科学设置投保人、被保人、受益人和第二投保人，帮助客户实现资产的隔离以及传承。

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