重疾险 21 问|01 已经有医保/医疗险了,我为什么还要买重疾险?

jimmy肖明

见字如面。

今天想分享一个故事：

我有个朋友小 A，在鹅厂就职，公司的商保福利非常好，日常看个门诊，除了医保报销，公司还能覆盖剩余的部分。

所以她一直觉得：“我已经有医保了，公司的商保也这么好，看病完全不担心，不用再买重疾险了把？”

这个想法，我身边很多朋友都会有。因为在很多人的理解里，保险就是“生病了报销医药费”。

但同样还有一个问题，我后来问了小 A，也想问问你：

你已经有了网球服，还会不会再买一件滑雪服？

当然会。

因为两件衣服解决的是完全不同的场景，网球服要轻便、透气，滑雪服要保暖、防水，都是运动装备，但不能互相替代。

保险也是如此。

医保、医疗险、重疾险，都是健康保障，但它们解决的问题并不一样。

我也曾问过很多朋友，对未来最担心的风险是什么？听到最多的答案是：一场大病。

医疗险报销的是治疗费，比如住院费、手术费、药费。它像一张报销单，帮你分摊大额的医院费用。

但一场大病真正影响家庭秩序的，往往不只是医院账单。

如果一个人因为重大疾病，几个月甚至几年不能正常工作，收入可能会减少，甚至中断。可是房贷，孩子学费，老人照顾都要继续维系。更现实的是，很多病不是出院就结束了。后面还可能有康复、调养、家人陪护，甚至需要换一种工作节奏和生活方式。

这些钱，医疗险通常都不负责。

重疾险不是报销单，而是达到赔付条件后，直接赔给你的一笔钱，这笔钱怎么用，你自己决定。

可以用来看病，康复，还房贷，维持家庭开支，也可以让自己安心休息一段时间，不用一边生病一边还要担心收入。

所以我更愿意把重疾险叫做：

安心养病钱。

它买的不是某一个疾病名字，

而是重大疾病发生后，一段不用立刻为钱慌张的时间。

举个例子，

✅小 A 有 100 万的存款和一份医疗险。如果一场大病花了 50万，医疗险报销了这部分治疗费用，那么她原来的 100 万存款，就没有被医院账单吃掉。

✅小B同样有 100 万的存款、一份医疗险和一份 100万保额的重疾险。那么大病过后，医疗险守住原来的存款，重疾险另外赔给她 100 万现金，作为接下来休息、康复和维持家庭生活的钱。

这就是医疗险和重疾险的不同。

一个负责“治病账单”，一个负责“生活现金流”。它们不是重复配置，而是分工不同。

所以每次有朋友来咨询，我不会一上来就问她想买什么产品。我会先问几个很现实的问题：

如果你半年不能工作，家里的收入会不会受影响？

房贷、车贷、孩子教育、老人赡养，会不会因此变紧张？

如果你需要好好休息一两年，你有没有一笔钱，可以让自己不用硬撑？

对于像我们这样上有老、下有小的一线城市家庭来说，答案往往是：

会。

有了网球服，不代表可以去滑雪。有了医疗险，也不代表重疾风险已经被完整覆盖。

不同场景，需要不同装备。不同风险，也需要不同保险。

医疗险解决的是：病能不能治。重疾险解决的是：病了以后，家庭还能不能稳住。

这也是为什么，已经有医保和医疗险的人，依然值得认真了解重疾险呀。

如果你也一直分不清医保、医疗险和重疾险的区别，欢迎把你的情况发给我。我们不急着买产品，先一起把问题看清楚：你真正需要防的，是哪一种风险。

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