重疾险如何选择?看完后思路清晰

我爱霍启刚掖

选择重疾险其实很简单，搞清楚这几个选项就可以了。一、保额保额够用是重疾险的第一大原则，一般建议为被保人年收入的3~5倍，假如你的年收入在20万，那么重疾险保额选择60~100万之间是比较合适的。因为得了重疾基本不能上班了，这是按照重疾康复时间3~5年的收入损失来估算的。如果得了重疾的是未成年人，大多家长会全职照护重疾孩子，因此保额用家长的年收入来进行估算。二、保障期限如果预算足够优先选择保障终身。因为随着我们年龄的增长，身体条件会慢慢地变差，年纪越大，越难买到重疾险，并且保费越贵。如果保费的预算不够，可以考虑暂时配置一份定期的重疾险，比如说保障到60岁，或者保障30年结束。三、交费期限重疾险的交费期，一般可以选择趸交（一次性交清），还有5年交，10年交，20年交，30年交等等。建议尽量拉长缴费期。这个和商业房贷的原理类似，拉长缴费期的话，每年的缴费压力就会小很多。最关键的是现在的重疾险普遍都有保费豁免的功能，一旦确诊出险，后续没有交完的保费全部可以豁免，不用再交，且保障继续有效，所以交费期越长，越有可能节省后面的保费。有一点需要注意，有些产品的保费豁免是附加选项，记得选上。四、疾病种数其实并不用太过纠结重疾险包括的疾病种数，因为现在所有在售的重疾险，行业内强制要求囊括的28种高发重疾都会包括在里面，并且这28种高发重疾的疾病定义，各家保险公司也都是参照行业规范的标准定义。关于疾病种类以及定义，可参见中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范 （2020 年修订版）》虽然不用特别关注疾病种类，但是轻症和中症的保障建议要有。五、赔付比例现在大部分重疾险轻症的赔付比例是30%，中症的赔付比例是60%，重疾的赔付比例是100%，如果你发现某款重疾险的赔付比例低于这个标准，它可能不是一款特别优秀的产品。如果有60岁以前赔付比例增加的，建议把它选上，因为这非常契合重疾险设计的初衷，就是用来作为我们收入的损失补偿，而60岁以前就是我们赚钱的关键期。六、健康告知经过上面的筛选，你可能选到了好几个不错的产品，但并不一定能投保。现在市面上除了极少部分一年期的重疾险，不需要做健康告知，其他大部分重疾险都会有健康告知这个步骤，所以挑选一款健康告知比较宽松、自己能够顺利投保的产品也是很重要的。七、要不要包括身故责任？我的建议——不需要。因为在重疾险里面去涵盖身故责任的话，保费比较贵，完全可以用定期寿险或者是保费相当的杠杆寿险来代替重疾险里面的身故责任。绝大部分包含身故责任的重疾险，它的身故和重疾，这两个赔付是不能够同时获得，也就是如果出险，只能够赔到其中的一个，另外一个责任就失效、白买了。
八、其他附加功能预算足可以按需选择以下内容。1. 重疾多次赔付，注意每次赔付的间隔时间限制，越短越好，疾病是否分组，不分组更好2. 恶性肿瘤-重度多次赔付，注意每次赔付的间隔时间限制，越短越好，是否要求不同部位恶性肿瘤。3. 其他特色化责任，如儿童白血病、特定疾病加倍赔付等。
好了，希望人人都能够挑选到适合自己的重疾险。

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我是雷宇霄，专业的保险顾问

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