重疾险(上):它从哪来?基础形态有哪些?一篇看懂

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聊大病保障，百万医疗险讲完了，今天聊另一个重要角色——重疾险。很多人分不清百万医疗和重疾险的区别，简单说一句：

百万医疗险：你住院花了多少钱，凭发票报销（给医院的）重疾险：你得了合同里的病，直接赔你一笔钱（给自己的）

今天这篇是上篇，只讲两件事：

重疾险是怎么被发明出来的市面上重疾险的几种基础形态，哪个适合你

下一篇讲怎么选、保额买多少、以及常见坑。一、重疾险不是保险公司拍脑袋发明的，背后有一个真实的故事世纪80年代，南非有一位叫巴纳德的心脏外科医生。他给一位34岁的单身妈妈做了肺癌手术。手术很成功，他告诉她：“好好休养，你就能活下去。”但没过多久，这位女士又出现在他面前——脸色苍白，病情复发。巴纳德很困惑：“你为什么不好好休息？”女士说：“我没办法，我有两个孩子要养，我不工作，全家就没钱吃饭。”她每天拖着刚做完大手术的身体去上班、照顾孩子，根本没有时间康复。两个月后，她去世了。巴纳德医生说了一句改变保险行业的话：“我可以挽救她的生命，却救不了她的生活。”他意识到：病人缺的不是治疗费，而是养病期间的钱。于是，1983年，他与保险公司合作，推出了世界上第一张重疾险保单——保四种疾病：癌症、心梗、脑中风、冠状动脉搭桥术。重疾险的本质，不是“看病钱”，是“收入补偿险”。你生病后3-5年不能工作，房贷谁还？孩子谁养？生活费从哪来？重疾险赔的那笔钱，就是用来填这个坑的。二、重疾险的基础形态：从简配到顶配市面上的重疾险，不管叫什么名字，核心就是下面这几种形态的排列组合。我按“保障从少到多”给你排个序：形态1：纯重疾（最基础，现在很少了）

只保重大疾病（通常100-120种）得了合同里的病，一次性赔保额没有轻症、中症、身故责任

特点：保费最便宜，但保障很“原始”——只有病得非常重才赔。比如早期甲状腺癌（现在很多产品算轻症）可能不赔。现状：纯重疾几乎绝迹了，更多的是作为附加险。现在主流都是“重疾+轻症+中症”的组合。形态2：重疾 + 轻症 + 中症（目前主流标配）这是现在绝大多数重疾险的基础配置：

类型	什么意思	赔付比例（举例）
重症	病得很重，危及生命（100-135种）	100%保额
中症	比轻症重，比重症轻（25-35种）	40%-60%保额
轻症	早期阶段，容易治（40-50种）	20%-30%保额

举个例子：买了50万保额，得了轻度甲状腺癌（算轻症），赔15万；几年后得了中度脑中风（算中症），再赔25万；再后来确诊癌症（重症），再赔50万。好处：还没到“要死要活”的程度就能赔，理赔门槛比纯重疾低得多。注意：轻中症的赔付是额外赔（赔完轻症，重症保额还在），还是提前赔（赔完轻症，重症保额减少）？这个差别很大，选“额外赔”的产品。形态3：重疾+轻症+中症+身故责任（接近顶配）在标配的基础上，加了一个身故责任：

如果一辈子没得重疾，自然死亡，也能赔一笔钱（通常赔保额或已交保费）好处是：保费不会白交。没生病也能拿回钱坏处是：保费比不带身故的贵30%-50%

适用人群：预算充足、追求终身保障、不喜欢“钱打水漂”的感觉。形态4：额外附加（按需选择）除了上面三种基础形态，还可以加一些“可选责任”：

恶性肿瘤二次赔：癌症复发、转移、新发，再赔一次各类额外关爱金：白血病等特定疾病在指定年限额外赔被保人豁免：被保人首次确诊，后续保费不用交投保人豁免：大人给孩子买，如果大人出事了，孩子后续保费不用交了，保障继续生命末期金：医生判定活不过6个月，提前赔一笔钱

建议：预算有限先保基础，预算充足再按需搭配，各家可选责任五花八门，比较时候注意甄别，重疾保障内容不是越多越好，越复杂反而坑点越多，是越贴合实际越好。三、单次赔付 vs 多次赔付：差在哪？这是很多人纠结的点，一句话说清楚：

类型	什么意思	适合谁
单次赔付	赔过一次重疾，合同结束	预算有限、年轻身体好
多次赔付	赔过一次重疾，合同继续，再得别的重疾还能再赔	预算充足、有家族病史、想一步到位

一个真实的场景：一个人得了甲状腺癌（治愈率很高），单次赔付的产品赔完50万，合同结束。从此以后，他再也买不了任何重疾险（因为得过癌症）。而多次赔付的产品，赔完第一次，后面还得心梗、脑中风，还能再赔。我的建议：

预算紧张：单次赔付 + 高保额（先保住第一次）预算充足：多次赔付（尤其是40岁前买，人生还长）

四、这一篇的核心总结

形态	保什么	保费	推荐指数
纯重疾	只保重症	最便宜	⭐⭐（快没了）
标配版（重+轻+中）	重症+中症+轻症	适中	⭐⭐⭐⭐⭐
标配+身故	上面+身故赔钱	较贵	⭐⭐⭐⭐
多次赔付	重疾赔多次	最贵	⭐⭐⭐⭐（预算够就上）

一句话建议：普通人首选重疾+轻症+中症的标配版，保额做到年收入的3-5倍。预算够再加多次赔付和身故责任。
下一篇预告：

《重疾险（下）：保额买多少？怎么选不踩坑？》
如果这篇对你有用，顺手收藏。下次有人问你重疾是什么，把这篇甩给TA。



作者：微信文章