中荷今生有约2.0,可加保的绝版分红年金

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这是我的第 444 篇创业笔记

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今天掏心窝子聊一款很特别的养老年金——中荷人寿的“今生有约2.0”

为什么说它特别？因为在现在的理财环境里，它有点像个“bug”。

现在的银行利息越来越低，大家心里都慌。而这款产品最牛的地方在于：它允许你“先买个小的，以后再换大的”，而且换的时候，价格还是按当年的低价算。

听起来有点绕？没事!

今天这篇文章，我把它的核心秘密——“加保”机制，用大白话给你讲得明明白白。

01 什么是“加保”？为什么这个功能很值钱？

打个比方你就懂了。

假设你家附近有个楼盘，现在的售价是每平5万。开发商跟你说：“你现在不用买大房子，先交个定金占个位。未来10年里，只要你还没住进去，你每年都有权利按照现在的5万单价，再多买几平米。”

这就是“加保”。

今生有约2.0干的事儿就是：锁定你现在的年龄和现在的利率。

咱们都知道，年纪越大买保险越贵。如果20年后，你50岁了，那时候的保险肯定比现在30岁买贵得多。但只要你有这张保单，20年后你加保，价格还是按30岁算。

现在的分红险是按照1.75%保底的预定利率，3.7%或者3.9%的预期演示利率，未来一定还会继续降，6月30日以后，演示利率就不能超过3.5%，保底利率也要下调到1.25%。

就像2022年我们买到的固收3.5%定价的产品，现在你想再买，肯定是买不到了。那中荷这个产品的加保给了我们先上车后补票的机会，就好比20年后房价都涨上天了，你还能用现在的低价买房。你说香不香？

02 具体怎么操作？能加多少次？

在中荷人寿的官方微信公众号里去操作加保就可以了。

合同里明确的规则非常简单，一共三点：

1. 时间：每年你保单生日的前一个月。

2. 次数：每年只能加一次。

3. 额度：每次最多只能加最初保额的20%。

举个真实的例子：

假如你现在30岁，先买了个每年交10万，交5年的。理论上，在你60岁开始领钱之前，你可以加保29次，每次加保20%，如果不间断地加满，你最终的养老金总额，能变成最开始的将近6倍。

这对于刚工作、手头紧的年轻人太友好了。先占个坑，以后赚大钱了再往里填。

03 最反直觉的秘密：为什么“加保”反而更便宜？

这也是我被问得最多的一个问题，甚至很多专业代理人都搞不懂。

大家以为：加保是要补交钱的，还要补利息，那肯定比直接买要贵吧？

错！大错特错！

我们用中荷官方加保的计算器来看

如果是趸交100万，打算加保20万，第一年加保，其实只需要补交188960元，第二年补交192280元，一直到第5年才开始超过20万。

如果是每年交10万，连续交10年，第一年我们补交17724元，到第5年补195054元，第11年才超过本金20万。

我们惊奇的看到一个现象，在早期的年份加保的补交保费，居然比我投保的时候要交的那个保费还少。

为什么会这样？

合同里是这么解释的：加保的时候我们只需要补缴申请时已过年度的责任准备金以及产生的利息不是全保费。

因为当你第一次买保险时，你交的保费里，有一部分钱是给业务员发佣金了，有一部分钱是公司用来做广告、租场地的。

但是！当你加保的时候，是不需要再出这笔“杂费”的。 你只需要补交纯粹的“养老本金”。这就好比你去办健身卡，首年卡含了会员注册费和制卡费，但续费的时候，只收年费，不再收注册费了。

经过测算哈，趸交前5年加保期交，10年缴费前10年加保，都是非常划算的，后面年份加保也不能说不划算，只能说会稍微多付一些利息，但是按照我们投保时的年龄和利率去算。

所以，早加保，真的很划算。

04 加保会不会是“空头支票”

先来看加保后的分红怎么算？

增加的保额不补发红利，加保后，按照新保额计算红利。

很多朋友吃过亏。

以前买的保险附带了一个万能账户，当时销售说可以随时往里存钱，结果后来保险公司变卦了，不让存了。

今生有约2.0不一样，这点请大家放心：

* 万能账户的限制是写在“保全规则”里的，保险公司随时可以改。

* 今生有约的加保是白纸黑字写进正式合同里的。

只要合同有效，保险公司就必须按合同办事，不然就是违法违约。这是受法律保护的，跑不掉。

05 实话实说，它有啥缺点？

我不忽悠人，这产品有两个硬伤，你得看自己能不能接受：

1. 地域限制：它只在上海，北京，大连，天津，安徽，山东，江苏，河北，河南，辽宁和青岛这几个省市卖。如果你不在这些地方，买不了。（这是监管规定的，没办法。）

2. 表面收益不高：你看它的计划书，它的演示利率比较低，是按照1.75%保证的预定利率和3.7%的预期演示去做的利率演示，比其他同类的竞品要低一点，这也意味着如果想要达到同样的收益，那这个产品需要分红实现率更高一些，才能达到。

但为什么还敢推荐？正是因为它的数字不那么夸张，我才敢让你加保。

中荷人寿这家公司有着23年的分红险运营历史，2022年之前大部分产品的分红实现率都在88%左右，2023年由于监管对分红实现率实行了限高令，它的平均分红实现率基本降到了40%多，这样的水平处于行业的平均值。

2024年老产品实现率比2023年有所提高，限高适当放开之后，中荷对老客户进行了一定的补偿，也算是有良心，不辜负老客户的期待。

24年上市的新产品，它的分红实现率表现的非常亮眼，客户的名义收益率达到了3.5%，突破限高，并且处于行业的第一梯队水平！

从公司层面上看，它的运营稳健，并且近三年的投资收益率稳居前五，并且公司已经连续7年盈利分红，特别储备账户非常充足，这才是靠谱的表现。

你想啊，如果一个产品把收益吹得天花乱坠，同时还承诺未来你可以无限加钱，那这家公司迟早得赔死，最后倒霉的还是客户，你说对不对？

06 谁最适合买这种“可加保”的养老金？

我认为两类人一定要看，共同的特点是有超前思维：

1. 刚步入社会的年轻人：这类人群很早就开始去做养老储备，一定是有超前思维的，即使现在没钱，预算相对有限，可以先买个几万块占个位，等以后升职加薪有了一定积累，再通过加保把养老金做大。

2. 给孩子存钱的父母：提前给自己几岁，十几岁，二十几岁的孩子去买养老年金，像我就是这样思维超前的妈妈，当你还对保险持质疑观望的态度的时候，我的好多客户已经悄悄地提前给他的孩子存养老年金了。

给孩子早早锁定的不仅是钱，更是未来几十年后的一份生活保障。哪怕孩子以后自己赚钱了，也可以接着往里加保，滚大利益。

养老规划这件事，真的不是一口气吃成胖子，先上车，比什么都重要。



如果你对这款产品感兴趣，或者想看看你所在的城市能不能买，可以加宁姐私信sabrina7685，发你具体的方案以及加保演算表，帮你算算账。



写在最后

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end

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这是我的第444篇创业笔记

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