重疾险价格涨了又涨,现在买还来得及吗?

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重疾险价格涨了又涨，现在买还来得及吗？

三年前，给0岁孩子买50万保额的重疾险，年保费两千左右；如今，同样保额保费超三千元，涨幅近四成。

这还不算完——业内人士已经预估，下一步还可能要涨。保费越涨越高，到底为什么？涨价之后，还值得买吗？

一



贵了，真的贵了



重疾险涨价这件事，不是感觉，是事实。

从2023年7月到2025年8月，短短两年多，普通型人身保险的预定利率已经经历了三次调整：从3.5%下调至3.0%，再到2.5%，最后跌至2.0%，基本腰斩。

预定利率是保险公司给客户的“预期收益承诺”。

预定利率越高，保险公司用保费投资能赚到的钱就越多，向客户收的保费就可以低一些。反过来，预定利率越低，保险公司能承担的保障成本空间越小，保费就只能往上涨。

这背后的连锁反应是：预定利率每下降0.5个百分点，重疾险保费就要上涨8%-12%。从3.5%一路调到2.0%，经过三次调整，一些重疾险产品从最初到现在，累计涨幅达到41%到43%。

其中，少儿重疾险涨得最狠。我们以青云卫少儿重疾险为例，0岁男孩投保50万保额、30年缴费，保终身，在2.5%预定利率时（2025年8月31日前），投保青云卫5号年缴保费2800元。利率降到2.0%，今年投保青云卫6号，年缴保费就涨到3510元，仅仅一年的时间，涨幅约25%。

二



涨价，不只因为利率

预定利率下调是摆在明面上的原因，但背后的暗流更值得关注。

1

第一个暗流



重大疾病的发生率在飙升。

据法再统计，2021年至2025年，20至35岁女性重疾发生率增加了整整一倍。

为什么涨这么快？不是以前不得病，是以前根本“查不出来”。以前体检不查肺CT，肺结节或早期肺癌就被漏掉了；甲状腺彩超也不是常规项目，甲状腺癌也就没被统计。

如今检查技术进步，检出率提高了，理赔数据自然上来了。这其实是个值得所有人重视的信号——不是你身边的人不生病了，只是过去没有被“看见”。

2

第二个暗流



轻症豁免压力大。

大陆重疾险普遍包含“轻症豁免”条款——一旦确诊轻症，后续所有保费都不用再交了，但保险合同继续有效。

这项条款从设计初衷看很人性化，但从保险公司的角度，轻症检出率越高，豁免掉的保费金额就越大，压力也就越大。有数据表明，轻症理赔年均增速达到18%，直接影响豁免成本。

这也不难理解为什么近两年，一些产品开始取消或弱化轻症豁免责任。

3

第三个暗流



非理性竞争的后遗症。

过去十年，内地重疾险从25种重疾一路升级到上百种，从分组多次赔到不分组多次赔，从重疾到轻症、中症、前症……相比之下，香港重疾险这些年保障形态基本稳定。

大陆产品“堆料式竞争”的结果是：保障越做越多，赔付压力越来越大，再保险公司也不愿兜底了，最终成本还是转嫁到保费上。

所以，涨价的背后是保费上涨，更是保险公司真的“赔怕了”。

这其实暴露了一个重要的真相：重疾险价格节节攀升，并非只是宏观经济或监管调控的结果，更深层的原因是保险公司正在用真金白银响应日益增长的健康需求。

涨价不是因为你要多花钱，而是因为相比过去，你需要面对的健康风险更多、发生得更早了，保险公司不得不提高定价来匹配新的风险曲线。

三



保费涨了，还值得买吗



答案是肯定的、值得买！

重疾险的功能，从来不只是覆盖一次住院治疗费。一个人一旦确诊重大疾病，除了几十万甚至上百万的医疗账单，还可能面临几年的康复期、收入中断、房贷车贷压力、子女教育和老人赡养的支出缺口。





医疗险解决的是医院里的账单，而重疾险一次性赔付的保额，解决的是医院之外的生活账单。对于很多家庭来说，这笔钱就是能否撑过危机的分水岭。

风险从不等人。数据显示，人一生中罹患重大疾病的概率约为72.18%。2020至2025年，重疾平均发病年龄从47.33岁降到了44.72岁，年轻化趋势非常明显。如果30多岁发病，正是事业上升期、家庭经济支柱期，收入中断的打击是毁灭性的。

更重要的是，重疾险的价格大概率还会继续涨。截至2026年4月，预定利率研究值为1.93%，如果再次下调，保费还会再上一个台阶。

现在觉得贵，明年只会更贵。等来的不是便宜，而是门槛更高。

疾病的发生不会因为保费上涨而降低，反而随着检测技术越来越先进和人们生活节奏加快而不断攀升。

重疾险保费上涨的背后，反映的恰恰是保险市场在更精准地反映真实风险，而这份风险，不会因为你没买保险就绕开你。

写在最后



早买早保障，这个道理什么时候都不过时。与其等涨价后懊悔，不如趁现在把这件事办了。

“等来的，不是便宜，而是后悔。”

当前投保重疾险需要留意几个关键点：

保障种类未必越多越好，关键要看保额是否充足。

轻症豁免是一项重要权益，尽量选择有清症豁免的产品。

体况影响较大，务必如实告知，投保前不建议体检，等待期过后再体检。

如果你想为自己或家人规划重疾险，欢迎留言“重疾险”或加微信hanlp001联系我，帮您做专属一对一方案。

我是韩利平，保险专业，保险从业16年，其中12年担任保险培训讲师，培养行业销售人员上千名，2024年转型明亚成为一名经纪人，精通分红险、医疗险、重疾险，帮上百个家庭规划保障方案，秉承客观中立、不误导不夸大、终身服务客户的原则，根据你的需求，为你挑选我信得过的保险。

文章声明：

作者：韩利平

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END

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