重疾险的身故责任,到底是不是智商税?

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作者:聂剑琴(明亚保险经纪股份有限公司湖南省分公司，执业证号26050043011180062024002783)

要不要加“身故责任”？

加吧，每年多掏一两千，有点心疼。
不加吧，又怕万一没得重疾就挂了，保费白交了。

网上有两种声音：

有人说“身故责任是智商税，重疾和身故只能赔一个，不如分开买”。

也有人说“不加身故，你可能会后悔”。

到底谁对谁错？

其实，没有标准答案，只有适不适合你。今天咱们把两种方案掰开揉碎了讲清楚，你根据自己的预算和想法来选就行。

先搞明白：什么是“带身故”和“不带身故”？

带身故的重疾险（也叫储蓄型重疾险）：

得了重疾，赔钱。

没得重疾，但人走了（比如猝死、意外、老了自然去世），也赔钱。

总之，人总会离开，这笔钱早晚能拿到。所以叫“储蓄型”——相当于你存了一笔钱，最后要么自己治病用，要么留给家人。

不带身故的重疾险（也叫消费型重疾险）：

得了重疾，赔钱。

没得重疾，人走了——不赔，如果身故时保单有对应的现金价值，可以投保人退保申请拿现金价值，但是现金价值≠保费。

如果一辈子没得重疾，保费就“消费”掉了，所以叫“消费型”。

注意：绝大多数重疾险，重疾和身故只能赔其中一个。赔了重疾，身故责任就失效了。除非是少数“额外赔付型”产品（价格更贵）。

带身故VS不带身故，差多少钱？

举个例子：30岁女性，买50万保额，保终身，30年交费。

方案	年保费（大概）	总保费（大概）
不带身故	6000元	18万
带身故	10000元	30万

每年差大概4000块，30年差12万。差距确实不小。

但多交的这12万，买的是一个确定能拿到的50万（要么自己治病用，要么留给家人）。要不要多花这个钱，看你自己的规划。



不带身故，哪几种情况可能“赔不到”？
情况1：猝死、意外身故、急性病身故，没达到重疾标准

这是最常见的“风险点”。

比如：一个人突发心梗，还没送到医院人就走了。心梗属于重疾，但重疾条款里通常要求“经心电图和心肌酶等检查确诊”才能赔。人都没了，怎么确诊？很多保险公司会拒赔。

再比如：车祸、溺水、触电……这些意外身故，跟重疾没关系，不带身故的重疾险一分不赔。

再比如：脑中风后遗症，要求“确诊180天后仍遗留功能障碍”。如果病人在第179天走了，没到180天，不带身故的也不赔。

这时候，带身故的重疾险就能赔50万。不带身故无法赔付。
情况2：老了没得重疾，自然去世，交的十几万保费没“回来”

如果你一辈子健健康康，没得重疾，最后寿终正寝。

带身故：赔50万给受益人（你孩子、老伴）。

不带身故：合同结束。

换句话说，你交的钱，要么自己用，要么留给孩子。不带身故的话，可能啥也没留下。

当然，有些人觉得“我不需要给孩子留钱，便宜就行”，那完全没问题。关键是你要知道有这个区别。
情况3：某些疾病确诊时间长，没撑到理赔标准就去世了

上面举的脑中风后遗症的案例就是典型。

还有：严重慢性肾衰竭，要求“至少90天规律透析”。如果病人透析到第80天走了呢？

不带身故的：不赔。
带身故的：赔。

那是不是所有人都该选择带身故？

当然不是。

不带身故也有它的好：

1、便宜：预算紧张的年轻人、刚有宝宝的家庭，花小钱先把重疾保额做高，没问题。

2、可以和寿险搭配：如果你另外买了定期寿险（比如保到60岁），那60岁前身故有定寿赔。60岁后身故？重疾不带身故的话，就没了。这个组合整体保费可能比“带身故的重疾险”更便宜。

3、投资能力强的人：省下来的钱自己拿去理财，收益能跑赢保险的“身故赔付”。但这需要自律和投资能力。

三种常见选择：

预算允许，希望省心：直接选带身故。无论怎么走，家人一定能拿到那笔钱。

预算紧张，但想把保额做高：先选不带身故，等以后有钱了再加保。

追求性价比，愿意搭配：选“不带身故 + 一份定期寿险”。比如定寿保到60岁，保额100万，一年才几百块。这样60岁前身故有定寿赔，60岁后身故就……只能接受重疾险退一点钱了。

写在最后

没有哪种方案是“绝对正确”的，只有“适合你”的。

如果你希望：

无论什么情况（得重疾还是没得重疾、猝死还是自然老去），家人一定能拿到一笔钱 → 选带身故。

如果你：

预算比较紧，想把钱花在“得重疾时能赔得多”上

或者已经单独买了定期寿险

或者觉得“我自己走了不需要给家人留钱” → 选不带身故也完全可以。

最怕的是： 你图便宜选了不带身故，却根本不知道“猝死不赔”“脑中风没撑过180天不赔”这些细节。那不是省钱，是信息不对称。

看完这篇文章，你可能还是会纠结：

“我自己的情况，到底带不带身故更划算？”

“我现在看的这款产品，身故责任性价比高不高？”

“如果选不带身故，搭配定期寿险，具体怎么配？”

这些问题，每个人的答案都不一样。

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