重疾险保多少才够用?我给你算一笔账

luly靓

本文作者：一砂

风控视角的保险经纪人 · PMP项目管理专业人士

做了10多年项目管理，我发现人生最大的"项目"是家庭。而家庭最没人管的，是风险。这就是我来做保险经纪的原因。

价值观：正直  客观  利他

去年我住院做了个手术，出院那天，护士把厚厚一叠医疗收据递给我。

我翻了翻，自费部分其实不算多，心想：还好，没那么可怕。

然后我突然想到一个问题——

如果这次是癌症呢？

不是吓自己，是真实的概率。国家癌症中心数据显示，中国人一生罹患癌症的概率超过 20%，也就是说每 5 个人里，就有 1 个人会在一生中被确诊癌症。

这个数字让我开始认真算了一笔账：重疾险，到底要买多少才够用？
先说大多数人的误区


很多人买重疾险的逻辑是这样的：

"买个 30 万吧，感觉差不多。"

或者：

"买个 50 万，这样显得重视。"

这叫感觉买保险，不是规划买保险。

感觉是最不可靠的依据——因为你感觉够用，不代表真的够用。
重疾险的钱，到底用来做什么？


在算数字之前，先想清楚一件事：这笔钱是干什么用的？

很多人以为重疾险是"治病的钱"，实际上这个认知是错的。

医疗险才是治病的钱。重疾险是一次性给付的现金，一旦确诊即赔，用途完全由你决定。

它真正要覆盖的，是以下四块成本：

成本类型	说明
???? 医疗费用缺口	社保报销后的自费部分、特效药、质子重离子等医保外费用
???? 收入损失	治疗期间无法工作，3个月到3年都有可能
???? 康复费用	病后复健、营养、辅助治疗，常被忽视但不可小视
???? 家庭刚性支出	房贷、孩子学费、父母赡养——生病了，这些不会暂停

这四块加在一起，才是重疾险需要覆盖的真实成本。
一个真实案例：Annie 的故事

???? 真实案例，已脱敏处理

Annie，34岁，上海某互联网公司产品经理。

她手上已有一份单位团险（意外险+医疗险），另外几年前跟着朋友买了一份重疾险，保额 30 万，终身型，每年保费约 6000 元。

她问我："一砂，你觉得我这份重疾险够用吗？"

我没有直接说"够"或"不够"，而是先问她几个问题：

月收入？——税后约 2.2 万家庭负债？——有房贷，月供 9500 元孩子？——一个，3 岁，月均开支约 4000 元父母？——双方父母都在，暂无经济依赖

我帮她粗算了一下，如果确诊重疾、治疗+康复约 2 年，总缺口大约是：

医疗缺口 15 万 + 收入损失 44 万 + 家庭刚性支出 32 万 = 合计约 91 万

她的保额：30 万。缺口：61 万。

Annie 沉默了一会儿，说："我从来没这么算过。"

她后来补充了一份重疾险，将总保额提升到 80 万，年保费增加约 4000 元。她的原话是：

"我宁愿现在每个月少喝两杯咖啡，也不想出险的时候才发现根本不够。"

Annie 的经历很有代表性——不是不重视保险，而是从来没有真正算过这笔账。
我来帮你算这笔账


以一个上海普通工薪家庭为例（年收入约 25 万税前、月供约 8000 元、一个孩子月均教育支出 3000 元）：

第一步：医疗费用缺口

上海重疾综合治疗费用（以肺癌为例），进口靶向药+手术+化疗全程约 30~50 万。有商业医疗险可以报销大部分，但起付线约 1 万，质子重离子单次约 20~30 万且并非所有险种覆盖。

→ 保守估算医疗缺口：10~30 万

第二步：收入损失

重疾治疗+恢复，保守需要 1~2 年。年收入 25 万，1 年损失约 25 万。

→ 收入损失：25~50 万

第三步：康复费用

营养补剂+中医调理每月约 3000~5000 元，后续复查随访每年约 5000~1 万元。

→ 康复支出（2年计）：约 10~15 万

第四步：家庭刚性支出

生病不代表房贷停，孩子不代表不上学。月供 8000 × 24 个月 = 19.2 万；教育 3000 × 24 个月 = 7.2 万。

→ 家庭刚性支出（2年）：约 26 万
汇总：你实际需要多少？

项目	保守估算	中等估算
医疗费用缺口	10 万	30 万
收入损失	25 万	50 万
康复费用	10 万	15 万
家庭刚性支出	26 万	26 万
合计	71 万	121 万

✅ 结论：对于上海普通工薪家庭，重疾险合理保额区间是 80~120 万。

30 万，可能不够。50 万，很可能也不够。
那为什么很多人买 30 万就了事了？


原因一：预算有限

保费和保额成正比，很多人在保费上做了妥协，但没有意识到这个妥协的代价。

原因二：没有认真算过

大多数人买保险凭感觉，经纪人也没帮他们系统算过。这是行业的遗憾，也是我做保险经纪想改变的事情之一。

原因三：误以为医疗险能兜底

医疗险报销医疗费，但不能补偿你损失的收入、不能替你还房贷、也不能养你的孩子。两种险种功能不同，不能互相替代。
买不起高保额，怎么办？


这是非常现实的问题，我不回避。如果预算有限，有四个思路：

① 优先保家庭经济支柱

家里谁挣钱最多，谁先买、保额先拉满。另一半可以先保基础保额，等收入提升再补充。

② 消费型 + 返还型搭配

纯消费型重疾险（不返还保费）保费明显更低，可以用相同预算撬动更高保额。是否需要返还，取决于现金流规划，而不是"感觉返还的比较划算"。

③ 保终身 vs 保到 70 岁

保到 70 岁比终身型便宜很多。重疾高发年龄集中在 40~65 岁，预算紧张时保到 70 岁是合理选择，不必为"终身"支付溢价。

④ 分阶段规划

先买一份基础保额，收入上升后补充购买。多份保单叠加是允许的——只要如实告知，不存在"买多了就不赔"的问题。
最后，说一句心里话


我做保险经纪，不会告诉你"买越多越好"。

但我会告诉你：买少了，出险时悔恨的滋味不好受。

那笔账，我帮你算了。至于你买多少，取决于你的实际情况——收入、负债、家庭结构、已有保障缺口。

如果你想知道自己家庭的合理保额是多少，欢迎在评论区留言，或者私信我，我可以帮你做一个简单的保障缺口分析。

不卖货，只算账。

???? 本文数据来源：国家癌症中心2023年报告、上海市医保局公开数据、临床费用公开研究文献。医疗费用因个体情况差异较大，本文数据仅供参考，不构成具体理财建议。案例中人物信息已脱敏处理。

作者：一砂上海明亚保险经纪顾问 · 不绑定单一保险公司，只帮你选最适合的



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