买了医疗险还不够,意外险一定也要配上,小孩、成年人、老人到底怎么买?

Jacqueline季

这篇文章，聊聊意外险。

阿茵 Lizeyin2025

我真的处理过很多这种情况，骑车摔了，手被割伤，孩子磕破头，宠物咬伤，下楼踩空骨折，厨房烫伤，老人摔倒。最后去医院，门诊几百、两三千，住院五六千。不严重，也绝对不便宜。
然后很多人第一反应是“我不是买了百万医疗险吗？”结果申请理赔后发现没超过免赔额，一分钱不赔。所以除了医疗险，意外险一定也要买。它保的，恰恰是生活里最容易发生的风险，意外真的太高频了。别总觉得意外离自己很远，真正的意外，大多数都不是新闻里的极端事故，而是特别日常的小事。轻一点，门诊处理；严重一点，缝针、拍片、住院。意外险，这些费用，它真能赔。而且很多优秀意外险，0免赔，不限社保，几百块门诊都能报。
买意外险，一定要注意这几个点：健康告知、职业限制、地区限制、免责医院、年龄范围。第一，健康告知。很多人以为意外险不用健康告知，其实现在很多产品都有。尤其会问高血压，糖尿病，恶性肿瘤，心脏病，脑血管疾病，尤其二级及以上高血压，也就是高压≥160、低压≥100，很多产品直接限制。所以如果身体情况复杂，优先考虑免健康告知产品，别硬投，否则后面理赔容易麻烦。第二，职业限制。这是很多人特别容易忽略的地方。大多数意外险，只保1-3类或者1-4类职业。什么意思？办公室，教师，普通白领，一般都没问题。但如果是高空作业，工地，物流，外卖，危险机械，很多普通意外险不保，一定要按真实职业投保，别乱选。职业错了，后面真可能拒赔。第三，地区限制。有些产品会限制某些地区投保，尤其部分高风险区域，投保前一定看清。第四，免责医院。有些地区部分医院不在保障范围，尤其少数民营医院、特殊地区医院，这一点很多人从来不看，等理赔才发现。第五，年龄限制。意外险年龄分得非常细。儿童，成年人，中老年人，能买的产品完全不同。
小孩优先平安小玩童，投保年龄30天到17周岁，核心优势是意外医疗不限社保，0免赔，100%赔付。普通成年人优先人保金钟罩，投保年龄18-55岁，51-55岁最高30万保额，尊享版和荣耀版意外医疗不限社保，0免赔，100%赔付，如果没用社保，赔80%。有健康异常买不了普通意外险的成年人，可以考虑安盛守护百万，免健康告知，投保年龄180天到65岁，意外医疗不限社保，0免赔，100%赔付。只想保意外医疗、不想做健康告知，可以看太平洋无忧个人意外医疗险，免健康告知，28天到80岁都能买，不限社保，500元免赔，100%赔付，未经社保80%，年度报销额度高达200万。50岁以上老人，能过健康告知的优先太保孝心安6号，50-80岁，不限社保，200元免赔，社保后100%赔，未经社保70%-80%；过不了健康告知，可以考虑平安孝福康2号，免健康告知，50-80岁可投，不限社保，200元免赔，社保后，社保内100%，社保外80%，未经社保统一60%；如果特别担心老人被骗导致银行卡资金损失，可以看美亚尊长无忧计划三，这也是我给我爸爸买的产品，50-80岁，不限社保，100元免赔，社保后90%，未经社保60%，而且它有骨折意外伤害和定额给付责任。产品投保链接，请联系发送。医疗险和意外险，不是替代关系，而是互补。医疗险解决的是重大住院医疗费；意外险解决的是高频、小额、日常意外医疗，尤其意外门诊，很多时候最容易发生。所以买了医疗险以后，一定也顺手把意外险配上，不贵，真的很重要。



作者 | 李泽茵

全职卖保险，业务范围全国

卖保险登过行业权威杂志封面，上过广州地铁宣传大屏

工作经历7年银行+3年保险，踏实靠谱的金融打工人

RFP国际注册理财师 | CICE中国寿险理赔师

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