百万医疗「避坑宝典」

银鲜目江探

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百万医疗是家庭的基本保障内容，具有极大的“杠杆”，往往几百元就可以撬动上百万的医疗花费，是一种人人都买得起的保障，受到了市场的广泛热捧。

目前市面上的百万医疗同质化比较严重，各家差别不大，但也有许多“小坑”需要注意。许多小伙伴面对眼花缭乱的产品不知从何下手，今天就跟大家一块聊聊选购百万医疗需要关注哪些方面。

1、保障齐全

作为一款医疗险，首先基本的保障要齐全。
通常的保障内容需要要包括以下4部分：住院医疗费用，特殊门诊医疗费用，门诊手术医疗费用，住院前后门急诊医疗费用。





有的产品可能只包括住院医疗费用，那么需要花费较多的化疗、放疗等费用，以及住院前后门急诊费用都是不包括的。
还有的产品虽然以上责任都包括，但是会偷工减料，描述中去掉一些责任。

2、增值服务

对于医疗险来说，增值服务是非常重要的一部分。
各家公司的增值服务也有很大的区别，有些是比较鸡肋的服务，比如二次诊疗、基因检测等，这些服务作用不大，但有总比没有强。而有些服务比较实用，比如就医绿通、质子重离子、外购药、垫付服务等。
就医绿通：医院的资源往往是匮乏的，绿通服务可以让患者快速就医及入院，及时得到治疗。
质子重离子：质子重离子是国际公认的放疗尖端技术，可以大大提高癌症患者的生存率。
外购药：对于约定的清单中的药品，如果医院内没有，可以进行院外购买，也会给予报销。
垫付服务：不用自己出钱，保险公司先进行费用的垫付。

3、续保条件

先来说说保证续保，百万医疗险的“保证续保”有3个要素：保证原有的费率不变；不会因为被保险人的健康状况改变或者历史理赔记录而拒绝续保；不会因产品的停售而终止续保。缺一个因素就不是保证续保。
目前市面上没有保证终身续保的产品，以后也大概率不会有，因为这样保险公司风险比较大。但有一些产品会保证续保5-6年，最近平安新出的一款产品可保证续保20年。
最好的是可以保证续保的产品，当然保费也会贵一些。也可以选择次优的产品：只要不停售，就可以续保。不会因被保险人的健康变化及历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保险人续保的标准费率。这种产品也很良心。

但是有的产品续保时需要审核或者健康告知，理赔过也会影响保费，这类产品就不建议选择了。

4、保额、免赔额

百万医疗的保额基本都是100万，200万或者300万，但是大多数情况下，我们用不了这么多保额，所以保额100万和保额300万的保费差别并不大。

需要注意的是，虽然总保额很高，但是有些责任会有保额限制。比如床位费每天不能超过500元，最多赔付180天；质子重离子和重大医疗保险金共用保额；化疗限额10万元。这类描述是需要特别注意的，同时也是导致保费差异的主要原因。

百万医疗通常都有免赔额，通常情况下，一般医疗免赔额为1万元，重大疾病0免赔。正是因为免赔额的存在，让保险公司的赔付率大大降低，才使百万医疗的保费如此便宜。

5、产品稳定性

百万医疗的总体保费并不贵，价格差异也不大，最多也就差个一百元左右。大家购买时没必要过分关注价格，需要关注的是产品的稳定性，这种产品能否长期或者一直存在。所以，建议大家购买销量比较高的产品，因为购买的人多，产品的稳定性也相对较好。

下面是市面上销量比较不错的一些产品，可供大家参考。





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作者：海涛的自由世界