雇主责任险和团体意外险哪个好

十二音阶囤

                 
                   （导读）

    各位老板在为企业员工选择商业保险时，一定有过彷徨有过疑虑。市场上那么多家保险公司和那么多保险种类，到底哪一个险种更值得更适合呢？

    本文将从多方面分析阐述雇主责任险与团体意外险到底哪个好，重点是理赔方面。

    你买保险的最终目的是为了转嫁风险，为了“以防万一”，为了当“万一”到来时你的保单能够真正发挥作用。

                    Part1.险种简介

    雇主责任险，是以雇主（用人单位）的雇员受雇期间在工作过程中因意外事故导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，而依法或根据雇佣合同应由雇主承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。

    团体意外险，它是一种以团体形式投保的意外伤害保险，它的核心模式是：企业（用人单位）作为投保人，员工作为被保险人（受益人）。

    简单粗暴点讲，万一你企业的员工发生工伤事故了，依法企业应赔偿7万。如果雇主险赔3万，那企业再赔4万即可，如果团体险赔3万，那企业仍然要再赔7万。

                   Part2.理赔差异

    关于雇主责任险和团体意外险的理赔差异，如果展开讲有很多，本文只讲其中较为重要的三点。

1.理赔条件成立的差异，雇主责任险理赔的条件是工作时间工作场所内因工作原因发生意外事故造成员工受伤害；团体意外险的条件是员工遭受意外事故伤害。

简单总结：雇主险需要“三个工一个意外”而团意险只要“一个意外”。

团体意外险只要是意外事故就理赔，而雇主责任险又要满足工作时间、工作场所、工作原因，又要是意外事故。有人要说了雇主责任险不好？那请你一定要记住：雇主责任险承保的是“雇主的责任”，而团体意外险承保的是“员工的意外”。

2.伤残鉴定标准的差异，雇主责任险评定伤残的标准是依据《劳动能力鉴定 职工工伤与职业病致残等级》（GB/T 16180-2014）；团体意外险的评定伤残依据是《人身保险伤残评定标准》。

简单总结：比如小拇指骨折在雇主险能认定十级伤残，但团意险的十级伤残大致需要“缺胳膊少腿”。

3.两者保单受益人差异，雇主责任险的受益人是用人单位（企业），团体意外险的受益人是员工。

简单总结：雇主险的赔款可以直接付给用人单位（企业），团意险的赔款支付给用人单位（企业）则需要员工同意授权委托。

                   Part3.适用场景

    什么样的企业需要雇主责任险？什么样的企业需要团体意外险？什么样的企业两者都需要？

    如果企业的员工没有社保工伤保险，都处于风险“裸奔”状态，这时要买一份商业保险，则万分强烈推荐选择雇主责任险。

    如果企业的员工没有社保工伤保险，员工处于风险“裸奔”状态，这时要买两份商业保险，则推荐选择雇主责任险+团体意外险。

    如果企业的员工都有社保工伤保险，这时有预算要再买一份商业险作为补充，则强烈推荐雇主责任险。

    如果企业的员工都有社保工伤保险，这时预算充足要再买两份商业险作为补充，则强烈推荐雇主责任险+团体意外险。

                     （结语）

    雇主责任险和团体意外险这两者并不存在哪个好哪个不好，各自都有优缺点和竞争点。

    俗话说“没有最好的，只有最合适的”。企业在选择这两个险种之前，要从自身条件、风险类型及投保目的等多方面考虑，严谨分析，客观选择。

作者：微信文章