快返年金可能很快要消失了

啤酒瓶空了缓

文：石矶娘娘
留个念想V：15250970996

最近有保险公司推出了一种“约定减保”功能，用大白话说就是：自动减保。这个功能叠加在增额终身寿上，buff拉满，简直无敌，并且很有可能导致“快返年金”这类储蓄险直接消失

先来回顾一下储蓄类保险的种类（其实保险的分类里并没有“储蓄险”一说，只是为了便于理解，我们把兼具储蓄功能的保险称为“储蓄险”）：增额终身寿（增额寿）、快返年金（即期年金）和养老年金（延期年金）

这三类储蓄险之间的关系，我曾经详细写过一篇文章，感兴趣的可以读一读：

养老别碰增额寿，存钱别用定额寿，传承还能用快返

其实可以用三句话来概括：

从用钱灵活性上看：增额寿>快返年金>养老年金

从领钱金额上看：养老年金>快返年金（增额寿不固定，且不能被动领钱，不参加排名）

从总收益上看：增额寿>快返年金>养老年金

你看，快返年金无论从哪个角度去看，他都是最中庸的那一个，千年的老二

他自己也很冤，谁让自己的出现，仅仅是为了“打个补丁”呢

打什么补丁？养老年金的补丁

我们都知道，养老年金是用来“补充养老”的，男/女约定55岁/60岁开始领取养老年金，如果一位30岁出头的女生，选择10年缴费期，40岁缴费结束，到55岁这一段时间，就是真空期，看不到“收入”的

于是市场上就出现了“即期年金”，也就是快返年金，不用等到55岁，缴费第2年，或者第5年，或者第10年，就能开始领钱，领的这笔钱叫“生存金”

这样就能很快看到“回头钱”，满足很多人真空期的“焦虑”，同时也补充了一种功能：年纪轻轻退休躺平的底气，以及化整为零传承的“完美教育金”

注意以上年金险这些功能的核心都是：被动的领一笔固定金额的钱，开始领取时间也相对固定

但是现在，快返年金的这些功能，要被“自动减保”平替了




01如何平替

增额寿一直自带“减保”功能，因为它的“现金价值账户”里，存着我们的投资资金，想要用可以，动动小手，主动从里面取出来一些，也能满足用钱的需求，但是取钱的频率和金额，都是咱们自己定的，保险公司不会“定时定量”给咱们

而“自动减保”，弥补了增额寿“定时定量”的功能

定时：约定从缴费结束后的某一年起，开始从自己的“现金价值账户”里领钱，操作一次后，以后每一年保险公司就会主动给钱，不用再申请

定量：第一次约定金额后，保险公司会一直按照约定金额给，不会多也不会少

有了“定时定量”的约束，增额寿的灵活性受到一些限制，但多出来一项功能：替代快返年金，“存本取息”式躺平或者养老




02甚至超越

领取金额自己定

快返年金的领取金额，是精算师在产品设计时就已经约定好的，咱们想要多领一点，或者少领一点，都没法实现

而增额寿“约定减保”的金额，是自己定的，不过也有个上限，每年不超过现金价值账户的5%，底限是不少于100元。想用多少，自己来定，完全掌控主动权，比快返年金固定金额自由。而且还能设定一个对自己有意义的数字，比如生日、纪念日、520等等的，情绪价值、物质价值都能满足

领取年份自己定

前面说到快返年金的领取年份，可以是第2年，或者是整数年份，总之是保险公司给到几个选项，供咱们去选，相对比较固定

而“约定减保”的领取时间自己来定，可以是缴费期结束后的任意一年，可以是18岁，也可以是68岁，不用局限于整数年份，不过建议等到现金价值“回正”后再做领取

领取年限自己选

快返年金99%以上的产品都是终身（利益演示表至105岁或106岁）领取，领取年限固定不能动，如果出现这样的场景，就没法满足：

给0岁小朋友存一份快返年金，从他5岁开始领教育金，领到24岁大学毕业后，不再领钱，开始工作后就让孩子自己奋斗，等他退休后，变成养老金来使用，60岁后再次开始领钱

而“约定减保”可以约定只领取20年，20年结束后，现金价值账户按照原定利率继续滚存，完全不影响后续收益，等到孩子60岁时，投保人更改为孩子，再做一次“约定减保”，变成孩子的“养老金”

有人说，现在也有快返年金产品，年金或者红利（分红型）可以留在账户上，“累积生息”，需要用的时候，再一次性取出来，变更为“年领”，和“约定减保”有区别吗？

肯定有呀，“累积生息”利率是不保证的，并没有写进合同，现行利率多数在1.5%-2%之间，也有可能一夜之间跌至银行活期利率



从有保底利率账户里拿出钱来，不用，再放回另一个账户，按照不确定利率增值，这就是“累积生息”的逻辑

而“约定减保”不需要经过这一系列操作，也不会把一部分资产的利率由“确定性”改为“不确定性”，收益更有保证

领取方案不满意还能改

都说世上没有后悔药，这个“约定减保”功能居然有。如果第一次约定的时间、金额、频率不满意，随时可以取消，重新再定，对于有选择困难症的人来说，太友好了

对了，领取频率可以是每年领，也可以每季度领，也可以跟社保一样月领，有了反悔按钮，随意切换

看到这儿，也许你会有疑问，这不仅仅是能代替快返年金，感觉养老年金也岌岌可危了

别担心，养老年金是“功能型选手”，专属用来解决养老金补充问题的，它不需要前期领钱灵活，也不需要改变领取金额，它要的是“稳”，从约定投保的那一刻开始，就明确知道自己从哪一年开始、给自己养老生活多少加码

所以增额寿叠加“约定减保”还是不太适用于“养老”，他适用于日常现金流补充、教育金、躺平收租、自己给自己“发薪”等等的，快返的使用场景，他都适合




03对比收益

最后应该是也是咱们最关心的，来对比一下，用“约定减保”功能之后，增额寿的总收益与快返年金相比如何

选了一款市场顶流的快返来做对比（都是分红型）



被保人是15岁的女生，40万每年，一共存5年，总保费200万

因为快返年金领取金额逐年在减少，故取了中间值9万来做增额寿约定减保的利益演示

后期从第31年开始，增额寿的预期总收益就逐渐超越快返年金，满期增额寿账户多出近100万




写在最后

其实，快返年金就是在增额寿的基础上，强行加上了“固定领取”功能，只不过领取方式固定只有一种，而“约定减保”功能把领取方式选择的主动权，还给了客户，更加符合咱们的需求

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