为什么不建议50岁以上买重疾险?

掌舵的鱼1987

前几天有个52岁客户来咨询，他身边的某保险公司业务员向他推荐了一款长期重疾险，每年保费2.5万。他问我能不能买。我只说了一句话：能买，但性价比已经比较低。

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算笔帐，就明白了。年保费2.5万，连缴10年，总保费25万，买到手的保额是多少呢？20万。什么意思呢？假如发生重疾理赔，到手的理赔金20万，直接低于总保费25万。这也就是我所说的性价比低，不太划算。有一种情况最划算，承保后没几年发生重疾理赔，只有这样才能拿到重疾险应有的杠杆功能。当然，我们买重疾并不希望自己用上。
当时这个客户接着又问： 万一发生大额的住院费用怎么解决？有两件事一定不能忽略，第一，国家医保职工医保、居民医保、新农合，任何一种至少有一个，这是国家给我们的最大福利，兜最基本的底，每个人都要有；第二，商业医疗险年报销额度至少不低于100万，可以是含免赔额的百万医疗险，也可以是0免赔额的中端及高端医疗险。国家医保是基础，虽然任何情况下任何体况都可以报销，但国家医保只解决最基础的社保范围内的部分医疗费用，包括大病补助部分同样十分有限，剩余社保内没报销完部分、自费部分、进口药部分、先进治疗法部分、超过几十万的高额部分……以上这些只能由商业医疗险来解决。
既然医保+医疗险能解决医药费的报销，那么重疾险到底要不要买呢？如果经济宽松可以买，毕竟重疾险能解决的事儿医疗险不能解决。重疾险是干嘛的呢？发生重大疾病后，为了治病而停止工作，随之收入中断，特别是对于家里的经济支柱，一场大病会让整个家面临灭顶之灾！如果手里有一份重疾险可以理赔到手里大几十万或是上百万，是不是直接解决收入中断的事儿了？是不是还能覆盖出院后的康复费用、营养费用、或是家人照料自己的费用了？所以，医疗险是用来报销住院期间医院收走的费用；重疾险是用来弥补停工收入损失，解决出院后休养期的各种费用支出。
我们回到这位50多岁的客户，50多岁基本上已经面临着退休，或者家里子女已经成年独立，家里对其收入的依赖性大幅降低。这个年龄段发生重大疾病，对工作影响大吗？对收入的影响大吗？明显不是很大。所以，50多岁之后发生重疾的收入损失或许已经没有那么举足轻重了。换言之，对于50岁以上的朋友们来说，重疾险已经不是必选项。
如果50+想买重疾险，但又纠结于“倒挂”问题，还有两个选择，第一，不含身故责任的重疾险这类重疾险仅针对余生是否会发生重大疾病这个事儿，无关身故后的会有会有钱留给家里人，所以保费直接腰斩，不会出现保额与保费的倒挂。当前不少的互联网重疾险都是这类形态。（扫码查看产品）


第二，一年期重疾险大致年保费一两千元，十分便宜。属于短期险种，续一年保一年，理赔的杠杆率最高。现在不少人为了降低保费压力，会选择此类重疾险做加保使用。对于50岁以上年龄段来说，十分友好。（扫码查看产品）

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田姐总结：


50岁以上发生重疾的几率会大幅提升，这也是保费比较高的原因所在，经济情况不错的话可以配置一款含身故责任的长期重疾险；顾虑倒佳或是手边资金有限，选择无身故责任的重疾险与短期重疾险。无论选择哪一种，都不要忘了买重疾险之前先配置一份必备的商业医疗险。
想要给自己或是家里人找到一份适合的医疗险与重疾险，加我微信：tian8887来领取方案资料。

主笔人 | 田瑞

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