少儿重疾险的配置攻略

六月清晨搅

这篇文章不测评产品，只给配置思路。

如何给孩子选重疾险，这是个问题

关注过重疾险的朋友应该有感受:重疾险产品多，每款产品的投保选项多，条款密密麻麻，还有很多专业术语，看着相当费劲。抓住重疾险的核心责任和价值

看这张图就明白了






重疾险不是报销发票的，是直接给你一笔钱作为家庭的兜底。

摆脱经济压力，有底气辞职带孩子去看病

摆脱治疗限制，用得起一个月2万的进口靶向药

让孩子康复期能用最好的营养和理疗

因此，重疾险和医疗险在风险守护上，是互补协作关系，都得有。

预算有限，该如何排序和决策

理论上，每个保障责任存在，必然有它的价值，自然是责任越多，保障越全。

但如果都选上，价格就蹭蹭涨，一不小心就超预算了。

这时候就陷入两难了，预算有限，把它放在什么配置上，价值最高呢。

在能承受的预算范围内，把最有可能发生、影响最大的那一部分风险先托住。

按优先级顺序来不乱花钱:

第一个要保:保额必须够(50万是底线)

第二个要想:选保终身(孩子生命周期长)

第三个要加:加关键附加(恶性肿瘤多次赔)

第四个考虑:考虑带身故(预算充足再加)

第一：保额必须够，50万是底线。

不是随便定的数字。癌症是儿童重疾理赔里概率最高的病种，部分癌症的完整治疗费用会逼近100万甚至更高。

但很多人容易误解一件事——重疾险的钱，不是用来交给医院的。

医疗费用有医疗险在管。

重疾险赔的这笔钱，是用来覆盖那些看不见的成本：
孩子住院治疗期间，父母里至少有一个要辞职或请长假陪同，家庭收入直接断掉；
康复期往往比治疗期更长，营养、复诊、理疗、后续用药，全是钱；
进口靶向药，医保报销比例有限，一个月两万，能不能用上，取决于家里有没有这笔钱。

所以重疾险那笔钱的意义，是让父母在孩子生病时不被钱逼着做出错误的医疗决策。

这笔钱不够，后面加多少附加责任都是在修房顶，地基没夯实。

第二：选保终身，不要考虑定期。

孩子的保险有效期是一辈子，一旦发生过理赔，成年后很难新买，甚至买不了。现在买的，就是他这一生的底子。

第三：加恶性肿瘤多次赔。

癌症占所有重疾理赔的65%以上，而且复发和转移在临床上是真实存在的，不是吓唬人。

寿命在延长，一个人一生经历两次癌症的概率在增加，这已经是可以量化的风险。

注意看产品里的间隔期——确诊后几年可以二次理赔，间隔越短，实用性越高。

第四：身故责任，大概率不用给孩子加。

这里有一个监管规定很多人不知道：10周岁以下的孩子，身故赔付上限是20万。10到18岁，上限是50万。

也就是说，哪怕你给孩子买了100万保额的重疾险，10岁前真的发生身故，最多赔20万。

更重要的是——大部分产品合同里，18岁前身故只赔已交保费，不是保额。

多花三四千块钱买身故责任，到时候真发生了，拿回来的可能就是自己交进去的那些钱。

这笔预算，不如拿来抬高重疾保额，或者给父母配一份定期寿险，逻辑上更成立。
附加责任怎么选

保额和保终身确认之后，再来看附加责任。优先级这么排：

轻中症保费豁免 > 癌症多次赔 > 疾病关爱金 > 重疾多次赔

轻中症豁免是被低估最严重的责任。

触发轻症赔的可能只有3到5万，但剩下几十年的保费全部豁免，保障继续有效。

而且正是因为这个，缴费年限建议拉长——万一在缴费中途触发了豁免，拉得越长，省得越多。

疾病关爱金的逻辑是：60岁前首次确诊重疾，额外再赔100%保额。买了100万的，等于可以拿到200万。为什么限定60岁？因为那是还在养家赚钱的阶段，患病对家庭的冲击最大，所以这一段的保额需要最厚。
最后说一件事

有人问我，孩子买重疾险，到底什么时候买最合适？

0到3岁是黄金期。

这个阶段保费最低，身体状况最干净，没有被除外的风险。

卵圆孔未闭、新生儿黄疸，这些听起来很常见的小问题，一旦检查出来写进了就诊记录，投保就可能被延期、除外，甚至直接拒保。

能现在买，别拖到明年。拖一年，保费更贵，风险更多，没有任何好处。

买重疾险这件事，时间站在你对面，不站你这边。

作者：微信文章