增额寿、养老年金、快返年金到底怎么选?

六翼天使494

做 保险经纪第2448天《发哥谈险》第309篇原创好文正文共：4029字 | 阅读时间：5 分钟文 丨 张衍发微信丨fage20200520执业证号：26050037000080162020000293



你发现吗？现在绝对不能无脑存钱了。

前些年，银行利息高，保险产品类型单一，大家都养成习惯，有钱就存银行。

没毛病。

但这几年不一样了，银行利率一路下行，银行理财不再保本，市场行情起起伏伏，你会发现整个金融市场的逻辑变了。

作为咱们普通人的存钱需求，现在就一个核心：不能亏本、稳健增值。

也正因如此，类型越来越丰富的储-蓄型保险，越来越受大众欢迎和选择。

但我发现，大部分人始终分不清三种主流保险：增额寿、养老年金、快返年金。

三者看着差不多，其实用法、适配场景天差地别！

很多人买完就后悔，真不是产品有坑，纯粹是自己买错了——用短期存钱的思维，买了长期规划的工具，需求和产品完全不匹配。

今天，我还是想用通俗易懂的语言，详细把这三种保险的区别讲透。

01

先搞懂底层逻辑

保险，分红型保险。

很多朋友第一次接触保险，之所以觉得难懂，是因为要过这两关：

先搞懂什么是储蓄型的保险，再搞懂分红型的储蓄保险。

1. 什么是储蓄型保险？

主流就这三类，增额寿、养老年金、快返年金。

为什么不存银行，要买储蓄型的保险呢？

是因为两者的定位不同。

银行是为了短期花钱，保险是为了中长期用钱规划。

很多人还停留在过去的时代，觉得银行是存钱。

在利率上行期，这种理解没错，银行最长存5年，到期再转存就好。

但现在利率下行期，到期转存你会发现，不得不接受更低的利息。

而我们不得不接受，未来要进入0利率甚至负利率。

就像我有些客户，2020年存5年定期，还能存到4.5%的利息。现在呢，存到1.5%就不错了。

所以，当下的时代，存银行，就是为了你3-5年要花的钱，

而5年以上，10年以上要用的钱，保险的优势更明显——锁定终身的复莉。

银行VS保险的优缺点如下



我知道有人就会问，为什么银行只能锁定5年，保险就可以锁定一辈子？

因为两者赚钱逻辑完全不同。

银行，追求的是灵活性，做的是存贷差业务。

简单说，你存在银行的钱，银行再把钱贷出去，这中间的差价，就是银行的利润。

保险，追求的是长钱，做的是投资业务。

简单说，你买保险的钱，保险公司会去做各种投资，然后按约定来给你分钱。



2. 什么是分红型储蓄保险？

分红险采用的是：固定保底 + 浮动分红。

增额寿、养老年金、快返年金，三类储蓄险现在主流都是分红型。

第一层：固定保底（预定利率），绝对安全底牌。

这部分是白纸黑字写进保险合同的，100%兑付。

不管市场大跌、利率再降，该是你的本金、固定收益，一分都不会少。保本兜底，完全不用担心会亏钱。

第二层：浮动分红，是你的长期增值红利

这里必须纠正一个所有人都踩过的误区！

很多人买完分红险，持有两三年，一看分红只有几十、几百，立马觉得被骗了、就要退保。

其实分红的真相特别简单：前期平平无奇，后期越赚越香。

保险公司的投资都是超长线稳健项目，前期要抵扣运营、保障成本，本金基数也小，分红自然很少。

但只要你拿得久，成本摊销完、本金复利滚大，分红会逐年上涨，后期甚至会反超固定收益，成为赚钱的主力。

记住一句话：分红险不赚短期快钱，只赚长期时间的复利钱。

放得住，才赚得到。

02

三类产品怎么选

按需所取。

增额寿、养老年金、快返年金，这三类产品，没有绝对意义上的好与坏。

1. 增额终身寿险：灵活百搭的“万能存钱罐”

一句话总结增额寿：钱稳稳涨，取钱灵活，啥需求都能搭。

它的保证现金价值每年涨多少，全部写进合同，收益透明、本金绝对安全。

前期靠固定现金价值稳稳保本打底，不亏一分钱；长期持有，分红持续叠加，收-益越滚越可观。

它最大的亮点就是灵活！

什么时候取钱、取多少钱，全由你自己说了算。

急用钱可以减保取现，资金周转可以用保单贷款，用大钱可以直接退保。

增额终身寿，减保20%的四种规则，搞不清楚可要吃大亏！

它不会被死死锁定，也没有各种条条框框限制。

适合人群：

手里有10年以上闲置闲钱、想稳健增值、储备家庭备用金、不确定什么时候用，或者打算做财富传承的人群。

2、养老年金：躺领终身的“专属退休工资卡”

养老年金和增额寿，是完全相反的两种存钱思路：舍弃灵活，换一辈子稳稳的现金流。

买了它，相当于提前锁定你的退休收入。到了约定年龄，每月领钱，领一辈子。

年轻的时候强制储蓄，帮你管住手、不乱花钱；老了之后，年年月月领钱。

再加上分红持续增值，越领越多，完美对冲通胀，弥补社保养老金不够花的短板。

我知道很多人吐槽它不灵活，但这恰恰是它的核心优势！

如果随时能取钱，大概率年轻时候就挥霍完了，老了一无所有。

正是这份“不灵活”，帮你守住养老钱，晚年才有稳定被动收入。

适合人群：

真心规划养老、怕老了没钱花、想锁定终身稳定现金流的人群。

3、快返年金：第5年起终身领钱的“持续现金流工具”

快返年金最大的优势，不用等到几十年后才能领钱，投保满5年就能启动返钱。

从第5年开始年年领生存金，活多久领多久，也是终身现金流模式。

既不像增额寿靠退保取钱，也不像养老年金要等到退休才领钱。

它最大的优势就是启动早、终身领、现金流持续不断，能提前锁定一辈子的被动收入。

适合人群：

想提前解锁终身现金流、做子女长期教育/传承、家庭持续被动收入储备，不想等到退休才领钱的人群。

简单总结：

为了更好理解，打个比方。

快返年金，是留苯吃息，就像养了一只老母鸡，从第5年开始下蛋，下一个蛋吃一个蛋，最后只剩下这只老母鸡。

养老年金，是消耗保费的，就像养了一只老母鸡，暂时不吃，先鸡生蛋蛋生鸡，到约定的55/60岁，开始吃鸡和吃鸡蛋。

增额寿，是复莉增值，就像养了一只老母鸡，一直不吃，一直鸡生蛋蛋生鸡。或者按需吃蛋。

3个高频误区，千万别踩坑

误区1：持有两三年，纠结分红太少或不稳定

真的完全没必要！

分红险前期本身就没多少红利，短期退保甚至会亏本金。它的价值靠时间沉淀，熬得住长期持有，才能吃到复莉的红利。

误区2：嫌弃养老年金不灵活

养老年金的核心是专款专用。

太灵活的钱，永远留不住到老。正是这份锁定性，才能保证你退休后年年有钱领。

误区3：随意错配产品

很多人没搞懂三者区别，会乱搭配产品。

比如用快返年金单纯做短期资金周转，非常浪费它的长期价值。

作为从第5年就能终身领钱的长期工具，快返年金的红利和复莉，只有长期持有才能完全吃满。

同理，用快返年金纯存养老钱，长期收益会偏弱；用养老年金存教育金，资金锁死没法灵活取用。用增额寿做基础养老金，领着领着就没钱了。

储蓄险没有绝对的好坏，需求和周期错配，才是最大的坑。

03

写在最后

现在这个行情，咱们普通人存钱，真的不能求一夜暴富，只求稳稳当当、心里踏实。

快返年金提前解锁终身现金流，增额寿主打灵活稳健增值，养老年金专注终身养老兜底。

三类产品都是实打实的长期储蓄工具，只是发力时间和核心用途各不相同。

储蓄险的终极逻辑，不是投机赚钱，而是：选对工具、长期持有、用时间换稳稳的复莉。

咱们在买保险的时候，一定要注意先买对类型，再买这一类的优质产品。

否则，再好的产品，不能精准匹配你的需求，解决不了你的问题，也不算好产品。

如果你搞不清自己的钱该怎么配置、适合哪类产品，欢迎在评论区说说你的存钱周期和核心目标，我帮你一对一梳理最优储蓄方案～






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研究保险前，我看保险如井蛙观明月，研究保险后，我看保险如蜉蝣见青天。

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