怎样买年金险不会踩坑!

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提起年金险，大家总是有这些印象：身为保险，生病意外都不赔。用作储蓄，缴费若干年后才能回本。附加在长期险种上，几十年后可以返还保费，但缴费额大大增加。



在国内，年金险常常以回报周期长、保障性差被人们诟病。

但时间回到二十年前，虽然社会的保险意识还未觉醒，但是年金险以“存钱”的名义，成为很多人的第一份保单。

其实，年金险和其他险种一样，是功能性很强的金融工具，也是发达国家保险市场上的主流产品。对于年金险，很多人往往存在很多误解，今天就来帮你走出最主要的几个误区。



什么是年金险？

年金险：指以生存与否为给付保险金条件，按约定分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。

1.给付条件：生存与否。

不同于意外险、医疗险等，年金险既可以有确定的给付期限，也可以没有，但均以被保险人的生存作为支付条件。在年金受领者死亡时，保险公司将立即终止支付。

2.给付方式：分期给付。目前常见的形式是缴费期满5年就开始返利，缴费可选10年/15年/20年等，返利返至终身。也就如俗语所说：“交钱一阵子，返钱一辈子”。

3.给付时间：间隔不超过一年（含一年）。顾名思义，保险公司给付年金至少要每年一次。目前市面上的年金险，一般分为按月返、按年返两种。按月返的年金险一般体现“加薪”功能，按年返着重“养老”功能。



年金险是"假保险"？

大家常常听到的年金险的定义是：缴纳一定的费用，到约定年限，按年领钱。
这其实是年金的定义，即一种资金流的定期给付形式。
年金和年金险是两个不同的概念。用年金的定义来描述年金保险，是一种概念偷换。
年金险到底是什么？今天让我们揭开年金险的神秘面纱。
条件一：不确定的风险事件
存在一个可保的不确定的风险事件是年金险的一个重要条件。比如，当我们被推荐教育金产品时，可能心里会想：“我孩子不一定上大学。”
被推荐养老金产品时，可能心里会想：“谁知道能不能活那么久。”这些想法是完全正确的。
正是因为年金以教育、婚嫁、养老、失能护理等不确定事件的发生作为给付条件，才能够以保险的形式存在。
损失分摊原则
什么是损失分摊？举个简单的例子，寿命长的被保险人领取的总金额更多，他们的生存风险相当于被寿命短的被保险人分摊。
损失分摊是保险特有的特性，这一特性是其他金融工具没有的。
此外，年金险也遵循着精算平衡原理和大数法则，具备和其他保险一样的特质。
上述两个特征意味着年金险和其他险种一样，是保障类产品。





年金险有没有其他保险实用性强？

很多人存在这样的疑问，既然年金险也是保障类产品，为什么总觉得它用处不大？
在影响深度上，重大疾病、意外伤残等风险发生时，家庭的生活状态和生活水平在短时间内会承受巨大的冲击。这些风险的发生常常在一个时间点，造成的经济损失也是一次性、大量的。
而生存风险在退休造成的生活标准降低的期间存在，为了应对这类风险，我们需要安全、持续、与寿命等长的现金流。
因此，年金险更多的是对风险的持续补偿。





总结

在年金险中，保险金给付的时间段和开始给付的时间点的选择尤为重要。
与其直接在茫茫产品中盲目选择产品，不如先意识到自身和家庭的风险，然后寻找合适的风险对冲方式。
希望大家能够摒弃对年金险的刻板印象，匹配到适合自己的保险产品。让这份年金险，跨越时间，传递爱与责任。




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作者：寰球E休哥