保险科普一:年金,你喜欢哪一种?

luly靓

最近发了两篇关于老年生活的文章，通过浏览量，发现大家真的都很焦虑自己的晚年生活啊。

就我自己而言，我43岁，按天津最低基数缴纳养老保险，预期未来几年不会有什么变化，将来退休金每月大概3000-4000,对于20年以后的自己，我感觉肯定不够，所以提前规划自己的养老生活是未雨绸缪，非常有必要。

增额寿，快返年金，养老年金，这三款产品都是应付养老的工具，那这三种到底是什么意思呢？？

一次性给大家讲透彻。

第一个：增额终身寿险

你可以把它简单理解成：在保险公司开了一个专属账户，相当于给自己办了一个超级大额的安全存折。

咱们的钱存进去之后，不用手动操作，本金会安全、稳健、滚雪球一样复利增值。

我举个例子大家就懂：30岁年轻人，每年存10万，连续存5年，一共投入50万。从30岁存到60岁退休，几十年时间复利滚存，这笔50万最后能增值到80万。

增额终身寿的本质，就是一笔定向的未来储蓄。这笔钱灵活性很强，家里各类规划都能用：
拿来给孩子读书，就叫教育金；
用来孩子成家立业，就叫婚嫁金；
支持孩子创业，就叫创业金。

钱还是那一笔钱，只是用途不一样，叫法不一样而已，这就是增额终身寿。

第二个：养老年金险

提到养老年金，大家脑子里只记四个字：被动现金流，也可以理解成：给自己定制一份高配版私人社保。

年金，就是每年能给我们返一笔钱；养老年金，就是约定退休年龄之后，每年按时到账一笔养老钱。

拿我自己举例：40岁女性，一次性投入100万，等到60岁退休开始，每年能领7万多，折算下来每个月到手差不多6000块。

相当于中年的时候，提前给晚年的自己，配置了一份额外退休金。

以后退休了，国家社保每月给你发5000养老金，商业养老年金每月再给你补6000，两样加起来，每月稳定到手一万一千多。

这笔持续到账的现金流，就是用来覆盖退休之后，衣食住行的日常基础开销，让我们晚年生活过得富足、有底气。

第三个：快返年金

同样先看核心：年金=每年返钱。
之所以叫快返，就是返钱速度不一样。

养老年金要等到五六十岁退休才开始领，而快返年金，保单生效第5年，就开始逐年返钱。

还是同一个例子：40岁女性，投入100万，保单第5年开始，每年能领两万多，平均每个月大概2300，活多久、领多久。

很多人会疑惑：同样都是放100万，为什么差别这么大？
养老年金每月能领6000，快返年金只有2300？

核心底层逻辑完全不同：
快返年金是存本取息模式：你交的100万总本金，一直安安稳稳留在保单里、产生现金价值，我们每个月领的两千多、每年领的两万多，只是本金产生的利息收益，本金100万从头到尾都还在。

而终身寿是透支未来、优先拉高领取：每月领取金额更高，但是领到后期，当初投入的100万本金会慢慢消耗完毕。

所以总结一下怎么选：
如果养老金缺口大，这笔钱就是纯粹用来晚年养老、就算本金领完也不在意，优先选养老年金；

很多45岁以上的姐姐，养老有缺口但不算大，既想要定期现金流，又不想把100万本金慢慢领没、想要本金一直留存下来，那快返年金就更适合你。

所以，看懂了这几点，你是不是心中已经有答案了？



作者：微信文章