让人欲罢不能的年金

阿豆学长长ov

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前段时间，好友Q女士咨询我一些关于保险的问题，主要是看到父亲没有社保，未来领不了养老金，希望给爸爸买一份养老保险，是每月可以自动打钱到账户上的那种，也尽到自己作为子女的义务。

Q女士是一位95后的小姑娘，目前也还处在人生的奋斗期，能首先考虑到父母的养老问题，这份孝心特别让我感动。而能够解决她问题的这类保险——年金险，不光可以解决养老金的问题，在人生的不同阶段，还可以起到不同的作用。

在一览年金的功能之前，不妨先来看看年金是什么。

从定义上看，年金保险，就是投保人一次性或者分期缴纳保险费，被保险人从特定时间开始，每年或者每月按约定从保险公司领钱的保险。

而年金产品也有各种各样的形态，比如有保障期间为终身的或者定期的，有到了特定年龄才能领取的，或者保单生效5年之后就能领取的等等，不同的人需求不同，适合的产品也不一样。

所以，当我们购买一份年金险的时候，一定不是用它简单地去对标“再也不保证收益”的银行理财，也不是用年金的收益去对比银行储蓄利率。而是看中年金保险的这几个优势：领取金额确定，与生命等长，是一份被动的现金流。

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与生命等长

对于好友Q女士而言，家乡在外地小城市，打算先为父亲补充每个月1000元的养老金，父亲今年已经53岁，希望在60岁时开始领取。于是我用中荷今生有约养老年金制定了以下方案：



可以看到Q女士的父亲从60岁开始，每月可以领取养老年金1000元，活多久领多久，这一份现金流与生命等长。到90岁时，累计领取的养老金共计372000元，而Q女士在前期需要投入的是36409元*5年，共计182045元的保费。

那么问题出现了，万一开始领取年金之后没多久，被保险人就不在了，怎么办？



根据合同条款，该养老年金保证给付20年，也就是说万一被保险人在保证给付期内身故的话，会将20年内剩余的年金一次性给到身故受益人，针对Q女士的方案，保证领取的金额为240000元。不论哪种情况出现，都极大程度地保证了客户的利益。

所以，与其每个月给父母汇点钱，不如为父母配置一份年金险，只要父母还在，就会定期收到源源不断的现金。

而且，人越老、越需要照顾的时候，越是需要手里有钱的。试想一下，如果我们自己拥有一份养老年金，那么在晚年体况愈下，甚至生活不能自理的时候，就算没有子女在身边照料，我们是不是也可以用这份现金请一位专业的护理？只要把自己照顾好，我们就能支付得出护理的费用，更何况，自己若是自带源源不断的现金流，是不至于变成“空巢老人”的吧？

2
收益确定

其实不仅仅是养老，在抵御支出性风险上，年金险也是一个非常理想的工具。所谓“支出性风险”，指的就是到了时间一定会花出去的钱，时间确定，数额确定，比如自己的养老金、子女的教育金，没有办法被推迟。

以恒安标准的筑梦未来教育年金举个例子，爸爸妈妈希望给孩子规划未来上大学的教育金，在孩子刚出生时就通过这份年金险做了规划：



这款年金的保险期间是到孩子满22周岁，每年交保费5万元，交5年，在孩子念大学的时候，每年可以领取教育金35890元，大学四年领完年金之后，在毕业后的第二年还能一次性领取满期金37.5万元，可以给孩子作学业深造金，也可以作为创业金。

如果计算这份年金险的内部收益率IRR，是4.06%，可能这个收益率对于投资大咖而言没有什么吸引力——但是，我们买一份年金并不是因为这个收益率！

确实，不论是买基金、股票、理财产品还是做其他项目投资，都有可能做到收益率比年金高得多。但是，当我们面对这类支出性风险的时候，这些高收益是否是确定的？换句话说，在面临着孩子即将产生的教育费用时，我们是否还能保证当时的投资刚好是盈利的？如果确实盈利，是否能不受损失地取出来？就算可以，那么能保证这样的操作对往后的投资计划没有影响吗？这显然是不一定的吧。

毫无疑问，对于这样的支出性风险，年金险是一个再完美不过的工具了，合同里白纸黑字写着的确定的无风险的现金流，比什么都靠谱得多。而实现这样的确定性的收益，我们需要做的，只是在一开始定期缴纳保费，剩下的交给时间就好。

3
一份被动的现金流

购买一份年金，其实买的是未来的被动收入。被动收入是一个多么讨人喜欢的东西，也是达到财务自由的路上必不可少的。所谓“被动收入”，就是我们不需要花费任何时间精力、不论身体状况如何、不论外部市场环境如何，都会产生的收入。

对于我等没有任何资产、还在勤劳地用脑力体力挣钱的职场白领来说，可能都没有想过，我们也可以拥有被动收入。所以在我25岁那年知道了有年金险之后，毫不犹豫就决定购买。可以看看收益写进合同里是什么样的：



这份年金计划是年交1万保费，交10年，从55岁开始每年领取14310元，从保单上看，在领取之前也就是54岁的时候，保单账户价值为30万。这里说30万的意思是，如果在54岁退保，可以一次性领取的金额是30万元。当然了，这种能提供源源不断的现金流的保单，当然是一直持有才是最香的，毕竟只要生存就能领取，实际领取的金额是不止30万的。

先不看30万对于养老来说有没有用，从这份保单里可以看到的是：

1. 在我签完合同的30年时间里，保单的现金价值随时间进行复利增长，最终账户价值翻了3倍。而我为了这部分增值，是不需要付出任何精力的；

2. 年交1万的保费，平均到每个月只需要攒下不到1000元。1000元的零用钱，随便吃喝玩也就花掉了。但自从有了保单，也就有了强制储蓄的动力，毕竟攒下来的钱，都是一份自动增值的“资产”；

3. 未来收入一定是增加的，可以攒下的钱也会越来越多，再增加几份类似的年金计划，那么拥有百万资产来退休，不就是轻而易举的事吗？

所以，别认为保险是只和疾病、死亡打交道的，用年金险可以为自己规划一个确定的未来，剩下的交给时间，我们自己则安安心心地享受当下的生活，踏踏实实地工作，轰轰烈烈地去实现自己的梦想，这才是保险的美好所在。

End



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作者：莫妮宝贝