养老年金,到底值不值得买?我也很纠结

执着等待等wc

　　随便唠唠我最近的真实纠结，也没有最终答案。就是自己反反复复想不通，翻来覆去，也想听听大家的真实想法。我今年53岁，最近一直卡在一个问题上：到底要不要拿一笔钱，买一份养老年金？

　　其实一开始，我是特别想买的。到了这个年纪，心里是真的没安全感，越来越怕老了之后手里没底气。我一直觉得，人老了，不能依附儿女，孩子们都有自己的小家，压力本来就够大了。

　　而且活到这个岁数，也算通透了一点。人性经不起考验，亲情也怕长年累月的拖累。俗话说，久病传情无孝子。如果手里有自己的现金流，不用靠任何人，晚年才能活得硬气一点。还有最现实的一点，如果手里握着的盈余现金，完全放银行，利息一直下行。又害怕自己胡搞理财，或者老糊涂了，被人忽悠受骗，把养老本给弄没了。

　　但养老年金不一样，它是专款专用，锁死这笔钱，就是留给自己老了过日子的，谁都动不了。另外如果长寿的话，活多久领多久，活到100岁领到100岁，我真心觉得它有用、有必要。

　　但是有一天我忽然想一个问题，我存的钱多久可以领回本呢？我找了在大童养老年金排名前三个。默认计划按保证领取20年，或保证返还本金。以一次性趸交30万为例，不管选60岁领钱，还是65岁开始领，所有产品的通病一模一样。前期IRR是负的，回本周期巨长，我反复测算过，基本要熬到80岁左右，才能刚刚回本。我今年53岁，等于要等27年，才能拿回我自己的本金。说白了，80岁之前，我领的全部都是我自己的钱，一分多余的利息都没赚到。











　　这还不是最扎心的。我自己私下又算了一笔账，如果这30万，我不买保险，就安安稳稳放银行，做最保守的稳健理财，吃复利滚存，27年的复利累积下来，绝对是一笔很可观的数目。

      如果按现行国有大行一直存5年期、到期本息再续 5 年（利率固定 1.3%）：27 年 = 5 个 5 年 + 剩 2 年，本息倍数≈1.4057 倍。咱们预计利息下行。 按年华1%复利 F=(1+0.01)27≈1.3082。如果按投入30万，30x1.3=39万。

如果把本金+这几十年的利息全部算上，那我这份年金，想要真正跑赢理财、不算亏，大概率要活到85-87岁往后才行。

　　买养老年金，说白了就是在跟自己的寿命对赌，跟保险公司对赌，就是跟同龄人赛跑，谁活得久，谁才能赚到钱。要是活不到85岁，单纯算收益，就是纯亏，等于白白放弃了几十年的理财复利收益。为了一份安全感，牺牲这么多收益，真的划算吗？

　　我不死心，翻遍了网上所有热销养老年金，包括我们大童平台上的主流产品，我挨个对比。结果发现，所有产品套路都一样。安全性都没问题，基本都能保证本金，很多还能做到1.5倍以上保证领取，但回本周期，没有一款是快的。尤其是我们50+岁趸交的人，劣势特别明显，统一规律就是：80岁回本，85岁勉强不亏，88岁以上才算真正赚。

　　27年的时间成本、几十年的复利利息，实在太多了，就为了一个不确定的长寿兜底，放弃确定的复利收益，到底值不值？

买的理由：

1，还怕老糊涂了被骗走，给自己留一些安全感

2，家庭关系不稳定，不想给孩子负担等

3，家族长寿或预期科技发达，自己长寿百岁老人，永远有钱花

不买的理由：

1，自己理财能力，跑赢定期存款

2，不担心家庭变化，结构调整，对儿孙信心满满

3，担心自己干不到85

…………可能还有其它更多

　　想问问大家，如果是你，53岁手握30w，你会选择买养老年金锁定晚年安稳？还是全部放理财吃复利，落袋为安？大家聊聊看法。


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(文中部分图片由AI生成)



作者：微信文章