百万医疗和重疾险的5大区别,很多人只知道第二个!

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最近遇到客户纠结：“感觉重疾险和医疗险都是一样的，都是生病给钱的，而且百万医疗险一年几百块就可以获得高达百万的理赔，为什么还要花钱买重疾险呢？是不是被坑了？”

相信很多人都有这种疑问。

其实这二者的区别还是蛮大的，而且如果说要买的话，最好都要买！

那么究竟百万医疗险和重疾险有什么区别？大童君今天就来一一详解。

百万医疗险和重疾险都属于健康险种，都是以保障被保人的健康、转嫁大病风险为目的，这是二者的共同之处。

至于区别，主要表现在下面几个层面：

1

投保目的

百万医疗险：主要为了解决医疗费用问题，包括意外住院和普通疾病住院等，补充医保报销的短板，或者弥补没有医保的缺口。

重疾险：主要是为了解决因疾病造成的3-5年的收入损失。

从投保目的来看，二者就有本质上的区别，所以不存在谁比谁好，谁可以被替代。

2

给付方式

百万医疗险与医保一样都属于报销型，保险公司根据一定的比例报销医疗费用。

比如看病一共花了30万，除去免赔额（后面讲到）后的剩余部分按照一定的额比例报销。

注：可不是叫百万医疗就一定给你报销百万哦！只能是必要且合理的的医疗费用，才能按照一定的比例报销。

重疾险属于定额给付型，确诊即赔约定数额保险金，与被保险人的花费多少没有关系。

比如确诊合同约定疾病一次性赔付了50万，你只花了30万来治病，剩下的20万就自由支配了。

从给付方式来看，重疾险的给付条件对被保人更有利，也避免用户因为筹集不到资金耽误治疗的情况发生。

3

保障范围

百万医疗险：主要保障被保人因为疾病或意外伤害造成的门诊医疗费用和住院医疗费用，并不限制被保人所患疾病类型。

重疾险：保障的是与被保人明确约定的具体疾病，比如说恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等疾病。

符合保险合同的约定内的疾病才给予赔付，合同约定范围外的疾病则不予赔付。

从保障范围来看，二者各有侧重点，可以互相补充。

4

保障期限

百万医疗险是短期险（1年），交一年保一年的消费性质的保险。

保障期间内如果出险了即可理赔，如果不出险保费消耗掉。

重疾险分短期和长期：

短期消费型：比如1年期的，和百万医疗一样属于消费性质，不出险的话保费就消耗掉了；

长期消费型：比如交30年保到80周岁，保费不返还，不出险的话就消费掉了，同百万医疗；

长期储蓄型：比如交10年保到80周岁，保障期间内出险的话给予理赔，如果80周岁合同到期，被保人平安无事未出险，那保费按照128%返还。

长期和短期重疾的区别：

短期型：产品有停售的风险，意味着要重新健康告知，重新进入等待期，有承保风险；

长期型：重点关注产品本身的保障内容、理赔条款等，因为如果交几年之后发现产品不适合自己，退保的损失较大；

除此之外，长期型的尤其是长期储蓄型产品，保费会比较贵，要考虑自己的经济情况。

单从保障期限来看，可能是重疾险更胜一筹，毕竟身体随着年龄肯定是一年不如一年，一步到位当然是好的。

但是，每个人的经济条件不一样。

一般来说，百万医疗比重疾险便宜，短期消费型比长期消费型便宜，长期消费型比长期储蓄型便宜，买保险最重要的就是根据自己的情况寻找适合的配置。

从保障期限和费用来看，二者很难区分优劣，而二者的特点刚好可以互相搭配，满足更多人群的需求。

5

免赔额

百万医疗险有免赔额。“免赔额”顾名思义，就是“不赔的金额”。

根据产品不同免赔额则不同，一般为1万元。比如看病花了10万，除去1万免赔额后的9万按照一定比例报销费用。

重疾险没有免赔额，以合同约定的疾病种类为赔付标准。

6

大童君总结

百万医疗险：

可报销几百万的医疗费用，但前提是合理且必须的医疗费用，自己先支付再向保险公司申请报销，弥补了低概率发生的疾病的杠杆作用；

同时是对医保的补充，对社保外的用药没有限制，进口药、疗效好的靶向药物都能报销。

重疾险：

长期产品，产品没有下架风险，保费不会逐年上升，弥补了医疗保险不稳定的风险；

可以弥补治疗后康复费用的主要来源，弥补生病后无法工作的收入损失。

-END-

不管是百万医疗险还是重疾险，都是保障疾病的重要保险。

如果预算不够，先把最基础的百万医疗配置好，可以弥补医保的报销的苛刻条件；

如果预算充足，那最好是把重疾和百万医疗都配置上。

只有重疾和医疗相互配合、相互补充才能达到最好的保险杠杆作用，在面对疾病风险时帮我们解决大问题。



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作者：重疾投保攻略