科普:意外险到底保什么?这几类意外一分不赔.避坑小贴士!

jimmy肖明

大家好，众所周知，我们从日常磕碰摔伤，猫爪狗咬，出门交通事故，意外无处不在。在人身保险险种里，意外险保费最低、投保门槛最简单、性价比最高，也是绝大多数家庭配置保险的起点。一年百元左右保费，就能撬动几十万保额。

今天用通俗大白话，给大家一次性讲透意外险保障责任、理赔范围的误区、选购避坑小指南。

一、意外险核心保3大责任

意外险只赔付外来、突发、非疾病、非本意的意外损伤，疾病住院、生病身故不在保障内。

1、意外身故保险金

因意外不幸身故，保险公司一次性赔付合同约定保额。

2、意外伤残保险金

意外造成伤残，按伤残等级比例赔付保额（1-10级伤残，一级全赔、十级赔10%保额）。

重点注意的是：摔伤骨折、车祸致残，是伤残赔付高频场景。

3、意外医疗报销

意外磕碰、崴脚、烫伤、猫抓狗咬门诊/住院花费，符合规则实报实销。

门诊、住院都能用；

区分社保内用药、社保外用药（优选可报自费药产品）。

二、高频误区：这些情况意外险不赔

1、猝死大多不在普通意外险保障：猝死属于内在疾病诱因，常规意外险免责，想要赔付需附加猝死责任；

2、高危运动免责：攀岩、潜水、高空作业、赛车等免责；

3、人为自残、酒驾醉驾、违法出险一律拒赔；

4、既往旧伤复发，不算新意外，无法理赔。

三、消费型VS返还型，两种意外险怎么选？

1、一年期消费型（优先推荐）

一年一买，保费几十～几百元，保额50万-100万，无返还、无理财属性，纯保障，性价比天花板。

2、返还型意外险（不推荐普通老百姓）

保费贵几倍，交几十年满期返保费，但保额极低、意外医疗责任差，中间退保亏损本金。

四、我们普通人投保小指南

1、成年人：优先50万/100万保额一年期意外险；

2、小孩：侧重意外门诊责任，不用盲目追求高身故保额（监管对未成年人身故保额有限制）；

3、老年人：优先意外医疗，关注骨折专项保障；

4、看细节：优选0免赔、自费药可报销、含住院津贴的产品。

意外险是我们普通人保险配置的入门刚需险种，用低成本就可以筑牢意外风险的防线。

需要我们注意的是：意外险只保意外不保疾病，想要报销生病住院医药费，就要搭配医疗险。

本文仅作者个人观点范畴，不构成投保、理赔建议，投保请仔细阅读保险合同条款。

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