养老年金与增额寿,哪个产品更适合养老?

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前言：

储蓄类的保险产品有两大类：增额终身寿险和年金险。

年金险又根据给付保险金的期限不同分为：终身年金保险、定期年金保险、联合年金保险。

1）终身年金保险：即养老年金保险，被保险人达到领取条件时，一般从60周岁（女性可55周岁）开始领钱，活多久，领多久。

2）定期年金保险：又称为快返年金保险，一般在银行理财产品中见到的居多，一般是3-5年后，到期返还全部现金价值。也有教育金产品，例如18岁开始定期返钱到一定时间结束。

3）联合年金保险：以家庭中2个或以上组员做为被保险人，并以他们是否生存做为给付标准的年金保险

今天，我们就做个探讨，增额终身寿险与养老年金保险，谁更适合养老？

本文的目录：

1、增额终身寿介绍；‍‍‍‍‍‍

2、养老年金介绍；

3、两者解决养老问题的方案区别；‍‍‍‍‍‍

4、两个产品怎么选择？

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增额终身寿险‍‍‍‍‍

增额终身寿险：

理解这个险种，就拆解为3个关键词即可——

增额：保额会一直增长
终身：保障期限是终身
寿险：有身故责任，即人不在了，会赔钱。
连起来就是，保障终身，只要身故，就可以赔钱，而且身故保额会增长的保险。

增额终身寿险的身故保额其实偏低，但现金价值相对较高，可以通过减保来取现，所以，通常用来做理财用途，比如，通常用来做闲散资金打理、养老金储备，或者教育金储备。



增额终身寿的特点：

1、锁定终身利率，复利增值：按照购买当时的预定利率，目前是3%，锁定终身，可以复利增值，也比较适合当下利率下行的环境下，锁定当下的利率水平。10年以上轻松可以超过当下的银行的存款利率水平。‍‍

2、灵活性高：过了封闭期后，就可以灵活支取，也可以随时退保使用；‍‍

3、安全性强：保险法刚性兑付，是与国债、50万以内存款同等安全级别的理财方式；‍‍‍‍‍‍

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养老年金‍‍

养老年金顾名思义，是专门用来做养老资金储备的年金保险。

给被保人提供一份与生命周期等长的现金流，预防被保人因寿命过长而丧失经济来源的可能，通俗理解就是为了防止以后“没钱花”的保障。

特点：

1、源源不断的现金流：可以抵御长寿风险，为被保险人提供稳定的现金流。

2、安全性高：受到法律保护，具有较高的安全性和稳定性。

3、领取稳定：领取方式和金额在保险合同中明确规定，领取稳定可靠。

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应对养老问题两者有别

1、养老年金解决思路：提供持续终身的源源不断的现金流，这是其他任何一个金融产品，增额寿、股票、基金、银行理财、房产等都无法提供的功能。

只要买了养老年金，从退休后，只要我们还活着，保险公司都会固定的时间来给我们发工资，能有一份稳稳的安全感，不用担心长寿，会坐吃山空，而是活多久，领多久。

2、增额终身寿险解决思路：保险公司不会主动给我们“发工资”，但是我们可以在某一天主动通过“减保”从保单里面领钱，可以做到和养老年金一样每年都领一样的钱来实现养老。

举个例子，35岁女性，年交保费10万，连续交10年，总保费共计100万。

如果选择目前市场上的顶流养老金产品，从55周岁开始，每年可以领取80700，持续领取一辈子。

如果选择增额寿产品，同样每年交10万，连续交10年，从55周岁开始，每年减保领取80700元，会是什么情况呢？

两种不同的选择进行对比，如下图：



到了79岁的时候，增额寿的现金价值已经所剩无几，无法减保了，可以理解为这一年就【领完了】，而养老年金保险却可以一直领取。

而未来，随着医学的发展，医疗水平也会提升，人均寿命持续提升也是高概率事件，根据每10年平均寿命增加3岁的趋势，我们80-90后这一代人，人均寿命接近90岁是高概率事件。

最近看了《百岁人生》《老后破产》，很容易联想到“人还活着，但是钱没了”的情况。

所以，养老年金保险，是给我们了一笔与生命周期等长的现金流产品，我们可以不用担心钱领完了，可以更有效的抵御未来可能发生的“长寿风险”。

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两个产品怎么选择‍

养老金——解决的是养老现金流的问题，终身领取；
增额寿——解决的是存量的问题，可以灵活支取，应对突发的开支，可以理解为一个存钱罐，如果不用，现金价值就一直按照约定复利利率逐年增加。

成年人来说，也完全没有必要非此即彼，可以通过资金规划，同时拥有两个产品，发挥各自的特点，强强联合来解决养老的各种费用支出问题。

当然具体的缴费期限选择与年交保费的数量，与每个人的收入开支情况，未来养老领取的规划预期，以及个人年龄情况息息相关。

不同年龄段的养老规划，每个人的方案也都是不尽相同的。

如果有疑问，不妨随时联系。

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作者：毋磊



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