泰康人寿 幸福享佑年金险 产品评测

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幸福享佑（分红型）年金险 是泰康人寿银保渠道在售的一款年金保险。

分红型的年金保险是不是真的那么好，还是只是一个“噱头”，不得而知。现在是保险公司开门红，铺天盖地的年金险销售广告，少不了~

幸福享佑（分红型）年金险 本质上是一款：分红型的年金险＋万能险的产品组合，也就是双主险的形式。

分红型年金险不建议投保，详细见：

保险经纪人：分红就是直接和投资收益率挂钩吗？zhuanlan.zhihu.com


下面我们一起来看看幸福享佑（分红型）年金险 是一款怎么样的产品。
一、幸福享佑（分红型）年金险 谁能买？

投保年龄：0-60岁

交费期间：趸交/3/5/10/15/20年

保障期限：至105岁

二、幸福享佑（分红型）年金险 怎么领钱？

下面通过一个案例，让大家更深入了解这款产品是：

1.如何领钱；

2.领取多少；

3.收益有多少；

首先来看案例：

30岁的父亲，给0岁的男宝宝投保幸福享佑（分红型）年金险 ，10万/年，3年交，保险期间至105岁，选择一次性领取选择权~

这份保单会有怎么样的收益呢？
年金返还：

1.生存保险金：

5岁至105岁每年领取7600元，其中65岁至90岁，这25年的生存年金保证领取，如果期间身故，若在65-90岁期间身故，一次性给付到90岁未领取的生存年金

2.一次性领取祝寿金：

被保人65岁时，可一次性领取159600元

3.保单分红：

可分享公司不确定的分红，是否分配根据公司决定

4.身故保险金：

65周岁前按已交保费给予身故保险金
65周岁及后身故，本合同为0，不给付身故保险金

以上的生存金以及红利及红利可进入万能账户参与投资结算，持续增值。

这是一款带分红的年金险，保险期间是至被保人105岁。
二.万能账户：

保险公司业务员所说的“日计息”“月复利”“利滚利”说的就是鑫账户万能账户的增值作用。

上面的年金返还部分如果没有领取（注意，是上面返还的钱，不是所有你交的钱），就会进入天利万能账户按照一定的利率进行增值。当然，你也可以随时向万能账户里面追加资金的，但是需要先扣除一部分的费用，上面第一部分返还年金扣除1%，中途追加扣除3%，对于追加的金额还是相对比较高的。
举个例子，假如交完费后你有闲钱，万能账户结算利率不错，你可以往里面追加10万元，但是需要先行扣除3000元，一共只有99700元进入到万能账户中进行复利增值。

演示利率一般分为低、中、高三档。

保底（低档）利率2.5%，

中档一般都是4.5%、

高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

（1）保底利率：合同白字黑字写清楚，未来即便市场出现负利率，万能账户也必须要以2.85%的利率进行结算，这叫做刚性兑付。

（2）结算利率：结算利率就是每个月保险公司实际结算，真实的利率，在官网都会公布，可以自己上官网或者打电话给客服进行咨询。

（3）演示利率：演示利率就是业务员出示的计划书，上面对万能账户增值用到的低中高三个利率，一般的低档利率是2.5%，中档4.5%，高档6%。
三、幸福享佑（分红型）年金险 的收益有多少？值得投保吗？

回到开篇给出的案例。

假设每年返还的年金以及红利，均不领取，都进入鑫账户（保底2.5%）的收益有多少呢？

按万能账户保底利率（2.5%）算：18岁上大学时，保单价值只有31万，按照条款，保险公司有权不进行分红，如果未来利率下行，按保底利率最差的情况下会是刚刚比保费多18000元，连最基本的保值都达不到，当然这只是最坏的可能性，当下不至于这么低~

按万能账户中档利率（4.5%）算：18岁上大学时，保单价值只有47万，年化利率不到3%，增值幅度稍高。

但是参考市面上万能账户，中档利率仅仅能作为参考，之前鑫账户推出的时候结算利率也有5%左右，现在慢慢回落到4.4%，演示的数据不能完全用作实际结算。
如果你当年金是年复利5%理财来买，大概率以后会失望，然后再生出保险都是骗人的逻辑。
万能账户保底只是2.5%，以上的要看日后保险公司的经营水平，无论过往的成绩如何，均需要考虑综合因素~

小邱选择了一款不带分红的年金险进行对比：
新华保险的鑫享万家年金保险：

同样0岁男宝宝10万/年，3年交

按上面数据演示可见，由于分红不确定的影响，泰康的幸福佑享10年后会有可能连所交保费也达不到，即便是中档分红以及中档的万能账户结算利率，也仅仅是比所交保费多几千块（还未计算通胀等影响）

因此小邱建议，如果是考虑保值增值的作用，最好不要挑选带分红类的年金险，可以考虑不带分红且万能账户结算利率稳定的公司

下面附上新华保险天利万能账户的结算利率：


下面附上新华保险的天利万能账户的计算利率

万能险历史价格www.newchinalife.com

考虑到最近5年多新华保险的万能账户结算利率均维持在5%左右，因此该账户的稳定性还是挺好的

四、直接说结论：

年金险适合的人群比较特别，一般具有以下特征：

保障型产品已经足额配置

家庭资产量大，希望通过年金险获得资金的安全和定向传承

没有其他更好的投资渠道，年金险能帮助自己储蓄

如果你是具备以上特点的人群，欢迎投年金险~

                               
作者：小邱说浅