理智一点|你对百万医疗的期望过高了

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来源 l 韩冰洁 第14期分享

微信ID：hanbingjie0823

大家好，我是韩小刀，一个温暖又努力的保险人。

近两年百万医疗势头有点猛，每年几百块，报销额度几百万，最长的还能保20年。价格便宜，保额高，保障时间还不短。

正因为它的这几个特点，有小伙伴萌生了这样的想法：百万医疗什么费用都可以报，所以没有必要买重疾险了。

在小刀看来，这个想法很危险，也很局限。

至于为什么，我们先看是不是，再看对不对。

01

先来回答，百万医疗是不是什么费用都可以报？

我们常说医保“保而不包”，同样的，百万医疗也是“保而不包”。

1） 百万医疗只适用于二级及以上公立医院

根据国家卫生健康委员会网站的信息，截至2020年6月底，全国共有医院34658家，其中，公立医院11903家，民营医院22755家。三级医院2831家，二级医院9901家。

公立医院的数量远远没有民营医院多。

目前，越来越多的民营医院被评为三级甲等，并且涌现出了一批实力非常强劲的民营医院：

血液科：

河北燕达陆道培医院

脑外科：

北京三博脑科

心脏病：

武汉亚洲心脏病医院

然而，百万医疗无法报销在这些医院的花费。

2） 大多数百万医疗无法报销外购药

外购药在以下两种情况下会用到：

A 地方的医保中心会给医院KPI，规定药占比，在季度或年度末，有些药品是开不出来的，需要去院外购买。

B 一些肿瘤特效药通常在医院很难买到，常常需要去院外购买，肿瘤特效药的贵，出乎我们的想象：

治疗乳腺癌的 “赫赛汀”，一支 2 万 5

治疗白血病的 “格列卫”，一瓶 2 万 3

治疗肝癌晚期的“多吉美”，一瓶 1 万 2

就算目前手上的百万医疗可以报销外购药，随着后续理赔的增加，小刀认为外购药责任很有可能被剔出保障范围。

3） 百万医疗对治疗手段有限制

举个例子，平安e生保长期医疗险除外了细胞免疫疗法，用该疗法治疗疾病的费用是不报销的。

目前，细胞免疫疗法在我国仍处于临床试验阶段。不过，今年6月，北京大学深圳医院，运用复合双靶点CAR-T（CD19/BCMA）细胞免疫疗法，历时9个月，治愈了一个罹患系统性红斑狼疮20年，并且患有弥漫大B细胞淋巴瘤的患者。

随着包括FDA临床数据在内的更多实验数据支撑下，通过大量应用实例的验证，细胞免疫疗法会在国内逐渐成熟。

高效的疗法百万医疗无法报销，能报销的疗法效果有限，怎么选？

4） 百万医疗只能报销在医院的花费

一个人患病倒下，开销远远不止在医院的花费。患病的人和照顾他的人，收入都会中断，家里的房贷、小孩的教育费、日常费用、营养费却不会因此消失，这部分费用百万医疗都无能为力。

02

再来回答，百万医疗对重疾险是不是有替代性。

1） 百万医疗是报销性质的，重疾险是给付型的

上文也提及了，百万医疗只能报销部分医药费，重疾险理赔到的钱可以用来作为收入补充，还房贷、作为日常开销等等。

2） 百万医疗不稳定，重疾险非常稳定

目前市场上百万医疗的形态都是一年期的，有不保证续保的，保证续保6年、15年和20年的。

就算保到20年，也存在两个不稳定因素：

A 续保费用不确定，每年保费最多可上涨30%

B 到期后需要重新审核，一旦身体情况发生变化，可能就无法再购买百万医疗了

相比百万医疗，重疾险在投保的那一刻就确定了一个永恒的费率和永恒的条款。就算以后身体条件发生变化，只要按时交纳保费，它便不离不弃。

一成不变的安全感只有重疾险可以给。

3） 百万医疗保不了的，重疾险还有可能保得上

身体已经出现问题的地方恰恰是我们最需要保障的地方。

百万医疗的条款免除了所有的既往症，重疾险不一样，只要能过核保，有问题的地方还是可以享有保障。

举个例子，一个有甲状腺结节或者乳腺结节的人去投保百万医疗，最好的结果是除外责任，也就是报销不了因为甲状腺癌/乳腺癌产生的医疗费用。

如果甲状腺/乳腺结节分到2级，有的重疾险还可以正常承保，以后得了甲状腺癌/乳腺癌还可以正常赔付。

最后

百万医疗便宜又大碗，作用也不小，在身体情况符合的提前下，人人都要买。

至于重疾险，和百万医疗从来都不冲突，是一对健康险好CP。

左手重疾，右手百万医疗，这种选择更理智，也更有安全感。

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韩小刀，90后硕士，4年保险从业经验

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作者：韩小刀