内地可以买香港保险吗,有什么优势与弊端?香港的保险保费是否比内地便宜?如果便宜,是什么原因?购买香港保险有哪些注意事项?

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朋友和我说，香港的保险比大陆的便宜好多，买到就是赚到，她早就下手了。

事实当真如此？香港保险的保费是否真的比内地便宜呢？

本文重点：

>>香港保险保费真的更便宜？原因是什么？

>>购买香港保险有哪些注意事项？



一、香港保险保费真的更便宜？原因是什么？

保险产品价格的确定，主要受利润率、发生率、退保率、预定利率和费用率的影响。这五个“率”在保险产品的精算定价模型中相互影响、相互作用，最终决定了保险产品的价格。香港保险和内地保险的利与弊，有什么区别？

接下来，我们就从这几个定价因素来逐一分析两地保险的具体价格差异表现。

（1）利润率代表了保险公司资本的“时间价值”，也代表了保险公司股东对其资本的回报率要求，股东的资本回报率要求越高，保险产品的价格也就越贵。

香港保险市场属于成熟市场，而内地保险市场属于新兴市场，假如同为上市公司，香港保险公司股东的回报率要求会相对更低一些，产品上附加的利润也更少。

但是目前内地有一些中小型公司为了快速抢占市场，并不以利润和新业务价值为考核导向，有时候甚至会做一些“亏本生意”。

（2）发生率代表了一张保单所承担风险的发生概率（如身故、罹患重疾、遇上意外的概率），风险发生概率越高，保险产品的价格也就越贵。

香港保险的投保人群主要包括香港本地居民和一些中产以上的内地居民。有数据显示，香港人均寿命为全球第一，女性平均寿命为87.66岁，男性为81.7岁。同时，香港的饮食、卫生、医疗条件均比内地更佳。这就相当于为香港保险设立了一道无形的“风险屏障”，使得香港保险产品在定价时所使用的死亡率、重疾发生率要低于内地。

（3）退保率代表了客户在某个保单年度选择终止保单并取回保单现金价值的概率，保单前期退保的概率越高，退保时公司给客户的补偿越多，保险产品的价格也就越贵。

由于香港保险有佣金扣回制度（投保人早期退保，或被证实有销售误导行为，中介人需全额向公司退还佣金），且保单初期现金价值较少，恶性退保（套佣）现象较少，使得香港保险早期的退保率水平明显低于内地，投保人无需为早期退保的消费者“买单”。



（4）预定利率代表了保险公司为客户的资金增值所使用的投资收益率，保险公司在定价时使用的预定利率越高，所折算出的保费价格也就越便宜。

香港保险是全球投资，可以配置较多长线投资收益较高的美元权益类资产，产品定价时所使用的非保证预定利率通常为8%。而内地保险只能进行非常有限的全球投资，保险公司大部分配置的是人民币债券，虽然收益稳定，但是能获得超预期收益的增长空间不大。按照监管规定，在产品定价中，普通人身险的预定利率上限为3.5%，长期年金险的预定利率上限为4.025%。

（5）费用率代表了保险公司在经营过程中所面临的各项费用成本支出，保险产品定价时所设定的费用率越高，保险产品的价格也就越贵。

由于香港的职场租金、员工工资等水平较高，附加费用率高于内地。从税务成本来看，香港所缴纳的企业所得税低于内地（香港16.5%，内地25%），节省了成本。

不过，近几年来，内地保险业开始飞速发展，保险产品更新换代很快，尤其在2013年人身险预定利率由2.5%放开后，长期保障型产品的保费大幅下降，加上激烈的市场竞争，产品性能的提升已十分明显。有些中小保险公司甚至不惜“亏本”频频推出“地板价”重疾产品，足以让很多大型保险公司感受到压力。

举个例子，某30岁男性购买香港某主流重疾险产品，20年缴费，50万保额，保费为12538元一年。同样条件下，该男性购买内地某款重疾险，如果不含身故，保费每年6570元，身故返保费是7765元每年，身故赔保额的保费则为10115元每年。

因此，“香港重疾险疾病保障范围广、价格大幅低于内地重疾险”之类的论据，已经非常不客观了。



二、购买香港保险有哪些注意事项？

香港保险不受内地法律保护，而受香港法律保护，在投保时，要求本人必须亲赴香港以完成投保验证，对于所有签约地不在香港的香港保单，都属于地下保单，是不受任何法律保护的。因此在购买香港保险时，还需要考虑清楚来回香港的时间、金钱成本。

其次是受外汇管制，每人每年只有5万美金的换汇额度，若你的保费每年超过了5万美金，如何缴费是你要解决的第一个问题。其次，是超过5万美金的保险理赔款如何安全转移到境内，是你要解决的第二个问题。同时，在缴费时还需留意汇率变动，你可能每期缴纳的费用折算成人民币都是不同的。

对于生活在内地、普通收入的家庭来说，不建议购买香港保险，目前内地的保险性价比也越来越高，而且投保、缴费、理赔都比香港保险要便捷，没必要为了跟风而跑去香港投保。毕竟当你躺在病床上需要救急时，而理赔金却无法转移到境内，这样的风险是真实存在的。

其次，是对于有境外资产配置需求的人来说，若要购买香港保险，建议先找一个靠谱的经纪人，除了可以给到你高性价比的保险配置方案外，在缴费、续期和领取理赔金方面，还可以给到你专业的建议，确保资金的安全。




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作者：开心小保贝嘉多保