定期寿险是个什么鬼,满期没事它赔不赔?

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定期寿险不是鬼，有个别名“挂了赔”

定期寿险这几个字，对于老百姓来说，确实有点绕。很容易和寿险公司里的寿险弄混了，还容易和保险弄混了。

其实定期寿险是人身保险的一种产品，甚至可以说人寿保险的第一个产品，因为人身保险就是从定期寿险起源的。

度娘是这么解释定期寿险的：

定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；

若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

所以我们这么理解定期寿险：

定期是指保险期限是固定的，比如：5年、10年，20年，或者到50、60岁。

与之相对应的是短期（一般指一年及一年以内）和终身（一直到身故为止）。

寿险在这里是指赔付条件：如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。简而言之就是被保险人挂了或者全残才能赔，否则是不赔的。

那它和意外险啥区别呢？虽然我们不愿谈人的离去。但客观讲，人离去主要两种原因：意外和疾病。意外险只能保意外情况下的身故。而定期寿险两种原因导致的身故都能保，所以赔付的安全性比意外险要高。

而且定期寿险满期后合同就自动终结了，没有任何的满期利益。

挂了才赔不吉利？爱的责任谁来担？

很多人会说了。我明白了，但是这个产品人挂了才能赔。也太不吉利了。

谈人离去确实不吉利。但是作为一个社会人，每个人身上都很大的家庭责任。而意外和疾病又不是我们能控制的。我们有没有想想万一意外和疾病到来了，不能继续工作赚钱了...

房贷怎么办？老婆孩子住哪里？

孩子将来读书怎么办？规划好的美好未来如何实现？

父母养老怎么办？

每每此时，我都会想起胡适先生对保险的解读：



也许又朋友说了，你说的道理俺们都懂。但是我房贷有100万，孩子读书也要准备个几十万。我买得起那么高额度的保险吗？

其实这是又一个大家都定期寿险的理解误区。其实真正的定期寿险是非常便宜的。以弘康大白定期寿险，煮个栗子说：

20岁女生，10万保额，缴费10年，保险期间10年，每年只需要交保费：

30元！

你还嫌贵吗？还嫌满期不返本吗？当然年龄大一点，保险期间长一点，缴费当然要多一点啦。

给谁买？

这是一个很好的问题。

我们可以这么考虑这个问题。我们为什么敢贷款100万买房子，还给孩子规划了长大出国留学等等...

因为我们假设家里那个赚钱的人一直能赚钱到退休。但...万一不能呢？所以答案就很清楚了：家里谁赚钱多，谁最需要买定期寿险。

另外，男性的死亡率比女性要高，这一点也要作为考虑因素。某人寿保险有限公司发布的《2016年上半年理赔统计分析报告》显示：男性客户的身故风险比女性客户高将近4倍，30-40岁成为客户身故和重大疾病最高发年龄段。

具体数据为：在2016年上半年身故赔案中，男性客户占比高达79.67%，女性客户占比为20.33%。从年龄上看，19-50岁是身故高发的年龄段，占比高达78.07%。其中，30-40岁成为客户身故最高发年龄段，赔案总占比高达37.40%，远高于排名第二的40-50岁年龄段的22.76%。

买多少？如何低成本买够？

定期寿险保额买多少？其实国际上是有通用的算法的。简称【4-2】算法：4大经济责任 - 2大经济来源：

4大经济责任包括：房贷车贷、子女教育、父母赡养和生活开支；

2大经济来源包括：手头可变现资产和配偶未来收入。

限于篇幅关系，小员保下次和大家详细说明【4-2】算法。以及如何尽量低成本地获得足额保障。



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作者：人民精算师