意外险的保障责任有哪些?

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意外险的保障责任有哪些？

意外险的保障范围狭义上讲主要包含意外身故和意外残疾两项责任，而广义的意外险保障责任则包含意外医疗、意外住院津贴、公共交通意外等责任，保险合同中所包含的责任项目越多，其保费就越高。客户要根据自己的实际情况，选择对自己有利的保险产品，来满足自己真正的需求，今天就意外险的各种责任做出具体的解释和分析。

意外身故和残疾责任



被保险人遭受意外伤害且发生在保险期内，自遭受意外伤害之日起的一定时期内(如责任期限内180天)造成死亡残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。

在这里一定要注意它的时间限制，保险公司之所以有这样的规定，是为了防止事故当事人推延报案，造成因时间过长而无法确定事故的性质和原因，从而产生不必要的纠纷。所以一旦出了意外事故一定要及时通知保险公司尽早确定伤害的原因。当然也有例外，如被保险人因遭受意外伤害且自该意外伤害发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，日期超过180天的，保险人仍要按保险金额给付身故保险金。



残疾保险责任：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生当天起 180 日内因该意外伤害造成保险合同所列伤残程度之一的，保险人按所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。若第 180 日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残评定并给付残疾保险金。

对于意外身故和意外残疾的其他注意问题，已经在前面的文章里详细说明了，这里不再赘述。

意外医疗


因意外伤害而导致的医疗费用（包括门诊和住院），由保险公司依据合同约定赔付保险金。对于意外医疗要关注以下几点：1

意外医疗注意保额限制性的约定

此项约定主要看医疗的限额是单次限额还是年次限额，单次限额是指在保障期间内，意外医疗限额为同一事故导致的意外限额，如果意外医疗的额度为3万，那么这一次的事故最高赔付为3万，如果在该保单年度又发生意外事故，则又有3万元的意外医疗额度。而年次限额，则是整个保单年度不管发生几次意外事故，总体的保额就是3万。

2

是否有免赔额

所谓的免赔额就是在某个限额内，保险公司不会赔偿，比如免赔额为100元，则受伤治疗的费用100元以内的费用得不到赔偿，100元以上才能得到赔付，免赔额也要分清是次免赔额还是年免赔额，年免赔额比次年配额要好，含免赔额的产品，保费比无免赔额的便宜些。

3

对医院得选择

大部分意外医疗的保障责任都是二级或二级以上的公立医院，所以要想选择私立医院就医，一定要看好保险条款的规定是否含有私立医院保障条款，同时有的保险公司也会对个别地区的医院就医进行限制，如果条款中对当地的医院就医责任免除，就选择其他保险产品，否则就近就医的费用得不到赔付。

4

意外医疗费用报销是社保内还是社保外

所含的内容不同，保费也有所不同，有人为了便宜购买的意外险医疗只包含社保内用药，所以在报销的时候保险公司指对当地认可的社保范围内的医疗费用给以赔付，而有大部分医疗费用赔付不了，比如患者使用的先进药物或进口器材等大额医疗费用是报销不了的。因此如果想更多的获得赔付，选择产品最好选择扩展社保外用药的产品。

5

意外医疗的报销比例的规定

多数保险在投保时会让投保人选择有无社保，如果选择有社保，那就该看清楚该保险合同对报销比例有哪些规定，选择有社保的投保，赔付时会在社保报销完之后，剩余的费用100%的赔付，如果有社保而没有通过社保报销或者第三方报销的，保险公司会按一定比例赔付，如60%--80%的比例赔付，而不是100%的赔付。所以要想获得100%的赔付，在进行投保的时候可以选择无社保进行投保。

6

有无门诊责任

含门诊责任的意外医疗保险的产品很少，且保费也相对得贵些，有些意外事故造成的伤害并不大，在门诊就可以治愈，如果不含有门诊责任的保险，是得不到赔付的。部分门诊责任也是有赔付限额的，比如每次门诊责任的限额不超过500元等规定，所以在购买产品时也要注意。

意外住院津贴



因意外伤害事故而遵照医嘱入院治疗，根据约定实际住院天数X保险金额进行赔付的责任。住院津贴主要是针对住院行为进行补贴的一项责任，来满足客户因住院而产生的务工损失或护理损失等。此项保障一般都有天数限制，超过规定的天数就不会赔付。同时也要注意免赔天数，比如3天免赔，住院3天以上的天数才能得到赔付，还有就是一年内最多赔付的天数或者额度，这在合同里都会有所注明。在选择产品时，单次给付的天数越多越好，两次住院之间是否有间隔的认定这都是要注意的

交通意外保障责任



交通意外险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运交通工具期间因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。不同的交通意外保险在交通工具类别上存在一定的差异。一般情况下，符合一般性交通工具险条款约定的交通工具多指公共交通工具，主要包括：依照交通运输管理部门商业运营规定的持有相应运营执照的民航飞机、火车、轮船、汽车等交通工具形式。

乘坐的交通工具不同，一般所对应的保险金额度也会有所不同，且在综合意外险中附加的交通意外险身故和残疾保险金一般会叠加赔付。在查看条款时注意对私家车和网约车的特别规定。有的交通意外险包含私家车的保障责任，但大多数保险对网约车都是除外责任，但也有个别保险对网约车和出租车的责任提供保障，经常做出租车或网约车的可以找包含此项保障责任的产品投保。作为长期出差的公职人员在选择意外险的同时，注意附加交通意外责任也是十分必要的。

其他保障责任



除了以上的保障之外，对于喜欢高风险运动的人，比如爬山、潜水、野外活动等，可以专门投保一份包含高风险运动的意外险；作为经常出国的人士，选择全球保障的意外险也是十分必要的，否则在国外遇到的风险会得不到理赔；有些意外险还包括救护车的保障责任，救护车的额度是确定的，如果选择此项保障，要注意限额，多出限额的部分就要自己来承担；另外还有猝死责任，每个保险公司对猝死的时间规定不同，多数指在发病到死亡6个小时以内的，也有24小时规定的，最后还有一些特别的保障，比如紧急医疗运送和送返责任、身故遗体送返责任、公共场所个人责任险，根据个人的实际需求选择适当的保障内容。




               
作者：崔姐谈险