年金险的十大功能

墙和鸡蛋

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债务相对隔离

      很多业务人员在宣传保险时，我们会听到“欠债不还、离婚不分”等，其实这个是不正确的。在很多情况下，是对险种架构的设计，根据险种功能的应用，以及法律的依据，然后达到一个相对隔离的作用。

债务相对隔离

1	架构的设计 主要核心点是对于投保人、被保险人和受益人架构的设计，来达到隔离债务目的。因为保单的资产属于投保人，设计时尽量让非债务人做投保人，这样就避免了被分割。 举个例子：A借给B10万块钱，那么A属于债权人，B属于债务人，到期的时候B一直没有还钱。B的父亲曾经给他自己买过一份人寿保单——终身寿险，正好B的父亲去世，受益人是B，应该由B领取这个人寿保单的受益金。这时候A说，我可不可以代B去保险公司领这10万块钱的受益金来还他的债呢，显然是不可以的，因为这10万块钱属于B的专属债权，所以在隔离债务层面有一定的功能，也就是投保人的设计。
2	法律依据　 《合同法第73条》关于专属债权的一个表述：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。而在《合同法司法解释一》当中，第12条对《合同法第73条》第一款规定的专属于债务人自身的债权也做了明确说明，专属债权指的是基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老钱、抚恤金、安置费、人寿保险和人身伤害赔偿请求权等权利，这属于专属债权。因此B领取的受益金属于债务人自身的债权，是不能被代位行使的债权。

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婚姻财富规划

       通过投保人、被保险人的设计，还可以起到离婚时候财产不分割。它针对险种，还有架构的设计，呈现的功能也是不一样的，主要是让非夫妻来做投保人。

婚姻财富规划

1	夫妻二人的父母做投保人 让夫妻二人的父母做投保人，给他们资金来购买年金险或者终身寿险，这样的话，投保人不是夫妻两个人，分割的时候是不属于分割的范围之内。
2	夫妻二人做投保人，未成年的孩子做被保险人　 另外一种就是让夫妻两个做投保人，让未成年的孩子做被保险人买年金保险，也可以起到离婚不分割的作用。从保护未成年人这方面来考虑的话，视为父母对孩子的一个赠与，也是可以做到婚姻财富规划的一个功能。这个具体的下面我会讲到，主要原理是让谁做投保人的问题，然后达到婚姻财富保全的功能。

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财富传承

       财富传承有很多的工具，比如：遗嘱、赠予、家族信托、资产基金、人寿保险，都可以做到传承的功能。但人寿保险有其得天独厚的优势，首先它的传承是确定性的，受益人写的是谁，那就是谁，这个是没有争议的，叫指定受益。

       另外我们熟悉的遗嘱，它可能有口头遗嘱、自书遗嘱、公证遗嘱等等，那么公证遗嘱可以说效率最高，但即使是公证遗嘱，有可能也会产生一些纠纷甚至真假遗嘱，辨别不清楚，最后闹上法庭。比如说香港的富商龚如心当年世纪遗产争夺，官司打了8年多，就是因为拿出两个遗嘱，真假遗嘱，都是公证过的，很难区分。那么以人寿保险的方式去做传承，就没有这样的事情，指定非常明确，传承没有争议，它是非常好的一个传承金融工具。

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税务规划

       税务规划有个人所得税、遗产税、赠与税这些，意外险、健康险赔付是免征个人所得税。中国目前还没有开征遗产税和赠与税，世界上已经有100多个国家开征了遗产税和赠与税，未来国家可能也会在这方面做准备，所以遗产税需要提前规划，通过人寿保单有两种规划模式。

两种规划模式

1	预留税源 继承人在继承被继承的遗产的时候，需要用现金来交遗产税，不能说我变卖资产，然后去交税。因为一旦被继承人身故，他名下所有资产立刻马上被冻结，只有继承人拿现金来交完税，才能过户转移登记这个被继承人名下的所有资产。继承税率非常高，世界上平均税率40%、50%，甚至更高的一个税率。如果在被继承人生前给自己购买高额的终身寿险，身故时有一笔保险理赔金，继承人就可以领到这笔保险理赔金去交税，然后顺利地过户转移登记名下资产，这就是预留税源的作用。
2	降低资产总额　 比如说有10个亿的资产，拿出2个亿买保险，可征税的资产总额就从10个亿变成了8个亿，资产总额降低了，税当然也就减少了。

3	降低税率 遗产税的税率一般是增额累进制，就是资产越多，税率越高。比如说10个亿的时候，遗产税税率是50%，可能到8个亿的时候就变成40%，这个就是降低了税率。

       通过保险的规划，能相应的预留税源，以及降低资产总额和降低税率，达到一个税务筹划的目的，起到资产规划的作用。

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资金融通

       通常所说的保单借款，具有现金价值的保单，都是有保单借款的功能。我们可以去保险公司抵押保单，借出现金价值的80%左右。利率比较低，比同期银行贷款率还要略低一点。一般半年之内还上就可以，还不上可以结一下利息，然后又可以顺延半年，这是一个很快融资的渠道。

       我有个客户总保费交了500多万，突然有一天他给我打电话，说需要急用钱。他之前听我说过有保单借款功能问可不可以用。我说可以，但是我没想到他竟然会缺钱，因为在我心目中，他资金非常充足，做企业做得很大。我说您怎么会缺钱也要借钱？他说确实需要急用两个月，这段时间没钱。于是上午9点钟拿着保险合同来到保险公司办理保单贷款，当时他的保单现金价值大概有300多万，他说借200万就可以了。办完之后，我说第二天应该会到账，结果没想到当天下午4点的时候200万就到账了，特别快。

       其他任何地方去融资贷款都没有这么快，银行手续很繁琐，其他机构也需要抵押，各种繁琐的程序，没有这么快。所以保单是一个在特定时点，可以创造无以伦比的流动性，这就是年金险。包括重疾也是一样，只是说重疾险在风险发生的时候，立刻会赔付一大笔钱，也是创造了很大的流动性，然后解决生活、医疗当中的燃眉之急，解决资金的急用问题。这时候你要流动性，那就没有任何金融工具比得上保险了，房产可能挂几个月都卖不出去，股票有可能在亏损或者套牢的状态，卖出去也要割肉。所以保险的这种资金融通功能，在这方面体现的淋漓尽致。

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隐私保护

       很多高净值人群、企业家，他们在传承资产的时候，尤其是他想把钱给到想给的人时，很多金融工具是做不到隐私保护的。比如说通过遗嘱给某个人，这个人想拿到这笔钱，需要通过继承权公证这一关，也就是其他所有继承人全部到场，签署声明同意放弃，这个人才能拿到遗嘱当中写的那些资产，所以也就没有隐私可言，全部暴露在大众之下，所有的继承人都会知道。如果通过保单的形式，受益人写的是谁，这个人拿着身份证和保单去保险公司领钱就可以了，其他人根本不需要知道。这就保护了被继承人生前隐私的心愿，顺利地把资产给到想给的人，这也完成了他生前的一个遗愿，真实地传达了被继承人的真实意愿，起到了隐私保护的作用。

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杠杆功能

       杠杆功能是保险独特的一个功能，其他任何金融工具都没有这种高杠杆放大功能。比如终身寿险，保1个亿的保额，40岁的人年交200万，他就可以撬动1个亿的保额。将来如果遗产税开征，1个亿赔下来后，继承人就可以拿1个亿去交税。甚至交完保费200万，待90天之后，就立马拥有1个亿的保额。这1个亿其实相当于一个期权，只是在发生意外或者疾病身故的时候，这1个亿就会变现，就是从某种程度上来说，高杠杆放大资产，这个功能是保险独特的。

       很多人其实做一些家族信托，如果先把资产通过终身寿险高杠杆放大之后再装进信托，那它的功能是更大的。比如说做10个亿的信托，如果先通过寿险交2000万的保费就可以达到10个亿保额，然后再装进信托，这时候就是高杠杆放大了资产，同时又做到了资产保全、财富传承，还有一个预留税源的作用。

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收益锁定

       保险是唯一可以锁定终生利率的一种金融工具，我认为除了保险以外，几乎没有任何工具可以做到锁定利率，而且安全长期稳定。它是把利率写入合同，确定终身保证的利率。比如说4.025%的利率，现在看起来不是太高，但它是终生4.025%，这就很恐怖了。如果未来20年、30年，甚至几十年以后，市场和利率如何，都无法预知。通过保险的锁定利率，它做到了锁定未来终生的利率。

       中国的利率现在已经处于下行通道，可能会像欧美发达国家，甚至日本负利率时代，那4.025%终身利率就显得非常高了。我们不要看一时，1年、2年、5年，要看长期。如果投资理财看短期的话，可能有的人赚了很多，有的人亏损很多，但长期来看，其实很多利率都达不到这个水平，包括巴菲特几十年的投资生涯。股神巴菲特投资大师，他每年的投资平均回报率在19%-20%左右。一般老百姓不用单纯追逐这种高收益，因为高收益意味着高风险，有可能综合长期算下来都是亏损的，而锁定一个稳定长期安全的4.025%其实已经非常不错了。

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强制储蓄

       比如年金险每年存一笔钱，存10年20年，规划孩子的教育金，自己的养老金。很多人都是月光族，存不下钱。因为有两个诱惑，就是在生活当中，要么就是投资诱惑，要么就是消费诱惑。投资诱惑就是看到一些高收益的理财产品就想去投，为了收益，结果本金都亏损了，甚至血本无归，这种投资者失败的案例太多了。消费诱惑就比如女孩子看到包包、衣服、化妆品等等，都想去买，冲动的消费后就没有存下钱。而通过保险，每年开始交费的时候，必须要缴费，就是强制储蓄，不交保单就失效了，这样就可以强制存下来一笔钱，应对未来不确定性的一些事情。包括将来要用钱的时候，教育金、养老金、医疗费等，这都可以通过强制储蓄来把钱存下来，这个功能非常好，让我们养成理财的习惯，强制储蓄下来一笔钱。

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移民规划

       很多的高净值人群都选择移民，我身边有两个客户也在移民。中国人移民热点的一些国家，比如美国、加拿大、澳大利亚、英国，还有周围的新西兰、韩国、日本等等这些国家。每一个国家的税制不一样，那我们的规划也是不一样的。以美国为例，我们怎么在移民之前规划税收，尽可能把税务减少，不要报给美国。它的核心要点就是投保的设置，尽量让没有移民的亲属做投保人，给这位移民的人买年金保险。因为保单的资产是属于投保人，投保人没有移民，那就不用把税收报给美国，自己又可以每年领取年金， 获得一个源源不断的现金流。这属于海外赠与，对美国来说也是免税的，这种规划比较复杂，要根据每个国家每个州的税率，还有综合考虑各种因素去规划。

      以上就是年金险的十大功能。最后说一点，理财能难同时达到三个目的，即安全性、流动性和收益性。因为风险和收益是一对孪生兄弟。如果资金安全了，那收益性就不高；如果收益很高，那必定风险不低；即使同时做到了资金的安全和收益，那流动性可能就不足。而保险中的年金险就可以很好地平衡这三个方面。已经有越来越多的人意识到这一点，并且积极地给自己和家人配置年金。请联系我为您详细讲解养老金、教育金和增额终身寿险。



               
作者：霸哥说险