香港4大中资保险公司对比,谁收益更强?谁更稳?

侬去斯

大家好，这里是帮大家打破信息差的小好。

前几年大家聚在一起，聊到买保险、做投资，第一句话基本都是："现在哪个产品收益最高？"、"谁家给的回报率最猛？"

但今年明显不一样了。

好几个人问我的问题变成了："这家公司背后是谁？"、"靠不靠谱？"、"几十年后还能不能稳稳地兑现？"

说真的，这种心态上的转变，我特别能理解。

市场起起落落经历了这么多，大家慢慢都回过味来了——收益高不高是一回事，但本金安全不安全、公司稳不稳、未来几十年能不能睡得着觉，才是更本质的问题。

从这个角度看，中资保险公司最近关注度越来越高，其实一点都不意外。

毕竟一听到"央企背景"、"银行系"、"国资集团"这几个词，那种天然的踏实感就出来了。

这种稳健的风格，也确实更符合大多数国人的风险偏好。

不过很多人会有个误区，觉得："反正都是中资背景，应该差不太多吧？"

实话告诉你，差别还真不小。

虽然同样是中资，但中国人寿（海外）、中银人寿、太保香港、太平香港这几家，无论是投资风格、产品逻辑，还是分红特点，甚至适合什么类型的人，都各有各的脾气。



今天这篇文章，我就跟你把这些事儿掰开揉碎了讲清楚。


看中资保司，比的不是谁更大，而是谁更对你的胃口

先说句实在话，如果只看股东背景和偿付能力，这几家都很能打，基本都是大型国资体系，评级稳定，资本充足率也没什么好担心的。

但真正让它们拉开差距的，是各自的投资风格和产品策略。

这个东西太重要了，因为它直接决定了你未来十几年甚至几十年，资金是怎么增长的，分红稳不稳定，用钱的时候方不方便。

一、国寿海外：老派稳重，图的就是一个心安

国寿海外在香港市场算是中资里的老大哥了，背靠中国人寿这棵大树，整个公司的气质就一个字：稳。

它不是那种会去追风口、搞激进投资的公司。

从资产配置就能看出来，固定收益类资产占了大头，整个策略偏防守型。



好处也很明显，波动小，长期持有的体验好，分红兑现率一直比较靠谱。

尤其近几年，国寿海外的主力产品分红实现率都维持得不错，很多产品长期都能保持在比较高的兑现水平。



所以，如果你特别看重公司够不够大、背景够不够硬，同时不希望资金大起大落，那国寿海外大概率会跟你很合拍。

它属于那种，可能不会天天给你惊喜，但十年后回头看，它很少会让你失望的类型。

二、中银人寿：慢工出细活，时间越久越有味道

中银人寿是典型的"银行系"出身，背后是中银集团，整体风格同样偏稳健，而且风控意识非常强。

它有一个很有意思的特点，我称之为"慢热型选手"。

什么意思呢？

就是短期来看，它的数据可能不是最亮眼的，甚至有点低调。

但是，一旦把时间拉长到10年、15年，你会发现它的后劲越来越足。

很多10年以上的老保单，分红兑现率依然能维持在很高的水平。









这一点其实挺难得的，因为市面上很多产品是前几年数据好看，时间一长就开始掉链子。

中银给人的感觉更像是走得慢，但每一步都踩得很实。

所以它特别适合那种不喜欢大起大落，更在意长期确定性，愿意用时间换空间的朋友。

三、太保香港 & 太平香港：数据亮眼，但要多留个心眼

这两家最近关注度非常高，朋友圈里经常能看到它们的宣传。

一个很重要的原因是，产品数据确实漂亮，分红实现率目前看都很不错。









但是，作为一个客观的观察者，我还是要多说一句，这两家在香港市场的时间，相对国寿和中银来说，还不算特别长。

换句话说，我们目前看到的数据是好的，但因为经历的完整经济周期还不够多，长期表现还需要继续观察。

当然，这并不是说它们不好，而是说我们在选择的时候，心里要有这根弦。

从整体风格上看，太保和太平同样走的是偏稳路线，而且产品设计更贴近市场需求，尤其在现金流设计、回本速度和长期领取体验上，这几年做得越来越成熟，越来越接地气。


中资港险产品怎么选？先想清楚你的钱将来要干嘛

聊完公司，我们来说点更实际的——产品怎么选？

其实核心就一句话，先想清楚这笔钱未来要帮你解决什么问题。

不同的产品，本质上解决的是完全不同的需求。

你不可能指望一款产品既能短期灵活取用，又能长期超高增值，这不现实。

所以，下面我按不同需求来给你拆解，你可以看看自己属于哪一类。

第一类：希望尽快回本，早点开始拿现金流

如果你不想等太久，希望资金能早点"活"起来，那可以重点关注太保的【鑫相伴】。

这款产品的特点就是现金流启动快。

一次性缴费后，当年就可以开始领钱，保证派息2.5%，再加上周年红利，综合下来能到3.3%左右。



更关键的是，到第8年左右，保证现金价值加上已经领到手的钱，基本就能覆盖总投入了。

也就是说，从这个时候开始，本金风险已经大幅降低，后面持续领取的现金流，更像是在吃"纯收益"。

所以它特别适合想提前退休做养老补充的、家庭长期现金流规划的，或者未来几年就有明确资金需求的朋友。

第二类：追求长期稳稳增值，又看重保底

如果你对风险承受能力比较低，希望资金能长期稳稳地增值，同时又不满足于银行存款那点利息，那太保【世代鑫享】值得看一看。

这类产品最大的卖点是"稳"字当头。

整体保底水平比较高，同时长期预期收益也不错。保底2%是写进合同的，预期能到5.1%左右。

以0岁男孩，5年交，每年6万美元，总保费30万美元为例，长期持有的复利效果还是挺可观的。



它更适合那种不愿承担太大波动，但希望资金能长期慢慢增值，给未来留一笔底牌的人。

属于典型的"长期储蓄型"。

第三类：做终身现金流，打造"保单版收租"

如果你希望未来每个月都能有一笔稳定的钱自动到账，像收租一样省心，那可以看看中银【月悦出息】。

这款产品很有意思，它派息和本金增长是同时进行的。

我举个例子：0岁男孩，年交5万美元，2年交，共10万美元。



2年缴清保费后，从第25个月起，每年按总保费的5%派息，按月自动到账。

这就相当于给自己造了一个"被动收入"的管道。

很多人会把它当成未来的养老现金流、家庭生活费的补充，或者长期被动收入的来源。

第四类：想要人民币资产长期增值，又不想承受太多汇率波动

做港险配置的时候，很多人会纠结一个问题，既想要香港保险的长期收益，又担心汇率波动把收益吃掉。

国寿【傲珑盛世】就是针对这个需求设计的。

它最大的优势是人民币计价，某种程度上是在"收益"和"安全感"之间做了一个平衡。

比较适合未来主要生活在国内、长期资金不急用、同时又比较偏好央企背景的朋友。

第五类：兼顾养老、现金流和财富传承

最后，如果你想得比较长远，已经开始认真考虑退休规划、养老社区、以及财富怎么传给下一代，那太平【颐年乐享II】会是一个很全面的选择。

这款产品中后期收益能力很强，同时又兼顾了长期领取功能。



5年缴费，预期第7年回本，长期复利可以稳定冲到6.5%左右。

更贴心的是，从第5年起就可以灵活提取，每年能领总保费的6%到7%，活多久领多久。



而且，提领之后账户价值还能继续增长，兼顾了现金流和资产增值。

此外，它还能对接内地高端养老社区，70岁有祝寿金，还有类信托功能可以实现财富的精准传承。

属于那种"一张保单，把养老和传承都安排明白"的类型。


写在最后

同样是中资背景，没有谁一定比谁更好，关键是哪家公司、哪款产品，更符合你现在的需求，更适合你未来的规划。

想追求极致的稳健，可以看国寿海外；想要细水长流的长期现金流，可以看中银人寿；

想回本快、资金灵活，可以看太保香港；想兼顾养老和传承，可以看太平香港。

保险这件事，从来都不是"买一个产品"那么简单。

它是给未来几十年的人生，提前画一张路线图。

同样一笔钱，放在不同的产品里，十年后、二十年后呈现出来的结果，可能天差地别。

如果你也在考虑配置一份中资背景的香港保险，但还在几家公司之间犹豫，不确定哪类产品更适合自己，欢迎来找小好聊聊。

我帮你理一理思路，看看你的钱，到底怎么放才最合你的心意。

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市场有风险，操作需谨慎。

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作者：微信文章