香港保险知识科普!香港储蓄险收益6.5%,内地只有2%,港险真的就更好吗?

我放心你带套猛

前阵子一个老同事发来张截图，左边内地某产品2%，右边香港某产品6.5%。

他问我：这不闭眼选吗？

讲真，这正是香港保险知识科普最让人头疼的地方。

大多数人的决策模型就两个字——比大小。

数字大的就是好的。

我说你先别急，这事没那么简单。

做香港保险知识科普这件事越久，我越发现一个规律：越是被数字差吸住的人，越容易忽略数字背后的结构。

今天我给你拆四层，拆完你再决定。
01先看数字
先说结论：6.5%是预期，不是保证。

香港储蓄险的收益是两段式：

保证部分：0.5%-1%
分红部分：4.5%-6%

香港保险知识科普里最容易翻车的一个坑，就是"非保证"这三个字。



很多人以为非保证=99%能拿到。

错了。

非保证的意思是有可能拿不到，也有可能多拿。

我扒过十几家香港保司的分红实现率数据：

头部公司（友邦、宏利）：大部分产品稳定在90%-110%
但个别年份、个别产品，掉到70%以下也有

换算成你真实到手的IRR：

100%实现：大概6%+
80%实现：4.5%-5%
60%实现：3%出头

所以6.5% vs 2%这个对比，本质上是预期收益 vs 保证收益的对比。

你要想清楚一个问题：

香港保险知识科普反复强调的底层逻辑，你愿不愿意用一部分确定性，去换一个更高的可能性。

这没有标准答案，但你必须先知道自己在做什么选择。
02再看预期
第二层：香港保险凭什么敢画6.5%的饼？

因为底层资产不一样。

内地保险资金的投资范围，大头是债券和存款。

香港保险的资金是全球配置——美股、美债、私募股权、房地产。

过去20年标普500年化回报约10%，美债长期4%-5%。



保险公司拿这个收益，扣掉费用，分给你6%+，逻辑上是说得通的。

但香港保险知识科普必须把另一面也说明白——

全球配置=全球风险。

汇率是第一刀。

你的保单是美元/港币计价，拿出来是人民币，2014年美元兑人民币6.0，现在6.78，你躺赚。

但一旦人民币走强到6.0，你的收益直接缩水。

分红是第二刀。

很多香港储蓄险的演示收益看着漂亮，但那是基于中档分红假设。2008年、2020年，很多产品的分红都下调过。

讲这些不是劝你别买。

而是帮你看清楚：6.5%的背后，是有条件的。

你知道条件是什么，再决定接不接受。
03谁该入局
做香港保险知识科普这几年，我总结出四类真正适合的人：

第一类：有美元需求的人

孩子要出国，或者自己有计划移民。这类人不用纠结汇率，反正钱本来就要花在海外。

第二类：跨市场配置型

国内房产、股票、基金都有了，想分散风险。香港储蓄险是你工具箱里的一把新扳手。

第三类：长期主义者

10年以上不动这笔钱。香港储蓄险前8年现金价值很低，提前退保就是亏。它适合的是"放进去就不管"的人。

第四类：高净值家庭

有传承、税务、债务隔离需求。香港保单可以指定受益人、分期给付、资产隔离——这些功能内地产品暂时做不到。
04内地人去香港投保合法吗？
聊完产品和人群，再说说很多人关心的保单的合法性问题。

内地人能不能买香港保险？

可以明确告诉大家：可以。

除了疫情那两年封关，内地客户赴港投保的络绎不绝。



根据香港《基本法》第41章，在香港签署的保单都是合法保单，

一旦签署，受到香港保监局的监管和保护。



但必须满足2个硬性条件：一是本人亲自赴港，二是通过持牌机构办理，

内地签约的保单属于地下保单，不受法律保护。
05写在最后
做香港保险知识科普最大的感受是：

大多数人买错保险，不是因为不聪明，是因为只看到了数字，没看到数字背后的逻辑。

6.5%和2%之间，差的不是3.5个百分点。

差的是一个产品结构的理解——保证vs非保证。
差的是一个货币周期的判断——美元vs人民币。
差的是一个时间维度的认知——短期vs长期。
差的是一个自我定位的清醒——我到底是个什么样的人。

香港保险知识科普做到最后，核心只有一句话——

先搞清楚自己，再搞清楚产品。

别被6.5%蒙住眼睛。一个你拿不到的收益，再高也跟你没关系。

安排好了，稳稳拿你的那份。

如果你对香港保险感兴趣，不知道自己适合什么样的产品，扫下方二维码，我会根据你的实际情况1v1规划。



作者：微信文章