【少有人知但非常实用的保险2】综合意外险

David902

你有没有想过，意外险，不只是赔大的意外事故，比如死亡、缺胳膊少腿、瘫痪、丢失了某些器官等，还有小的意外，比如磕碰、崴脚、被自行车撞了一下、不小心摔倒了、不小心被砸了等等，这些通常都在意外险的赔偿范围内。关键看你买对了没？买明白了没？

有人说，我不会那么倒霉，或者说，我们小心一点就好啦~其实说的也有理，所以关于综合意外险，同百万医疗是一样的，仁者见仁智者见智，各自结合自身情况自行判断就好。

【一】综合意外险，通常保什么？范围：因为意外发生的1、伤残2、死亡3、医疗费用（大部分含门诊）4、住院5、特殊交通工具意外身故或高残简单来说：就是保两类——因意外发生的与人身体或寿命相关的“大事”（死亡或残疾）和“小事”（去医院就能看好的），小事就报销医疗费，按天数给点津贴补偿，大事，则根据保额给付一笔钱。像下图例举的这个成人意外险，身故或高参给的保额是20万，如果是特殊交通工具，会叠加再额外赔付10~50万元；医疗费和住院津贴，也有详细说明。

【二】什么样的人群最需要配置？答案是：如果不差这二三百块钱，建议人人都配置。如果非要问最合适的人群，我个人总结了以下几种情况：1、本身是个毛毛躁躁的性格，平常就总爱出点磕磕碰碰小意外并且每年在这方面支出大于200块的人，不论年龄，建议配置。2、青春期以前的孩子，尤其是体育生。大多爱动，同学之间打打闹闹很正常，万一一不小心磕着碰着或者打篮球、跑步等歪着扭着了，都有一份保障。（当然，大部分学平险或儿童险当中，会混合医疗和意外医疗险，家长可以根据产品条款中约定的起付线、免赔额、年度限额等，具体选择）。

3、年龄较大的人群。尤其是55岁以后，人体生理机能下降，容易发生意外摔倒、滑倒、扭腰、骨折等情况，故而非常建议这类人群配置。4、经常在外打工，或经常出差、乘坐各类交通工具出行的人。

5、是家庭顶梁柱/主要收入来源的人群。6、平时安全意识很强、行动小心翼翼、基本不太出门的，如果实在不想配置，也可以自行判断取舍。

【三】什么样的情况不属于综合意外/理赔范围？其实很简单，看保险产品条款里面的“责任免除”，写的很清楚。一般情况下普通意外险对于以下情况不理赔：
1、从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、赛车、摔跤、武术比赛、探险活动等高风险运动；2、疾病类：因疾病发生意外的，如过敏、中暑（部分公司可赔）、猝死（部分产品含猝死保障则可赔）等；

3、其他特殊情况：

4、战争、军事冲突、暴乱、恐怖袭击、核辐射、核污染、自杀5、特殊人群：如孕妇（特殊产品除外）、精神类疾病患者6、投保时隐瞒职业、健康情况的，或投保时职业是低风险，实际从事高风险职业的，也不赔；7、其他合同载明的情况【四】可不可以不买？当然可以。假如万一发生意外，用你自己个人的钱或家庭的继续来承担全部风险就行了；如果说到这里你会犹豫，那就是一个字：买！

【五】买意外险，有没有需要注意的？有。第一，不要只看保额。意外医疗的报销范围、免赔额、赔付比例比身故保额更实用；
第二，最好要含猝死责任的。现代人压力大，猝死不属于意外，需特别附加，所以不论是坐办公室还是在户外工作的，一律建议配置含猝死责任的意外险。

第三， 职业类别要匹配。投保时职业类别错误是拒赔重灾区，所以一定要如实告知自己的职业，不要抱有侥幸心理，以为你不说就没事，谁会知道你职业之类的，这个事情很容易查到的。

第四，买一年期的消费型的最佳。性价比高，意外险没有等待期，无需买长期返还型，每年100-300元即可配置充足保障。

第五，仔细阅读"责任免除"条款：这是合同中最关键的部分，能不能赔就看这里了。



第六， 根据实际需求选择产品：

如果你常出差 → 要选带“交通意外额外赔付”的产品；

如果你爱运动 → 要选附加高风险运动责任的；

如果你有猝死风险 → 必选含猝死责任的产品。

第七，假如万一发生了意外，一定要学会保留完整证据：意外发生后立即报警、就医、保存现场照片、视频，便于证明"意外"性质。

一年100~300元的费用，

为自己的生命押上10~100万的价格，

外加意外医疗的报销与补偿，

我觉得这是一笔再划算不过的买卖；

没有任何人愿意为你的生命付价值，除了保险。

如果你是一位有责任心的人，偶尔也会担心万一哪天自己出事不在了，能不能给孩子和家人留一笔钱，那意外险，就是你最优的选择。

【附：以下为常见的意外险赔付情况】













根据中国保险行业协会数据，意外险理赔死亡案件中：交通事故：约占70%，跌倒坠落：约占15% ，溺水：约占8% ，其他：约占7%，祝你我都平安健康！

爱护生命，人人有责。

作者：微信文章