我的自买款之意外险1.0

冀苍鸾

前面几篇文章已经对意外险作了简单的科普，这篇，就来盘盘我的自买款。

我人生中的第一份意外险，是2023年年底买的。说出来挺有意思，这份保险不是我给自己买的，是当时我的女朋友（现在已经是中华人民共和国的合法妻子啦）送给我的生日礼物。



往年过生日，无非是逛街、吃饭，没啥特别的。即便是收礼物，也是大家能想象到的，或者是小*书能搜到的，所以乍一听到要送我一份意外险，还是有点意外的。

当时我立刻就想起小时候听过的一个新闻：有一位男性，为了谋财害命（骗取保险理赔款），虚假离婚，与被害者组建新家庭，最后拿着巨额不义之财和原配过日子。

于是，我故作夸张地跟她开玩笑：“你不对劲啊，突然给我买保险，受益人不会是你吧？难不成想半夜给我一闷棍，骗保险金？”

那一霎那，水浒传里的经典台词“大郎，该喝药了”也猛地浮现在我的脑海里，哈哈哈。



说完，我还特意发了个朋友圈调侃这件事，结果一朋友抱着看热闹的心态给我评论，居然还真的就问我受益人是谁，给我笑得不行。

不过，调侃归调侃，收到这一份特别的礼物，心里是满满的幸福感。因为之前一直在自学保险知识，心里对保险的认可是在的。

自那以后，每年的意外险我都有在续。前面两年，一直平平安安，一点小磕小碰都没有。很多朋友听了都跟我说，你这钱花得会不会有点冤+，两年都没用上，纯属给保险公司送钱了。

但我并不觉得这钱白花了。甚至，我还跟朋友开玩笑说，这是独特的“香火钱”。

很多人觉得：保险买了以后没用上，等于钱白花了。我不否认，但也不完全认同。

买保险的目的，不是为了终有一天能出险、能“赚回本”，而是万一，如果真的有那么一天，可以转移风险。

风险从来不会消失，只能被转移。买保险的行为，正是把风险转移给保险公司。

拿意外险来假设，我每年花200来块钱买意外险，就是希望，如果我不幸意外嘎了，保险公司会赔给我老婆一大笔钱，可以大大减少我老婆一个人还贷、养娃的压力。从这个角度看，这笔保费花得值。

话说回来，意外险本来就不是用来“赚钱”的，它的作用是兜底。没出事最好，一旦出事，这点“小钱”却能实实在在帮我们挡住“大损失”。因此，即便哪怕前面两年都没用上，每年到期，我依然老老实实续保。

就在去年年底，我出险了。

骑自行车的时候，一个没留神，摔了，来了一波“脸探草丛”，手臂挂彩，眼镜摔碎，眼角也摔出了一道不深不浅的血痕。以前研究保险条款、理赔流程都是纸上谈兵，这次亲身经历一遍，让我真切体会到意外险的价值，也更明白成年人买意外险的核心逻辑。

幸好的是，这次我伤得不重。万一，有那个万一呢？

很多人买意外险和买别的东西一样，喜欢跟风，要么只看是否便宜，要么选那些保费极低、保额极高的“爆品”（其实，真的是一分钱一分货，保险作为金融产品，产品设计遵循底层商业逻辑）。而作为家里的顶级牛马顶梁柱，我买意外险的原则特别简单：优先看保额。

像我这种90后，基本上是两口或者三口之家，夫妻俩一起挣钱，每月还完房贷、支付完日常开销，余下的不多。成年人最怕的，不是日常小擦伤，这种小伤，忍忍就可以过去，更不会对家庭经济造成强烈冲击。成年人怕的，是重大意外，是死不起，是残不起。万一不幸遭遇严重事故，短期内不能上班，收入中断，甚至极端一点的话，丧失劳动能力，家里的收入来源就此失去。如果真的到了那种时候，先不说要照顾我，房贷、日常开销、养娃、养老，所有经济压力都只能加在我老婆一个人身上。

我不愿看见那种场景的出现。所以我选小蜜蜂6号，最看重的就是高保额。价格不贵，一年也就一顿火锅钱，但保额足够高。对我来说，这不是多余的开销，而是给家人留的最后一道保障。真要是出事了，高额的理赔金，起码能保证我老婆的生活质量不会断崖式下跌，不用因为意外过得捉襟见肘。

除了高保额，它的意外医疗也很实用。我们普通人日常的小意外，摔伤、擦伤、磕碰，门诊就能解决，极少需要住院。而这款产品医疗报销门槛低，日前面说的这些都能报，完全适配上班族的日常风险，实用性拉满。







上有老、下有小，是现代社会对中年人的标签。把小家庭的意外风险转移以后，我也把四位老人家的意外风险转移事宜安排上日程。

以我爸为例。我老爸今年70岁，上年纪以后，身体机能明显不如前，骨密度下降也是躲不开的变化。

同样是摔一下，像我这样的，可能拍拍灰就没事了，如果换成我爸，情况很可能就不一样了。骨头脆、恢复慢。更别说，我爸常年生活在北方，冬季天寒地冻，地面也比其他时节更硬一些，随便摔一跤、磕一下，大概率就是骨折，不仅遭罪，看病花钱也不少，摔得重了还可能引起其他并发症。

如果你有研究过保险，一定知道给老年人买保险相对要麻烦。有的意外险卡年龄，超过60、65岁，骚瑞，不让买。有的呢，还要做健康告知，但凡老人家身体哪项体况不过筛，就保不进去。对比过很多产品，最后，我给我爸妈都买上了孝福康老年人意外险。



这里敲黑板再提醒：老年人买意外险，别盲目追求高保额，重点应该放在意外医疗。

老年人发生重大意外（疾病以外的）的概率相对小很多，最常见的是日常遛弯摔倒、在家磕碰、扭伤擦伤，都是需要看病就医的小意外。所以，对他们而言，够用的医疗额度、宽松的投保条件，比虚高的保额强一万倍。

当时我选的孝福康老年人意外险这款产品最大的优势就是宽松、贴心。不用健康告知，哪怕有骨质疏松、腰腿不好这些常见问题，也能顺利投保，完美解决高龄老人投保难的问题。而且意外医疗额度很充足，不管是门诊处理伤口，还是摔伤骨折住院治疗，产生的费用都能报销，能实实在在省下一大笔医药费。再也不怕老人家挂在嘴边的那句：这多贵啊，不治了，差不多得了，回家擦擦药就好了...（听着就让儿女生气！

三年，说长不长，说短不短，这中间发生了很多事（详情请移步官宣文咔咔），也更加坚定了我的想法：意外险，我是要一直续保的。

买保险不是迷信，也不是交智商税。

成年人给自己买高保额意外险，是负责任。我们是家里的顶梁柱，不敢倒下，也不能出事，几百块的保费，就能给家庭兜底，杜绝一夜返贫的风险。

给老人家买专属意外险，是尽孝心。爸妈年纪大了，意外防不住，我们做不到二十四小时守在身边。一份合适的意外险，一定程度上能解决老人看病的后顾之忧，也是作为儿女的我们心底里的一份熨帖。

现在，我每年准时续保，没有什么华丽的道理，就是最朴实的想法：平安最好，有备无患。

生活里的意外从来不会提前打招呼，我们能做的，就是提前做好准备。小钱防大险，踏实过日子，这就是普通人买意外险最大的意义。

作者：微信文章