「年金科普」入门篇:小白学年金的第一站

麻辣鸡翅

2619字 | 7分钟阅读
科普·年金险

★ | 入门
大家好，我是薄荷天团的探长J，一个带你认清保险真相的男人。今天在阅读之前，探长想给大家一个小小的“警告”：

年金险作为跨度长达数十年，总金额高达几百万的产品非常复杂，所以本文也极为硬核，阅读体验欠佳。

如果你有买年金的打算，并且本着对自己负责的态度，那请仔细阅读并做笔记，同时收藏。

如果你只是想骗骗自己，假装懂了就好了，请点击右上角的小×，去百度“3分钟教你看懂年金险”之类的文章。

准备好了吗？那我们就开始了。

  10分钟——年金险从入门到放弃，第一次阅读，GO。

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年金险是什么？

难度：⭐阅读时间：30S，接一杯水的时间，明白年金是啥
年金险是什么？ 按照百度百科的定义是这样讲的：



年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。（建议跳过）

当然，这种说法说了等于没说，我们用人话翻译翻译：
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年金险，是一种强大的金融工具，就像“重疾险”是用来“保大病”的，车险是用来“保车”的，年金险呢就是用来“保钱”的。 它先按照约定的方式交钱，然后再按照约定的方式领钱，领取金额和领取方式全部写入合同，白纸黑字，属于刚兑之中的刚兑。 注意，“按照约定”这四个字是年金险的灵魂。 我们全文将围绕着这一点展开。
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四大优点，两大缺点，都得牢记

难度：⭐⭐阅读时间：2min，一首歌的时间，知道年金的优缺点 “按照约定”意味着什么？ 这意味着，年金险交多少钱、交多久、领多少钱、领多久都是确定的。  这就造成了年金险就有了以下的优缺点：

首先来看优点：  ①绝对安全 年金险的领取金额和领取时间全都白纸黑字写进合同，并且受到保险法92条的保护，所以本金和收益都有着无可比拟的安全性。 ②调控了现金流，专款专用 年金险的合同约定了交费方式和领取方式，调控了我们的现金流，手里有钱的时候，蚂蚁搬家一样把钱存进去，并让它增值，等到需要用钱的时候刚好拿出来用，比如养老金、教育金这种刚性支出就特别适合用年金险去完成。 ③强制储蓄 年金险的合同约定了开始领取的时间，在此之前只能存钱，不能取钱。起到了强制储蓄的作用，通过工具战胜了花钱的欲望，把钱存了下来，防止钱被我们不知不觉的花掉。  ④防范了利率下行的风险 在合同约定了未来领取的金额的情况下，到某一时间节点的收益都是确定的，不会受外界利率波动的影响，哪怕进入了负利率的时代，年金险长期4%左右的年化复利也可以拿到天荒地老，有效防范了利率下行的风险。 当然，有得必有失，年金险也有缺点： ①收益不高 作为收益写入合同的产品，年金替我们承担了利率下行的风险，所以年金的特点在于稳健而非博取高收益，其长期的年化复利收益在4%左右，赚不了大钱，但可以保住钱。 ②短期内取出会有损失 我们买年金签的是一份合同，约定了领取时间和领取金额，那如果我们违反合同，要提前取出就要付“违约金”。 这个时候我们就可能无法达到预期收益，甚至可能会损失本金。 以上就是年金险的优点和缺点，知道这些并利用好，年金就是你手中无往不胜的利器，否则，买了年金就是搬了石头砸自己的脚，反而是买了吃亏。

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市面上的年金都是什么样的？

难度：⭐⭐⭐阅读时间：5min，上面的东西学会了你能避坑，下面这些东西学会了你会挑产品 ①按照领取方式划分 “按照约定”交钱领钱决定了年金险的优缺点，而约定成领取什么样，则给年金进行了分类。

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约定退休后开始领，终身领取，那就是养老年金；
约定孩子上学后开始领，那就是教育年金。 约定可以领取终身，那就是终身年金；
约定只领取一段时间，那就是定期年金。

年金险的分类并不复杂，都是根据我们的需求做出来的。 我们想用它养老，保险公司就设计了终身领取的产品，提供了和生命等长的现金流；我们想给孩子存学费，保险公司就设计了孩子18岁开始领钱的产品，匹配了大学学费的支出。 所以购买年金的时候也一定要记住，匹配自己的需求，千万别只盯着领取金额看，本来要给孩子存教育金，却存成了60岁后才能取养老金，到时候哭都来不及。（划重点！） ②按照现金价值划分 除了领取的金额外，年金还有一个按照约定写入合同的东西——现金价值。 未来领取多少钱，是未来的钱，现金价值则决定了我们手里这款年金险现在值多少钱。 按照现金价值的高低呢，我们也可以对年金进行分类。        

有的年金险现金价值很高，交完之后几年内就超过了所交金额，也就是说回本了，这类产品我们一般会称之为高现价年金，或者叫储蓄型年金。
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另外一些产品呢，基本没有现金价值，或者现金价值增长的很慢，要花几十年的时间才能回本，这类产品呢，我们叫它纯年金。
[img=762,auto]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/3ykJjBVgfyVSbvnXwOmC0gnvm32b6Y6ialwMicEX9p8nKFDvmRCqKibrelXswmzdFf2Ry9u3ChVbia5okmPRuI38eQ/640?wx_fmt=png[/img]

一般来说，
现金价值高，回本快的产品，领取的金额会相对少一些，更注重流动性。
现金价值低，回本慢的产品，领取的金额会相对多一些，更注重总收益。 现金价值是极为重要的一点，它代表了我们的钱到底是纸面上的钱，还是实际能动用的真金白银，购买年金险的时候一定要搞明白这一点！（划重点！）  年金险的分类里，对我们最有作用的就是这两种分类， 知道第一种分类，我们就知道了： 这种产品是用来干嘛用的，是用来养老的？给孩子上学存钱的？还是用来给自己存钱用的？ 知道第二种分类，我们就知道了： 我们就知道了，我手里的这种年金险，多长时间回本，现在值多少钱，未来值多少钱。 务必，务必，务必，要牢记！
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年金险从入门到放弃

OK，文章进行到这里，我们年金险完全指南的第一部分已经完成了，我们知道了 ①年金险是什么： 一种收益写进合同，按照约定的方式交钱，领钱的产品。 ②年金险的优缺点： 优点：绝对安全、专款专用、强制储蓄、锁死收益
缺点：长期利率不高、短时间内取出可能有损失 ③年金险的分类 按照领取方式：养老年金、教育年金、终身年金、定期年金
按照现金价值：储蓄型年金、纯年金 我相信大家的脑子现在已经被知识塞满了，但是，请注意，具体到实操的挑选环节，我还有很大一部分都没讲。 年金险真的是从入门到放弃呀……

为了照顾大家的阅读体验，实操层面的东西我们就放到下一次讲。 所以，也希望大家本着对自己负责的态度，好好地阅读下去。 双11，我们花了好几周的时间为一条牛仔裤抢下折扣。 那我们思考用金融产品改善财务状况的时间，应该更多。
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作者：小象测评