百万医疗健康告知须知

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原创12

目前市面热销的百万医疗给大家带来了大大的福利，让大家终于卸下三座大山中的一座。保险遵循的一个重要原则——最大诚信原则，故此我们在购买产品的时候务必要做好健康告知。大数据时代请大家不要有侥幸的行为，不然买了也就白买了。

保险公司毕竟是一个商业公司以盈利为主要目的，故此患有八个特定疾病，保险公司将不与承保。我们在购买时候要学会区分医学鉴定的病与约定成俗的病，不然我们就错过百万医疗福利。就此，我收集了以下资料供大家在购买时参考。但各保险公司会根据自己经营需求对病种将会有不同的界定，如血压案例界定案例如下，购买时请具体咨询您的保险代理人。

界定一：

高血压病（3 级）：指非药物状态下至少2 次以上非同日多次重复测定所得的平均值收缩压≥ 180mmHg 和（或）舒张压≥ 110mmHg

界定二：

高/低血压:未经药物控制的情况下,收缩压90mmHg~160mmHg、舒张压60mmHg~100mmHg

一、八大特定疾病解析

(一)特定肿瘤（含白血病、淋巴瘤）：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ ICD 10 ）》的恶性肿瘤范畴 。

(二)肾功能不全：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到氮质血症期，并符合以下标准：

（1）血肌酐大于正常值；

（2）肌酐清除率 <50ml ／分

（3）伴贫血≤ 90g L

（4）合并高血压（ >140/90mmHg）

（5） B 超检查肾脏缩小。

(三)肝硬化、肝功能不全

1.肝硬化指符合以下标准：

（1）有慢性肝脏病病史；

（2） ALT>2倍正常值；

（3）白蛋白≤35g／L；

（4） B超等影像学证据；

（5）总胆红素>34.2μmol／L（本条作为参考）。

2.肝功能不全指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭，有下列并发症之一者：严重感染、胸水或腹水、上消化道出血、肝性脑病、肝肾综合症；并符合以下标准两项之一：

（1）B超或CT影像学证实，脾增大，门静脉＞1.5cm,脾静脉＞1.2cm,脾脏厚度＞4cm。食道或胃底静脉曲张或腹水征（+），少数可出现肝性胸水；

（2）肝活检组织检查见假小叶形成。

(四)缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能Ⅲ级及以上）

1.缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死， 并符合以下标准至少三项：

（1）具有心绞痛的临床表现，有静息性缺血性心电图改变或动态心电图有缺血改变，或运

动试验阳性，有多种危险因素存在；

（2）超声心动图有典型性节段性改变；

（3）以往冠状动脉造影阳性，狭窄≥ 50

（4）有明确急性心肌梗塞病史。

2.慢性心功能不全（心功能III 级及以上）指符合以下标准至少三项：

（1）基础心脏病变；

（2） NYHA 心功能 III 级以上，体力活动明 显受限，休息时无症状，轻于日常的活动即可引

起过度疲劳、心悸、气喘或心绞痛；

（3）心电图、负荷试验、 X 线、超声心动图等客观检查评估心脏病变 C 级及以上；

（4）心脏射血分数（ EF）く 50% 。

(五)脑血管疾病（脑梗死、脑出血）：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍，并同时符合以下三项标准：

（1） 急性起病（少数可亚急性起病），临床表现为局灶性神经功能缺失（如肢体瘫痪、感觉障碍、颅神经障碍、失语等），甚至伴有意识障碍；

（2） 经 CT、 MRI 或 CSF 检查确诊的脑梗死、脑出血及蛛网膜下腔出血；

（3） 目前临床上还应有可查出下列一种或一种以上障碍：一肢或一肢以上肢体机能完全丧失、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失、自主生活能力完全丧失。

(六)高血压病（3 级）：指非药物状态下至少2 次以上非同日多次重复测定所得的平均值收缩压≥ 180mmHg 和（或）舒张压≥ 110mmHg ，并符合以下标准至少一项:

（1）脑血管意外或高血压脑病；

（2）左心衰竭；

（3）肾功能衰竭；

（4）眼底出血或渗出，有或无视神经乳头水肿。

(七)慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭：

7-1 慢性阻塞性肺病指发生于肺气肿、慢性支气管炎或以上两种疾病的持续性气道阻塞。

7-2 慢性呼吸衰竭指因慢性呼吸系统疾病导致永久不可逆性的呼吸功能衰竭， 经过积极治疗 180天后满足以下所有条件：

（1）静息时出现呼吸困难；

（2）肺功能第一秒用力呼气容积（FEV1）占预计值的百分比＜30%；

（3）在静息状态、呼吸空气条件下，动脉血氧分压（PaO2）＜50mmHg。

(八)糖尿病且伴有并发症：指胰岛素依赖型糖尿病(1 型糖尿病）或空腹血糖≥ 7.0mmol L 和／或餐后 2 小时血糖≥11.1mmol/ L ，非同一天检测 2 次以上；经饮食和运动治疗后，血糖仍达到上述标准的 2 型糖尿病 并符合以下标准至少两项：

（1）心电图或超声心动图显示心肌缺血 ST T 段下移≥ 0.05mv 或左室肥厚；

（2） CT 或 MRI 报告显示脑出血或脑梗塞且伴后遗症；

（3）尿常规检查尿蛋白（（++++）或 （++++）以上；

（4）眼底检查视网膜病变Ⅱ期或Ⅱ期以上；

（5）周围血管病变，肢端破溃、渗出。

二、健康告知问与答

1.原位癌可以投保吗？

答：不可以。在临床上，原位癌属于恶性肿瘤，只是恶性肿瘤细胞未突破基底膜向远处转移而已。

2.良性直肠瘤投保是否可以投保？

答：是。

3.系统性红斑狼疮可以投保吗？

答：如累及肾脏导致肾功能不全达到氮质血症且满足5项标准的，不可投保。反之可以投保。

4.慢性肾炎、肾病综合征、肾结石或肾囊肿可以买吗？

答：如罹患慢性肾炎、肾病综合征、肾结石或肾囊肿的，且有肾功能不全进展至氮质血症并符合五项标准的，不可投保。反之可以投保。

5.高尿酸血症可以投保吗？

答：单纯高尿酸血症不在8大类特定疾病中，可以投保。

如合并高血压、糖尿病、冠心病及肾脏损害的，需结合8大类特定疾病，如符合，则不可投保。否则可以投保。

6.肝功能不全的判断是以一年以内体检结果为准吗？

答：肝功能不全是以投保时前15天之内的体检结果为判定标准的。

7.肝硬化的五个指标 是都不符合才就可以投保吗 ？

答：诊断为肝硬化且满足前四项指标（其中第5项为参考，不强制）的，不可投保。反之可以。具体病情需客户提供最近一次的住院病历材料和相关检查检验报告。

8.肝囊肿能否投保？

答：单纯肝囊肿且肝功能正常的，可以投保。

如涉及肝功能不全，有严重感染、胸水或腹水、上消化道出血、感性脑病、肝肾综合征之一的，且符合以下标准两项之一，不可投保。两项标准如下：

（1）B超或CT影像学证实，脾增大，门静脉＞1.5cm,脾静脉＞1.2cm,脾脏厚度＞4cm。食道或胃底静脉曲张或腹水征（+），少数可出现肝性胸水；

（2）肝活检组织检查见假小叶形成。

9.肝吸虫感染，HBeAg阴性乙型病毒性肝炎可以投保吗？

答：肝吸虫病属于寄生虫病，慢性乙肝属于传染病，均可导致肝功能不全，如不满足特定疾病中关于肝功能不全定义的，可以投保。否则不可投保。

10.乙肝大三阳和小三阳可以投保吗？

答：大小三阳均属于慢性乙肝的两个不同阶段，均可导致肝功能不全，如肝功能正常的，可以投保。

如满足特定疾病中关于肝功能不全定义的，不可投保。

11.转氨酶高可以买吗？

答：转氨酶高说明肝功能异常，一般由基础肝脏疾病（比如病毒性肝炎、酒精性肝炎、脂肪肝、肝硬化或肝癌等疾病）导致，会导致肝功能不全。

如为肝癌，无论有无肝功能不全，均不可投保。

如为其他肝脏疾病导致的肝功能不全，且有下列并发症之一者：严重感染、胸水或腹水、上消化道出血、肝性脑病、肝肾综合症；并符合以下标准两项之一：（1）B超或CT影像学证实，脾增大，门静脉＞1.5cm,脾静脉＞1.2cm,脾脏厚度＞4cm。食道或胃底静脉曲张或腹水征（+），少数可出现肝性胸水；（2）肝活检组织检查见假小叶形成。满足以上肝功能不全标准的，不可投保。反之可以投保。

12.出生时室间隔缺失(肌部)轻度三尖瓣反流，9个月时做了心电图说闭合了，是否可以投保？

答：如无慢性心功能不全，可以投保。如满足慢性心功能不全三级及以上的，不可投保。

13.扩张型心肌病、心肌炎、肥厚型心肌病、川崎病可以投保吗？

答：以上疾病如未导致慢性心功能不全的，可以投保。如满足慢性心功能不全标准的，不可投保。

14.冠心病和急性心肌梗死可以投保吗？

答：冠心病和急性心肌梗死均属于缺血性心脏病，如符合4项标准中三项者，不可投保。

15.   心房/心室颤动可以投保吗？

答：房颤常见的病因包括高血压病、冠心病、心脏外科手术、瓣膜病、心力衰竭、心肌病、先天性心脏病、肺动脉栓塞、甲状腺功能亢进症等，与饮酒、精神紧张、水电解质紊乱、严重感染等有关；此外还可以合并有其他类型心律失常。

室颤的原因有：心源性及非心源性两类。心源性室颤常见的原因为冠心病，尤其是急性心肌缺血；非心源性室颤的常见原因有麻醉和手术意外、严重电解质与酸碱平衡失调、触电、溺水及药物中毒或过敏等。

房颤或室颤如不涉及慢性心功能不全的，可以投保。否则不能投保。

16.烟雾病可以投保吗？

答：烟雾病为脑血管畸形方面疾病，属于脑血管疾病。如有永久性神经功能障碍，则不可投保。否则可以投保。

17.脑血栓，有时候晕，会吃药或打针，没做过手术，能投保吗？

答：脑血栓是在脑动脉粥样硬化和斑块基础上，在血流缓慢、血压偏低的条件下，血液的有形成分附着在动脉的内膜形成血栓，称之为脑血栓。临床上以偏瘫为主要临床表现。如为上述情况，不可投保。反之可以。

18.脑梗，不用吃药的，可以投保吗？

答：如单纯脑梗死且无神经系统永久性功能障碍的，可以投保。反之不可投保。

19.癫痫可以买，但是属于精神类疾病，除外责任住院医疗不赔付吗？

答：属于精神类疾病的癫痫，属于除外责任。

20.癫痫能买，也不属于精神类疾病，那癫痫能不能赔？

答：有一部分癫痫属于精神类疾病，属于除外责任。如不属于精神类疾病，可以正常申请，具体以最终理赔结论为准。

21.脑膜瘤、脑垂体瘤或脑囊肿可以投保吗？

答：以上均属于脑部组织的良性病变，非恶性肿瘤，也非脑血管疾病，可以投保。

22.那精神类疾病可以投吗？

答：精神类疾病不在8大类特定疾病中，可以投保，但属于除外责任。

23.三级高血压，但是不符合三条标准！没有并发症，可以投吗？

答：三级高血压病且符合四条定义中一项及以上的，不可投保。

如均不符合四条标准定义的，可以投保。

24.慢性支气管炎、肺气肿可以投保吗？

答：慢性支气管炎、肺气肿均是导致慢性阻塞性肺疾病的基础疾病之一，不可以投保。

另外，慢性支气管炎和肺气肿也会进展为慢性呼吸性衰竭，也不可投保。

25.支气管哮喘、支气管扩张可以投保吗？

答：支气管哮喘、支气管扩张均可以导致慢性呼吸衰竭，如满足慢性呼吸衰竭标准定义的，不可投保。否则可以投保。

26. 糖尿病不可以投保的标准？

答：1）I型糖尿病不可投保，无论是否有并发症。

   2）II型糖尿病且伴有并发症的，不可投保。具体标准如下：II型糖尿病指空腹血糖≥ 7.0m mol L 和／或餐后 2 小时血糖≥11.1mmol/ L ，非同一天检测 2 次以上；经饮食和运动治疗后，血糖仍达到上述标准的2型糖尿病并符合以下标准至少两项：

（1） 心电图或超声心动图显示心肌缺血 ST T 段下移≥ 0.05mv 或左室肥厚；

（2） CT 或 MRI 报告显示脑出血或脑梗塞且伴后遗症；

（3） 尿常规检查尿蛋白（（++++）或 （++++）以上

（4） 眼底检查视网膜病变Ⅱ期或Ⅱ期以上；

（5） 周围血管病变，肢端破溃、渗出。

27.先天性疾病可以投保，但是属于除外责任是吗？

答：先天性疾病属于责任免除范围。

如该先天性疾病属于或导致8大特定疾病范围的，不能投保。

28.艾滋病、梅毒、淋病、尖锐湿疣或其他性传播疾病是否可以投保？

答：以上疾病不在8大类特定疾病中，可以投保；但是属于责任免除范围。

29. 血友病、地中海贫血等遗传病可否投保？

答：此类不在8大特定疾病中，可以投保，但是不在保障范围。

30.三尖瓣关闭不全或二尖瓣关闭不全可以投保吗？

答：如不涉及慢性心功能不全，则不在8大类特定疾病范围，可以投保。如涉及慢性心功能不全三级或以上，则不可投保。

31.自闭症可以投保吗？

答：自闭症即孤独症，属于精神及行为障碍类疾病，不在8大类特定疾病范围，可以投保。不过属于除外责任。

32.脑白质发育不良、脑脓肿、脑萎缩可以投保吗？

答：脑白质发育不良、脑脓肿、脑萎缩均不属于脑血管疾病，可以投保。

33.先天性心脏病可以投保吗？

答：先天性心脏病临床常见为：冠状动脉心肌桥、肺动脉狭窄、主动脉缩窄、房间隔缺损、室间隔缺损、动脉导管未闭、卵圆孔未闭、法洛氏四联症、大血管错位等。能否投保主要看是否涉及慢性心功能不全且等级在三级及以上。不过属于保险除外责任。

34.胸膜炎、肺结核可以投保吗？

答：单纯的胸膜炎和肺结核不在8大特定疾病范围，可以投保。

35.甲状腺结节可以投保吗？

答：临床上，甲状腺结节按照彩超TI-RADS分为五级，一至三级属于良性病变，可以投保。四至五级为恶性风险大，不可以投保。

具体可让客户提供目前检查的甲状腺彩超检查报告或病理检查报告。

36.客户曾经或现在正罹患包括但不限于口腔癌、舌癌、鼻咽癌、甲状腺癌、食管癌、肺癌、胃癌、肝癌、胰腺癌、十二指肠癌、结肠癌、直肠癌、肉瘤、骨肉瘤、脑胶质细胞瘤、星形母细胞瘤、视网膜母细胞瘤、睾丸精原细胞瘤、阴茎癌、前列腺癌、霍奇金淋巴瘤、非霍奇金淋巴瘤、白血病、皮肤癌、黑色素瘤，可以投保吗？

答：不可以。无论是曾经还是现在患癌，均不能投保。

37.曾经或现在罹患乳腺癌、输卵管癌、卵巢癌、未成熟性卵巢畸胎瘤、子宫内膜癌、宫颈癌、阴道癌，可以投保吗？

答：不可以。无论是曾经还是现在罹患癌症，均不能投保。

38. 肺动脉高压可以投保吗？

答：肺动脉高压指肺动脉压力升高超过一定界值的一种血流动力学和病理生理状态，可导致右心衰竭，可以是一种独立的疾病，也可以是并发症，还可以是综合征。其血流动力学诊断标准为：海平面静息状态下，右心导管检测肺动脉平均压≥25mmHg。肺动脉高压是一种常见病、多发病，且致残率和病死率均很高，应引起人们的高度重视。

如不涉及慢性心功能不全三级或以上，可以投保。否则不可以投保。

39.胆囊结石、胆囊炎、社区获得性肺炎/其他肺炎、急性支气管炎、急性/慢性胰腺炎可以投保吗？

答：此类均属于临床常见病多发病，不在8大类特定疾病范围，可以投保。

40.短暂性脑缺血发作、脑梗死/脑梗塞、脑出血、脑动脉瘤等疾病可以投保吗？

答：上述疾病均属于脑血管疾病，如无神经系统永久性功能障碍的，可以投保。否则不可以投保。

41.风湿性关节炎、类风湿性关节炎可以投保吗？

答：不在8大类特定疾病范围中，可以投保。

42.白内障可以投保吗？

答：白内障不在8大类特定疾病范围，可以投保。

43.心律失常、安装起搏器的可以投保吗？

答：心律失常常见类型包括：早搏、心房扑动与心房颤动、室上性阵发性心动过速、室性心动过速与心室颤动、心动过缓。上述疾病如无并发慢性心功能不全三级或以上的，可以投保。否则不可以投保。

44.乳腺纤维腺瘤、乳腺结节、乳腺增生可以投保吗？

答：乳腺纤维腺瘤和乳腺增生为良性病变，可以投保。乳腺结节如是良性病变可以投保；如为恶性病变则无法投保，具体需客户提供病理检查报告。

45.宫颈上皮内瘤变（I°、II°和III°，即CIN一至三级）、宫颈息肉可以投保吗？

答：上述均为良性病变，可以投保。

46.慢性咽炎、慢性扁桃体炎、腺样体肥大、扁桃体肥大、慢性阻塞性呼吸暂停综合征、食管炎、急性胃肠炎、胃痉挛、胃肠功能障碍、胃溃疡、十二指肠溃疡、慢性胃炎和慢性结肠炎、结肠息肉、结肠腺瘤、克罗恩病、急性/慢性阑尾炎、痔疮（包括内痔、外痔和混合痔），可以投保吗？

答：上述疾病均为临床常见病多发病，不在8大类特定疾病中，可以投保。

47.肺结节、肺钙化灶可以投保吗？

答：良性肺结节或者肺钙化灶属于良性病变，可以投保。

如肺结节为恶性的，则无法投保。需要客户提交肺结节的检查报告。

48.脂肪瘤、子宫肌瘤、子宫息肉、子宫内膜异位症、卵巢囊肿、输卵管炎可以投保吗？

答：属于良性病变，可以投保。

49.心脏搭桥、心脏支架植入可以投保吗？

答：心脏搭桥和支架植入均系冠状动脉粥样硬化引起缺血，达到手术指征所行的手术治疗，基础疾病为冠心病即缺血性心脏病。如满足缺血性心脏病或者慢性心功能不全（三级及以上）相关标准的，不可投保。

50.帕金森综合征可以投保吗？

答：帕金森病(PD)又名震颤麻痹，是一种常见的中老年人神经系统变性疾病。主要病变在黑质和纹状体。震颤、肌强直及运动减少是本病的主要临床特征。帕金森病是老年人中第四位最常见的神经变性疾病。该疾病并非脑血管疾病，不在8大类特定疾病中。

51.多发性硬化可以投保吗？

答：多发性硬化（multiple sclerosis，MS）是以中枢神经系统白质炎性脱髓鞘病变为主要特点的自身免疫病。本病最常累及的部位为脑室周围白质、视神经、脊髓、脑干和小脑，主要临床特点为中枢神经系统白质散在分布的多病灶与病程中呈现的缓解复发，症状和体征的空间多发性和病程的时间多发性。并非脑血管疾病，不在8大类特定疾病范围。

52.渐冻症（运动神经元病）可以投保吗？

答：渐冻症又叫肌萎缩侧索硬化（ALS）也叫运动神经元病（MND），法国又叫夏科（Charcot）病，而美国也称卢伽雷（Lou Gehrig）病。我国通常将肌萎缩侧索硬化和运动神经元病混用。它是上运动神经元和下运动神经元损伤之后，导致包括球部（所谓球部，就是指的是延髓支配的这部分肌肉）、四肢、躯干、胸部腹部的肌肉逐渐无力和萎缩。不在8大类特定疾病中，可以投保。

53.脑炎、脑膜炎可以投保吗？

答：上述疾病并非脑血管疾病，不在8大类特定疾病范围。

54.脑瘫可以投保吗？

答：脑瘫，全称脑性瘫痪。是指婴儿出生前到出生后一个月内脑发育早期，由于多种原因导致的非进行性脑损伤综合征。主要表现为中枢性运动障碍以及姿势异常，还可伴有智力低下、癫痫、感知觉障碍、语言障碍及精神行为异常等，是引起小儿机体运动残疾的主要疾病之一。

并非脑血管疾病，也不在8大类特定疾病范围。

55.甲型肝炎、丙型肝炎、丁型肝炎和戊型肝炎可以投保吗？

答：上述均为临床常见多发肝炎，只是感染的病毒类型不同而已。如无肝硬化、或无慢性肝功能不全的，可以投保。否则不可投保。

56.重症肌无力可以投保吗？

答：重症肌无力(myasthenia gravis，MG)是乙酰胆碱受体抗体(AchR-Ab)介导的、细胞免疫依赖的和补体参与的神经-肌肉接头(NMJ)处传递障碍的自身免疫性疾病，病变主要累及NMJ突触后膜上乙酰胆碱受体(acetylcholinergic receptor，AChR)。本病应称为获得性自身免疫性重症肌无力，通常简称重症肌无力。

此病不在8大类特定疾病范围。

57.肝血管瘤可以投保吗？

答：肝血管瘤如无肝功能不全的，可以投保，否则不可。

58.主动脉瘤、主动脉夹层可以投保吗？

答：胸/腹主动脉瘤、主动脉夹层均不在8大类特定疾病范围内。

59.影像学显示肺部磨玻璃样变可以投保吗？

答：在临床上，肺部磨玻璃样变一般恶性病变为多，一般不建议投保。客户能提供检查报告证明为良性者除外。

60.干燥综合征可以投保吗？

答：干燥综合征(Sjogren syndrome，SS)是一种侵犯外分泌腺体尤以侵犯唾液腺和泪腺为主的慢性自身免疫性疾病。主要表现为口、眼干燥，也可有多器官、多系统损害。受累器官中有大量淋巴细胞浸润，血清中多种自身抗体阳性。

如无肾功能不全的，可以投保。

61.阿尔茨海默症可以投保吗？

答：阿尔茨海默病（Alzheimer disease，AD），又叫老年性痴呆，是一种中枢神经系统变性病，起病隐袭，病程呈慢性进行性，是老年期痴呆最常见的一种类型。主要表现为渐进性记忆障碍、认知功能障碍、人格改变及语言障碍等神经精神症状，严重影响社交、职业与生活功能。

该疾病不在8大类特定疾病范围之内，可以投保。

62. 二尖瓣返流、三尖瓣返流或主动脉瓣关闭不全可以投保吗？

答：如无慢性心功能不全的，可以投保。

63.射频消融术后可以投保吗？

答：DSA靶点射频消融疗法是通过导管将射频电流（一种高频电磁波）引入心脏内消融特定部位的局部心肌细胞，以阻断折返环路或消除病灶，而治疗快速性心律失常。

如无慢性心功能不全的，可以投保。

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作者：深一代