重疾险真的有必要多次赔吗?投保多次赔付重疾险需要注意什么?

楚一帆

　　重疾险作为患病时的经济来源，在一定程度上缓解了患病时的经济压力，同时重疾险的赔付款可以替代被保险人在治疗期间的收入，可以在一定程度上缓解家庭的经济危机。市面上所有重疾险包含的重疾保障可能都不一样，但是都会包含银保监会规定的25种高发重疾。那么重疾险真的有必要多次赔吗?投保多次赔付重疾险需要注意什么?保险小白怎么挑选重疾险?







重疾险真的有必要多次赔吗?

　　也许有人会说，一辈子得一次大病已经够倒霉了，不太可能病好几次吧?

　　一般来说，保险产品的发展趋势都是和大众的需求相符的，近几年越来越多重疾险采用多次赔付的设计，背后的设计逻辑略为复杂，我给大家简单总结为两点：

　　1、人均寿命在延长，重疾却趋于年轻化

　　2、患重疾之后再次患病的概率非常高

　　第一点相信大家已经有感知了，现在年轻人工作生活压力大，三四十岁就患癌或者心脑血管疾病的案例比比皆是。

　　与这点相对的好消息是，医疗技术也在不断发展进步，很多以前难治的病也被一一攻克了，但是患病和治疗过程对人身体造成的伤害却是不可逆的。





投保多次赔付重疾险需要注意什么?

　　1、注意疾病分组是否合理。

　　大部分多次赔付型重疾险，都会对重疾进行分组，常见的是分5组或者6组，每组可赔一次。重疾病种分组的合理性，直接影响到了多次赔付重疾险的价值，如果把高发重疾都分到同一组，那么之后再患其他组疾病的概率，就非常小了。

　　判断一款产品的重疾分组好不好，关键是关注以下几种高发疾病的分组情况：

　　恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)

　　急性心肌梗塞

　　脑中风后遗症

　　重大器官移植术或造血干细胞移植术

　　冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

　　终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

　　根据以往的行业理赔大数据，这6种疾病在重疾险理赔占比中超过90%，其中恶性肿瘤(癌症)占了大头，其次就是急性心肌梗塞和脑中风后遗症。

　　所以，我们在选择多次赔付型重疾险时，首先关注恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这3种疾病的分组，如果有任意两个分到了同一组，那就可以直接跟这个产品说再见了，另外几种高发疾病，分得越散越好。

　　2、注意等待期和间隔期。

　　重疾险“确诊即赔”有一个前提条件，就是确诊时间在合同的保障范围之内。等待期和间隔期内出险，保险公司是不赔的。

　　等待期的设置是为了防止消费者“带病投保”，大部分重疾险的等待期是90天或者180天(不同产品可能有差异)。

　　另外，还需要注意间隔期。如果不幸多次确诊重疾，两次确诊的时间需要间隔180天或者1年以上(不同产品可能有差异)。

　　这两个时间的设置，都是为了保证保险行业能健康发展。当然，对消费者来说，等待期和间隔期越短越好。

　　3、关注投保门槛高不高

　　重疾险可不是说买就能买的，很多产品好是好，但却因为健康告知严格，很多人都买不了。如果是多次赔付的重疾险，投保门槛可能会更高。

　　原因很简单，身体有点小毛病的人，往后出险的概率更大，而上文也说到，疾病之间往往也存在关联性。因此，很多保险公司为了控制理赔风险，往往会将多次赔付重疾险的健康告知做得更严格，防止逆向选择。





保险小白怎么挑选重疾险?

　　一般来说，掌握以下几点，可以快速选择重疾险产品：

　　1、保额

　　买重疾险是为了规避重大疾病风险，让自己不幸患上重疾时，可以得到一笔钱弥补患病期间的经济损失，所以保障额度非常重要。若保额低了，不足以支付治疗期间的医疗费用，也无法保障后续康复的各种花销;若保额高了，超出预算，经济压力过大，致使生活水平降低，也无法安心生活。这就要求大家在投保时既要确保自己的保额充足(保额建议不低于30万)，也要保证保费价格不能超出预算。

　　2、选定期还是终身

　　保障期限的选择和预算有很大的关系，一般来说，同等投保条件下，保障期限越长，保费就越高。定期重疾险的保费相对便宜，更具性价比;终身重疾险，保费较贵，更稳定。若预算有限，建议优先选择定期重疾险;若预算充足，可以选择保至终身的重疾险。但无论选择哪一类产品，保额一定要充足，切勿为了追求保障期限而降低保额，这是不理性的。

　　3、选重疾单次赔付还是多次赔付

　　现在医疗水平有了很大的提升，重疾的治愈率也有了明显的提高，这也就说明了人的一生中罹患多次重疾的可能性会增加，这时重疾多次赔付的优势就凸显出来了，所以，预算充足，可以选择购买多次赔付重疾险，保障更加全面;但若预算有限，还是建议大家优先购买单次赔付重疾险，性价比更高。





　　在现如今这个社会中，重疾险起到了举足轻重的作用，为人们提供了疾病医疗经济负担，提高了生活质量。通过了解重大疾病险到底包括哪些疾病，可以更好地选择合适的产品。选择重疾险并不是重疾病种种类越多越好，而是要看是否包含高发疾病，这样才能提升理赔的概率。



               
作者：保险海