重疾险最该先给谁买?怎么买?5大建议供收藏

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重疾险最该先给谁买？

建议购买顺序：

家庭收入主要来源（也就是家庭顶梁柱）→家庭收入次要来源（一般为顶梁柱爱人）→没有收入来源的孩子、老人

两大原则可供参考：

1.收入高低、责任大小原则：也就是按收入高低进行排序，谁的收入越高，谁最应该优先购买；谁的责任越大，谁最影响优先购买。

定期寿险和终身寿险应该给家庭收入最高的那人购买，无关男女和家庭地位，确保家庭财务状况不会发生重大改变，而重大疾病保险本质上也是收入补偿，也可参考。

要知道，全球第一款重疾险1983年源于南非，由外科医生马里优斯巴纳德（Dr.Marius Barnard）率先提出。



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因为他发现很多患者及其家庭实施心脏移植手术后会陷入财务困境无法维持治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。

其中，马里优斯医生还提到了一个病人：三十多岁的女性，她的手术很成功，需要静养两年，在当时，以这样的情况可以活十年以上。可是，两年后病人再次来看病时，却发现她病容满面。因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，不能不工作。术后马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。两个月后，这个病人死亡了。

至此，马里优斯医生意识到，作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严……

后来，在重疾险推出后的短短几十年时间，重疾险在缓解由重疾引发和导致家庭经济压力方面已经发挥了重要作用。



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2.身体好坏、发病概率高低原则：也就是谁的身体最可能出状况，谁最应该有份保险做保障。

在重大疾病概率的预估上，可综合考虑家族病史、生活习惯、工作强度等因素。

如果单一考虑这一块原因，那么推荐购买顺序为老人和中年夫妇、孩子。但也比如夫妻中，其中男性年龄大3岁，家族曾有人得过重疾、加上生活很不规律、经常抽烟喝酒、工作强度特别大，而妻子年轻且无家族重大疾病史，更多在家照顾孩子，生活非常规律，那么根据收入、身体状况和发病高低三个原则，男性得重疾概率更高，则丈夫应该优先购买重疾险，其次是老人、妻子和孩子。

优先考虑什么样的重疾险产品？

目前，市场上的重疾险产品非常多，包括多次赔付的，分组赔付的，带轻症、中症的等等，建议优先买够重大疾病保额，如果预算充足，再考虑轻症、轻症豁免、身故，多次赔付等。

毕竟如果首次赔付保额充足，就能够第一时间解燃眉之急，可以有效覆盖重疾风险，获取良好的治疗条件、提升治愈率与生存率。



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但是，如果首次赔付的保额不够，则难以覆盖初次患病时面临的经济风险，那么，哪怕投保的重疾险分组分得再好、赔付次数上限再多，被保险人“无福消受”也没有用。

所以，对于普通家庭的普通人来说，如果资金有限，购买单次赔付型，把保额买高或许才是最紧要的！

重疾险产品选多少保额比较合适？

建议从两个维度参考确定重疾险保额，因为一旦大病，就要面对医疗费用、康复费用、收入损失三大难题。

1、重疾的治疗费用

国家卫生部数据显示,我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万~50万元。

2、个人年收入水平

一般建议购买的重疾险额度为个人年收入的5倍，以弥补患病治疗期间的收入损失。因为一旦大病，基本上都会涉及一个“五年生存期”的概念。



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什么是五年生存期？就是肿瘤患者行根治性手术之后如果活过五年，就有希望实现长期生存。

经观察，某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。

所以，这就需要提前将这5年应该挣到的钱准备好，尽可能在5年之内不让自己太过劳累。

重疾险的保费预算可以规划到多少？

建议整个家庭的总保险保费收入在可支配的家庭年收入15%左右。

若保费预算太高，很可能影响到正常的生活水平，甚至可能会有一定的保费压力，甚至因交不出保费而想退保的可能；

若保费预算太低，则可能在将来真用到的时候，因为保额太低而起到的作用较少。



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当然，有人说自己的保费都达到年收入的15%了，但是保额还是不高，感觉保障不够啊！那很可能是因为选错了产品哦，比如是不是没有根据家庭的实际收支情况购买，要知道，受保障期限、保障范围等的影响，保险产品的价格可是差很多很多的。

重疾险应该选择保多少年？怎么缴费？

一般来说，重疾产品可分为保1年、定期（如10、20、30年）和保障终身三种，基于重大疾病发病率随着年龄越大越高，尤其40岁以后，一般建议购买终身重疾，如果目前预算有限或者收入有限，先买定期重疾，未来再购买终身重疾和不断提升重疾保额。

至于缴费方式如何选择，目前保险公司一般提供趸缴（也就是一次性缴清，总保费会比期缴便宜）、3年、5年、10年、15年、20年及更长的缴费方式，建议如果有选择，尽量选择缴费20年及以上。



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这样的话，保障杠杆率最高，不但可以减轻缴费压力，而且因为很多产品都可以附加保费豁免功能，一旦在将来的某一天确诊重疾，后续没交的保费都不用再交。

如果所购买的产品有轻症豁免，那么，即便是不幸得了其中的一项轻症，后续保费都不用再交，但保险仍继续有效。



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作者：保险V课