年金是保障吗?

David902

     保险就是对冲风险的工具，这是大多数人对保险的认知。然而，对风险的认知每个人也各有不同。在疫情的影响下，人们对健康险提高了关注度。很多人也都是从健康险开始了解的保险。因为健康险对冲的风险是可以看得见、感受的到的，所以客户理解起来也比较容易。但是年金产品没有明确的保障标的，比如现实中我们会把年金讲解成教育金、养老金、财富传承等。可保险是抵御风险的工具，这跟年金产品的目的不就不一致了吗？那么年金险到底是理财还是保障呢？如果是保障，对冲的是什么风险呢？让我们从一个教育金案例分析来找寻这个问题的答案。

案例展示

   客户30岁左右，私企职员，从事互联网行业，年收入20万，孩子刚刚出生，没有教育金，自己和丈夫有保单，是夫妻重疾和百万医疗，重疾两个人是买了30万保额的，提到年金险的时候觉得理财类产品不是很适合她，觉得买保险就是要买保障。

案例分析

     保险就是买保障，没错，错在我们所有的大家，包括保险业务员本身对保障的理解也仅仅是对实实在在的损失，尤其是物质损失的补偿。因此，一提保障，我们业务员身边的人：同行、同事、领导，都认为是重疾、医疗、意外。当我们把这个认知推广到所有人的时候，这里面当然包括你的客户。所以说，客户认为保险是风险补偿，保险就是保障这些具体损失，当然是被我们业务员教育的，从广义的角度说也是被整个目前保险行业的从业人员教育的。

      所以，给自己挖了这么大的一个坑，想跳出来还不太容易；生硬跳出，好像有些自我否定的味道。因此，还是在保障的主线下来谈理财会更符合我们自己无意间给整个行业做的人设。

     那么理财要成为保障，一定要连接到理财要保障的对象、保障的目标、保障这个目标实现的意义。孩子教育目标的实现：对父母是尽到培养社会人才的作用，对孩子是实现个人能够独立，成为对社会有能力去表现独立生存、独立存在的成年人的作用。所以，教育金储备有了闪失没有完成，对孩子成为独立的社会人、对家长成为合格的家长而言，就是风险。万一教育金不够导致孩子没有成才就是风险，积累够孩子的教育金就是对风险的转嫁。

     保险理财产品就是帮助家长完成这个心愿，对于教育金的目标（需要结合教育花费去核实大体金额）的实现需要财力保证，实现的办法：本金足够大，或者时间足够长。因此，对工薪的家长来说，就是在孩子还小，自己的收入不至于全部用于生活，可以从收入中节约出一部分为孩子的学费进行风险转嫁，这个转嫁中包括投资理财不能有亏损，更不能有本金的侵蚀。

综上所述：大病、就医固然是风险，需要提前储备应付这样风险发生后的资金补偿来源及方式。孩子要上学完成掌握知识独立成人的社会要求，因为学费不够或者没有着落而失学，就是家长对顺利培养孩子的风险。

     这样的风险与实际损失不一样的地方：不是以实际损失体现，而是以家长财务规划能力不足，没有攒够孩子的学费；家长准备的时间太短，临近孩子要用的时候拿不出钱；家长理财不当，本来是应该投无风险的品种，结果投了高风险高收益，到时无法确保孩子的学费在用的时候板上钉钉地存在。

     因此，财务目标是否实现的风险，就变成对家长赚钱能力及理财能力的考验，而年金是对冲这种风险的有效工具。

本文以教育金为例进行了分析，大家还可以以相同的思路尝试分析一下养老金、财富传承的讲解方式






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作者：薛梅解说