【重疾险】手把手教你投保重疾险

普通人物怨

你是从什么时候开始深入了解保险的？我相信，大部分人都是从重大疾病保险开始的。但即便是已经买了重疾险的人，对重疾险也不一定有全面的认识，甚至可能存在很多误区。

本文，我们将分三步介绍如何正确投保重疾险，看完本文，相信你对重疾险一定会有一个全方位的认识：

买重疾险前一定要弄懂这3点

购买重疾险绕不开的两个问题

重疾险产品那么多到底该怎么选

一、买重疾险前一定要弄懂这3点
（1）花多少钱买保险合适？

目前行业比较流行的方法是“双十法则”。即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的10倍。但开心保认为，这样的原则很不妥。

举个例子，同样是年入50万：有的家庭可能没有任何负债；有的可能每年要拿30多万去还房贷、车贷；有的可能上要赡养老人，下要抚养孩子；有的可能只靠存款，工作收入只是当个零花钱……

在实际中，各个家庭的差异甚至会更大，这使“双十法则”有很大的局限性。

那么，到底花多少钱买保险合适？每个家庭的答案都不尽相同，切不可盲从。小开建议在购买保险前，一定要考虑清楚自己家庭的实际财务状况，尤其是稳定收入和刚性支出都有哪些。尽量合理地控制保费支出，不要让它占据了过多的现金流，进而影响了生活品质。
（2）买多少保额才够用？

我们在【正确投保】这3个投保顺序你做对了吗？一文中曾经强调：买保险就是买保额，要先保额后保费。所以，保额一定要放在第一位。

虽然保障期限越长越觉得安稳，但不要因为只顾保障时间长，而降低了保额。

那购买多少保额的重疾险才能防范这样的风险？考虑到患病时的财务中断问题、当下的医疗与康复费用水平，以及未来的通胀因素，我们建议重疾险保额至少要达到30~50万元的水平。重疾险保额充足，才能有效地补偿生病期间的收入损失，帮助我们更好地康复治疗。

如果保费预算充足，建议适当提升保额。
（3）我能买上保险吗？

能不能通过健康告知，顺利买上保险才是最关键的一步。现代人生活压力越来越大，体检也日益普及，二三十岁的年轻人发现甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标，已经不算是什么稀罕事。

所以，我们建议买保险一定要趁早。在身体状况良好时购买保险，很容易就可以承保；当身体的某些指标不合格时，很可能出现加费、除外责任，甚至拒保等情况。

一旦身体出现一些小状况，也不要慌张，保险公司并不会一刀切。建议选择可以智能核保，而且核保条件比较宽松的产品。

二、重疾险绕不开的三个问题

虽然看了前面的内容，但购买重疾险的预算毕竟不是一个小数目，在购买前，我们还是绕不开三个问题：
①到底是保定期，还是保终身？

②要不要买带身故责任的返还型重疾险？

③到底哪个保障责任更值得买？

相信你看完以下的内容，就不会再有困惑了：
（1）保定期还是保终身？

基于保额优先的重疾险购买准则，这个问题也就迎刃而解了：

如果预算有限，一定要先把当下的重疾保额做足，并选择重疾单次赔付、附加保障少、性价比高的产品，待到经济能力提升再加保；如果预选充裕，自然是保障期限越长、保障越全面，心里就会越踏实。（详见：定期vs终身，保障期限怎么选?）

需要注意的是，如果重疾多次赔付产品，尤其像嘉多保重疾险这类的，最好选择保至终身，而且保额买足，才能提现其保障价值。如果无法负担足额投保嘉多保重疾险保终身的保费，建议降档选择像康惠保2020、昆仑健康保2.0这样投保灵活的产品。
（2）要不要加身故责任？

说到是否附加身故责任，重疾险可以分为消费型重疾险、返还型重疾险：
①消费型重疾险

消费型重疾险不捆绑身故责任。和车险一样，如果在保险期限内出险，保险公司会按约定理赔，如果没出险，保障到期就结束了。

因此，消费型保险保费低、杠杆高，可以用最少的钱应对最重大的风险。
②返还型重疾险

返还型重疾险会捆绑身故责任，同时重疾和身故责任还共享保额。

也就是赔完重疾，如果再赔寿险，保额就要减掉已经赔完的重疾保额。这样，不仅保障大打折扣，而且常见的线下返还型保险保费比消费型重疾险至少高出60%以上。

比起返还型保险，消费型保险可以把好钢用在刀刃上，更适合预算有限的普通家庭。
（3）保障责任怎么选？

现在市面上的重疾险产品形态五花八门：重疾、轻症、中症、恶性肿瘤二次赔付、身故责任，还有恶性肿瘤多次赔付、重疾多次赔付，让消费者眼花缭乱。

到底哪个责任更值得买，建议如下：



保障责任与推荐等级
①重疾：推荐等级 ★★★★★

重疾险，重疾责任当然放在第一位，而且重疾保额一定要做足。不能因为增加任何其他责任，或拉长保障期限，而降低重疾保额；
②轻症/中症：推荐等级 ★★★★☆

现在轻症、中症责任已经成为大部分重疾险的标配，轻症、中症的出现，降低了重疾险理赔的门槛，同时其豁免价值也很大大。现在，市场上有很多可以附加轻症、中症的高性价比重疾险；
③恶性肿瘤二次：推荐等级★★★

根据各家保险公司的理赔数据，恶性肿瘤在重疾理赔占比超过60%，而且恶性肿瘤治疗后容易复发、新发、转移、持续，所以恶性肿瘤二次赔付的产品保障价值也很高；
④身故：推荐等级★★

对于家庭顶梁柱们，也可以通过性价比更高的定期寿险来增加寿险保障。比如中荷简爱，其保费比捆绑了身故责任的返还型重疾险、终身寿险，便宜的可不是一点点。
⑤重疾多次&恶性肿瘤多次：推荐等级★

重疾多次赔付与恶性肿瘤多次赔付责任，可以使重疾险保障更全面，避免发生一次重疾后，出现保障裸奔的情况。因为其保费非常高，只建议预算特别充裕的家庭考虑这样的险种。

小结：买保险就是买保额，对于普通家庭，首推消费型重疾。如果预算有限，建议先把当下的重疾保额做足：先购买定期重疾险，等以后再加保也是可以的。

三、重疾险产品那么多到底该怎么选

我们整理了目前市场热销的几款产品，从保障内容和预算的角度，做出如下投保建议：



（1）如果预算有限

建议购买康惠保重大疾病保险，或瑞泰瑞盈重大疾病保险，并选择纯重疾保障。

为了降低保费压力，还可以减少保障期限。康惠保可以选择保至70岁/终身，瑞泰瑞盈可以选择保至60岁/70岁/终身。

其中，康惠保的性价比相对较高，而瑞泰瑞盈的健康告知、投保年龄与最高保额的限制比较宽松。
（2）如果预算比较充足

并且追求保障的性价比，可以从康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0、康惠保2020版挑选一款。这三款产品“重疾+轻症+中症”基础保障全面、性价比高，还都可以附加特定高发疾病，能满足大部分人的保障需求。

需要注意的是，如果选择保至70岁的话，那么康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0比较灵活，无需捆绑身故责任，而康惠保2020版必须捆绑身故责任。
（3）如果预算充足

①如果看中恶性肿瘤多次赔付责任

可以从康惠保2020版、昆仑健康保2.0挑选一款。这两款产品除了“重疾+轻症+中症”外，都可以选择附加恶性肿瘤二次赔付责任。
②如果看中身故返还的责任

可以考虑康惠保2020版、康乐一生2019，并选择“重疾+轻症+中症+恶性肿瘤二次+身故责任”，康惠保2020版的保障责任和性价比占优；而康乐一生2019则是在心脑血管疾病方面，轻症理赔门槛更低，有家族病史的朋友可重点关注。
（4）如果预算特别充足

可以考虑多次赔付重疾险，或恶性肿瘤多次赔付重疾险，比如光大永明嘉多保重疾险，其保障责任、性价比在同类产品中极具竞争力。

另外要说明的是，嘉多保重疾险保的是“多次”，不是“二次”哦。

对于大部分预算有限的普通家庭，像康惠保这样的纯“重疾”产品，或者像康惠保2020版、昆仑健康保2.0这样的“重疾+轻症/中症”产品，就基本可以满足重大疾病的保障需求。

四、结语
相信看完这篇文章，你已经对如何购买重疾险有了非常深刻的认识。没有可以完美适合所有人的重疾险，但只要我们量体裁衣，分析清楚个人的保障需求、保费预算，在产品测评的基础之上，就可以选到真正适合自己的保险。


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作者：保险特工队