重疾险有必要买吗?45岁还有必要买重疾险吗?有哪些优缺点?2020年最好的重疾险是哪些?

慧眼识英雄1

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最近有不少朋友私信学姐，问关于重疾险的问题。

“重疾险这么贵，预算有限还有得买吗？”

“听说重疾险很坑啊，要这么买才能不踩坑？”

“性价比高的重疾险产品有哪些……”

今天学姐就来好好跟大家讲讲关于重疾险的那些事儿~

赶时间的朋友可以直接看这篇文章哦：好的重疾险原来长这样!你被骗了！



本文重点

>>如何挑选一款好的重疾险产品

>>产品推荐|超高性价比的重疾险
一、如何选择一款好的重疾险产品

要购买一款好的重疾险，首先我们得这样什么样的产品才是好产品：



学姐从下面几个点来仔细讲讲。
1、疾病保障要全面

重疾险保障的就是疾病带来的风险，那首先它对疾病的保障得全面。

目前主流的重疾险，保障的疾病分为轻症、中症和重疾。

这三个方面的保障分别对应疾病的不同程度，那怎么判断全不全面呢？

1）重疾：除了25种银保监会规定的重疾，还要有更多重疾的保障，如癌症可多次赔且间隔期短、心脑血管二次赔等。

近年来，罹患重疾有了越来越年轻化的趋势，女性有一些高发的重疾，如乳腺癌、急性心肌梗塞等，男性高发的心脑血管疾病。

根据国家癌症中心发布的数据表明，全国每7分钟，就有一人确诊患癌，患癌症的概率还是非常高的。

一般重疾险还需要保障哪些重大疾病呢？这篇文章已经整理好啦：重大疾病保险都包含哪些疾病?



2）轻症：高发的轻症要涵盖齐全，即高发的25种重疾对应的轻症要覆盖全面。

3）中症：有这项责任内容更好，多一份保障。

很多人对轻中症的病种有些许疑惑，是越多的越好吗？

学姐告诉你，并不是，因为轻中症的疾病病种，银保监会并没有规定，完全就看保险公司自己安排的。因此25种高发重疾对应的轻中症涵盖得全面的比较好。

所以，重疾险轻/中症涵盖高发的疾病种类越多越好，优先选择疾病不分组、无间隔期、涵盖或可附加癌症二次赔的产品。



2、保额要充足

重疾险的保额要足够。这样才能在发生疾病时解燃眉之急。

目前来说，重疾的治疗费用都比较昂贵，三五十万是常态，甚至有的还需要上百万治疗费用。

就比如常见的癌症，治疗费确实很昂贵，出院后也需要护理费用，加上如果是家庭经济支柱，收入损失也会比较严重，所以重疾险的保额也必须充足才能起到风险转移的作用。


重疾险的保额在个人年收入的3~5倍之间是较为合适的。建议保额至少达到30万。如果预算充足，可以把保额提高到50万，甚至80万都是OK的。



3、核保要容易

核保就是保险公司审核下你的情况，看你能不能买他们的保险。

重疾险对投保人的健康告知相对比较严格，身体有一些小毛病的可能就买不到了。

所以一款好的重疾险产品，当然是健康告知越宽松，核保越容易的越好了。

核保的主要手段有三种，分别是智能核保、人工核保、邮件核保。

买重疾险最好是有智能核保，这样在线就可以知道能不能买了。

并且结果不留痕的最好，这样即使买不了这款产品，也不影响后续买其他的保险。

不过，即使是健康告知宽松、核保容易的产品，我们在进行健康告知的时候，也不能马虎，这关系到后续的理赔问题。

说完一款好的重疾险应该长什么样，那买重疾险需要注意什么问题呢？



1、 保障期限

这一项直接建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是最好也不要低于70岁。

3、优先考虑消费型产品

重疾险按是否返还保费来分类的话，主要有返还型和消费型两种。

但我是建议不要买返还型重疾险，因为这类重疾险往往保费价格很贵，保障却不够全面。消费型重疾险最大的优势就是便宜，返还型价格昂贵，十分不划算。

那讲完怎么买重疾险，接下来学姐就要来讲讲具体的产品了。
二、产品推荐|超高性价比的重疾险

学姐这里从市面上挑选了一批热门的重疾险产品，再结合上边所说的挑选重疾险的要点，选出了以下这三款产品，我们一起来看看它们究竟是不是一款好产品，直接上图：



直接说结论。
1、达尔文3号

达尔文3号涵盖了重疾、轻症和中症，重疾赔付比例高达180%！

而且高发的轻中症还可以二次赔，而且是不用加钱的哦！

中度脑中风、早期恶性肿瘤、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥这些高发轻中症均可二次赔。

以脑中风为例。达尔文3号的设定为：首次中度脑中风，赔付60%保额。间隔1年后如果新发脑中风，再赔付60%。



这个保额和二次赔付条件也是可以吊打市面上90%的重疾险了。想了解更多的朋友可以看看这篇文章哦：重疾险领头羊？达尔文3号配吗？

2、超级玛丽3号max

超级玛丽3号max的基础保障都十分全面了，尤其重疾保障的赔付比例最高已经达到了180%了，就问还有谁，市面上真的找不出比这更高的了！

但极早期癌症保障这个我就要单独拎出来说一说了，癌症是重疾险理赔的大头，而且癌症是越早治疗就越好！

极早期癌症二次赔的这个保障目前只有超级玛丽3号max和达尔文3号有，其他的重疾险是没有的，也没得选。

而超级玛丽3号max是自带的极早期癌症二次赔，我们都知道，疾病越早治疗越容易治愈，花的钱也越少，尤其是像癌症这种常见重疾。



因此，如果看重癌症早期保障、全面的保障，可以选择超级玛丽3号max。

但学姐要先提醒的是，超级玛丽3号max的投保职业有限制，只能1-4类职业投保，其他的想投也买不了。
3、康惠保2.0

康惠保2.0是一款单次赔付重疾险，重疾保100种疾病赔1次，赔付基本保额，但60岁前出险可额外再赔付60%保额。

轻中症方面，保障48种轻症，最高赔付3次，依次赔付40%、45%、50%基本保额；

25种中症，最高赔付2次，每次赔付60%基本保额，高发的轻中症也覆盖了，这个赔付比例算是目前市场上比较高的了。



此外还有：

心脑血管二次赔：首次和非首次都可以赔付，赔付比例和间隔期均高于行业的平均水准。

癌症二次赔：这项为必选责任，首次癌症，3年后再次罹患，按120%比例赔付，是人性化的设计了，毕竟因为罹患一次癌症后，再次患癌的概率是很高的。整体来看，康惠保2.0的保障是十分全面的，特别是“人无我有”的前症保障，让它在重疾险市场脱颖而出。

不过康惠保2.0也存在缴费期限有限制等缺点。如果是30岁以上的人购买，缴费期限最长只能选择20年，经济压力就有点大：康惠保2.0，单次赔付重疾险里的荣耀王者？


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作者：优越保乐享e生